比起實支實付你更該了解的險種

身為台灣人你必懂的一項保險險種『重大傷病險』

<<關於我>>

打給鶴！ 

我是威爾，來自熱情的南台灣

是一位『商科出生工科底』因緣際會認識保險的理性業務

後來因實際理賠事故感受到保險價值，並努力傳遞保險價值的小小業務經理

今天來談談比實支實付更重要的保單

也是身為台灣人的你必須了解的險種『重大傷病』

<<重大傷病是什麼>>

每次和客戶談到重大傷病這項險種時，往往都會聽到他們說

喔～這個我知道啦！好久之前就買過了啊，哎呀已經買過已經買過了啦

但殊不知，每當越是這樣講的客戶越有可能買到的不是重大傷病

而是與它很相似的兩個孿生兄弟『重大疾病』＆『特定傷病』

這三個險種在名稱上非常相似，也常常導致客戶難易分辨，由於網路資訊發達這邊只簡短說明

1.     重大疾病：

從很久之前就存在的保險商品，主要理賠範圍有7個項目

包含：癌症、冠狀動脈繞道手術、急性心肌梗塞、末期腎病變(洗腎)、重大器官或造血幹細胞移植、腦中風後障礙、癱瘓_（如下圖

在理賠申請上，需符合條款上對於該項疾病的定義及治療方式與後續相關數值一致，才可以理賠

2.     特定傷病：

用最直觀的方式舉例，就是各家公司自行決定保障項目，範圍有多有少

但大多以相對『罕見疾病』為理賠大宗項目，對應保費簡單記就是範圍多保費貴，反之

理賠依據一樣需符合條款上對於該項疾病的定義及治療方式與後續相關數值一致，才可以理賠

理賠時也常需有但書（如下圖範例

3.     重大傷病：

相對前面兩個險種，多了更新或刪除的關鍵機制

其中的保障範圍又以大眾常見或台灣前幾大死因為主要給付項目

也是這個險種重要的地方！！

一般來說保障範圍分為30大類且包含300多項以上的細項(但針對先天性疾病多為除外項目

 並且是採『見卡就賠』且不限領卡效期^{（按疾病種類有些只有幾個月有些則可能永久}

也就是一但發生且有成功申請到重大傷病卡，那保險公司就會直接給付

不用再額外符合治療方式或相關病症，相對來說會是更有彈性^{（先拿到錢要幹嘛自己決定即可}

且每年領卡人數不斷攀升又以『癌症』『自體免疫系統』『慢性精神疾病』為領卡大宗

BUT ! 很重要注意嘍！

而過去理賠案例常見狀況是，因為申請時被保險人若已經身故，則無法申請

所以後來也進行了改革，未來再申請理賠時

不單獨已領卡為理賠依據

也將有經過區域級以上醫院診斷證明即可，避免如過去申請重大傷病卡過程因行政程序時間耽誤了保險理賠，進而影響到保戶權益

而商品百百種，各家公司都不大相同（先撇除有掛羊頭賣狗肉的地雷商品

保障範圍有多有少，實際會依據各家公司商品的不同而有所差異

通常按照『投保時』及『理賠時』健保對於此疾病定義範圍來界定_（如下圖

舉例如下

投保時健保有認定Ａ疾病，但若干年後發生事故，Ａ疾病卻因為健保認定調整已不在範圍內

這時若購買的商品條款是屬於認定『以理賠事故當下主管機關認定為主的』就會無法理賠，反之 則可以理賠

三種針對 “重大的“ 疾病給付險種，其實對於啟動理賠時大同小異

因為都是採用『一次性給付』，當符合條款規範那就在認定完成當下一次給付一筆錢給予我們

用以作為龐大醫療開銷的第一道緩衝，或者是擁有使用較先進或效果更好的藥物的『選擇權』

大部分民眾在遇到就醫狀況時，其實擔心的就是自己負不負擔得起醫療開銷

而這筆給付正是給保戶們在事發時的安心感

應該優先規劃什麼（預算有限優先選範圍廣理賠容易的

坦白說～這三個險種都有各自可以給付以及不能保障的範圍

明確的界定各自的功效，原則上來說這三個險種本來就都應該要規劃

但多數客戶在規劃時，因為不單單只有規劃此類險種

所以都一定存在『預算考量』，而一但知道是因為預算在躊躇不前，通常會建議客戶

先以『保障範圍最廣且理賠嚴謹度最寬鬆』的重大傷病作為優先

這也是為何近幾年來重大傷病險種崛起的原因_{（請各位讀者務必為自己規劃}

＃跟得上趨勢 ＃保障範圍廣 ＃理賠相對寬鬆

<<為何這個險種很重要>>

承如上文所說，重大傷病之所以很重要是因為

大多數的理賠項目都是常見到令人習以為常，或許沒發生在自己身上，但身邊10個親朋好友之內

