7月後實支大改革該怎麼規劃保險呢？

<<初來乍到認識一下>>

打給鶴！ 

我是威爾，來自熱情的南台灣

是一位『商科出生工科底』因緣際會認識保險的理性業務

後來因實際理賠事故感受到保險價值，並努力傳遞保險價值的小小業務經理

買保險不應該是業務緊迫逼人逼著客戶買（被強迫推銷的恐懼慢慢浮現）

賣保險也不應該是職業低下，需要向人低聲下氣的行業

市場需要你我來維護，觀念需要大家共同來建立

＃懂規則才能讓你有選擇

<<損害填補起源>>

由於健保在長年入不敷出的情況＋新型藥物或治療方式尚未列入健保給付

導致就醫治療時的常常最大宗的花費早已不是在過去大家最在乎的

『住院』＆『手術』費用而是以『雜支耗材或特殊材料費』躍升花費大宗

這也是過去實支實付保單之所以熱賣的地方

因為給付項目裡正好就包含了『自費項目』計畫通

而過去實支保單因為老牌公司（如大樹、邦邦、西瓜）都以正本收據當作理賠依據

第一家的名額被佔據了所以開始有其他保險公司以願意當老二老三，以副本收據的方式來當理賠依據

而這樣的做法也間接的創造『買一賠多』的狀況

也就造就了幾年前的業界盛況

當人家都在比你考到幾張證照，我們的客戶都在比你有幾張實支

^{（雖然誇張，但是我說的是真的～}

BUT ！ 重點來嘍注意往下看！

人家說壞學校可以出好學生，好學校也會有壞學生

市場總會因幾個老鼠屎毀掉整個保險機制好不容易建構的的真正價值

自從可以買一賠多的案例出現後

越來越多人嚐過甜頭就忍不住『貪念』，甚至刻意或預謀想要詐領保險金^{（Ex.禾馨婦產科案}

^{可參考我的YT頻道有特別針對這件事情製作一集影片}

用超乎行情或過度治療等方式提高就醫花費，只為了可以多申請到理賠金

站在院方角度因為有健保倚靠和客戶商業保險給付，只要有錢有求必應

站在保戶角度反正保費固定不因理賠而漲價，不用白不用

但正因為這樣的心態與市場機制造就了惡性循環，最終保險公司也即將負擔不了上報

主管機關『金管會』^{（溫刀Boss拉}

於是拍板推動未來的實支實付保單都要符合『損害填補原則』不可再買一賠多

白話：損失多少就賠多少拉，管你買幾家（但所謂損失不包含隱形成本

<<改革前後差別>>

基於損害填補原則

改革前後的差異最大來說就是無法解決醫療花費以外的開銷

只能針對醫療開銷花費，由一家或多家保險公司共同承擔理賠責任

這也造就了規劃面的全面更新，不能再以兩張甚至三張實支實付來作為規劃重點

至於隱形成本以及規劃重點到底該往什麼面向思考呢……_{（請往下看下去}

<<未來趨勢及規劃重點>>

未來的商品規劃會以兩大要素作為考量

•  實支缺口與日額手術給付     
• 針對發生大疾病時一次給付的規劃

要素一：

早在幾年前實支保單就一直面臨限縮給付範圍或額度的問題

不論是手術範圍限制又或者是門診削弱額度等等都使得規劃面向來說出現缺口

之前最多可以做三張實支，用不同公司搭配至少還可以截長補短。

但未來商品面已大致成形，就是針對『住院區塊』作為大宗

這是好事嗎？ 當然不是，換個立場站在保險公司就知道為何要改革

越來越多的手術可以門診解決但實際花費卻要價不凡，基本上賣有賠門診的單就是間接擴大損率

記住！『保險公司也要賺錢』，若賣出的商品會有機了大幅度增加公司損失，那就會調整

反觀，正是因為門診治療越來愈普遍所以客戶規劃面才更要重視這塊缺口

現階段的規劃會傾向用一張實支保單在能力範圍內做到最高額度

並且搭配“固定給付“的日額手術險來補足不論或住院或門診的缺口

做為實支險種以及單一張實支的劣勢補貼

如此一來也能最大限度解決就醫所帶來的所見及隱形成本。

至於『要素二』對於大疾病一次給付的觀念於下篇文章分享

比起實支實付你更該了解的險種

<<結論>>

保險，永遠買不完

每個人對於額度的高低，險種的多寡，觀念的認同都不一樣

但掌握趨勢並且找到足以解決問題的工具，就是應對的最佳解答！

保險不是只有實支實付，發生事故時最大的風險往往也不會僅有醫療開銷

＃有買保險是讓人生多個選擇 ＃買對保險是讓未來多個可能

若有任何財務配置或保險規劃的疑難雜症

也歡迎與我討論，給您一點方向與建議

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