往往就是有人正面臨著與該疾病對抗的過程（如 癌症、癱瘓、洗腎、精神疾病、免疫系統等疾病

早期的醫療險給付都是以『先負擔後理賠』的方式來將以花費的醫療開銷補貼回來

但總有時候家中各項經濟開銷已是大筆壓力，財務狀況早已捉襟見肘，真的要在先給付醫療開銷實屬困難

所以一次性給付的險種油然而生，就是為了解決這項問題或感受^{（手頭很緊還要先花錢心很累}

申請完理賠，也不見得是每位客戶都想接受治療或接受非常先進但昂貴的治療方式

此時就比傳統醫療險多出了選擇

筆者自己也希望，要的是選擇的權利而不是被迫只能做什麼，假以時日已經高齡不堪經歷治療療程，或許拿著一筆理賠金，到處遊山玩水或做自己想做的事，會讓自己更為放鬆多了點尊嚴

<<險種有無地雷或注意事項>>

而說了那麼多重大傷病險的好與優勢之處，規劃上面有沒有要注意的事項呢？

筆者想說，連買碗滷肉飯都有分好吃或難以下嚥的，更何況是買保單呢，當然有些事項必須注意！

大多數的重大傷病商品來說，基本上都是跟著健保走，也是就是說健保有認列的就賠沒認列的就不賠

不過有些公司也特別將『重大疾病險 / 特定傷病險』中有給付的項目額外列入（如.心血管疾病

而這些額外多給付的還有些商品設計包含了『特定』重大傷病額外加乘給付

也就是說在原本範圍內依據各公司條款

特別將某幾個項目獨立拉出發生理賠事故時若符合這些項目就會以加乘的方式額外給付

那當然！

看事情並不能單看一面看保單也不能只看好的部分，有些細節也要特別注意！

前面提過了會有額外給付或加乘給付的優勢，那也一定會有其他劣勢需要了解

通常這樣類型的險種，就記得「要嘛多給要嘛少給」

像是其實大多公司針對了『精神疾病』這塊給付都有限制給付條件_{（少數公司甚至針對免疫系統疾病}

所謂精神＆免疫系統疾病包和總類很多，如常見的思覺失調、重鬱症、紅斑性狼蒼Etc…

一旦發生可能就會限縮理賠額度無法全額理賠（大多數給付會以保額的30-20%為居多

這不外乎還是跟外部因素有所關係

在台灣，不！ 是在全世界來說

因為資訊的發達以及貧富的差距越發嚴重，使得大家的比較心理愈發明顯

工作壓力大、家庭關係失衡

也導致越來越多的人出現心理疾病等等狀況

負面情緒、憂鬱、抑鬱、躁鬱問題慢慢的侵蝕原本正常且健康的身體

因為重大傷病內也『包含了精神疾病』，進而導致理賠率大增

保險公司也難以負荷於是祭出這樣的改革調整

以降低給付的方式，讓這項疾病申請可以大幅度控制損率

<<如何選擇適合你的重大傷病>>

市面上的重大傷病險種有分以下四種

1.    終身還本：繳費一陣子 - 保障一輩子 - 身故退回保費

2.    定期還本：繳費一陣子 - 保障一陣子 - 滿期退回保額

3.    定期不還本：繳費一陣子 - 保障一陣子 - 滿期保障就沒了也不退錢

4.    一般定期險：有繳錢有保障-持續繳到續保上限

上述1~4種就是現在常見且還能選擇的險種特性

沒有哪個好也沒有哪個不好，畢竟每人想要的都不同，青菜蘿蔔各有所好

（挑選適合自己的才是重點

BUT ! 關鍵又來了注意看

其實規劃保險的最初衷原因就是希望在事故發生時可以透過理賠補貼經濟開銷

不讓生活因為這些費用而被迫改變（變得拮据或原本配置的資產要贖回拿來負擔醫藥費

所以要思考的第一點永遠是額度夠不夠的問題

若額度足以解決至少3~5年的家庭開銷

這樣至少可以專心治療，不擔心因治療而請假讓薪資中斷

再來才是思考保障期限、額外給付或還本等等問題

但對於有些客戶他們清楚知道，因為醫療技術進步平均壽命的不斷提升

未來會越活越長，如果在續保年齡達到上限後發生狀況那代表著沒有保障了

所以在能力負擔可以，且用定期險補足額度的前提下，會想要購買終身保單來因應長壽問題

還有一個族群的客戶，會希望保費如果繳出去沒有發生任何疾病

至少可以有去有回，補貼退休生活費，那不論終身或定期只要能『還本』的商品

就剛好滿足這樣的客群

網路上總是有很多面向，有說定期好，有說終身好

筆者想說『你有做才是最好』能力負擔的了又能解決中心問題，那就是最好且最適合你的商品

<<結論>>

能買保險是福氣，好好把握身體健康還有選擇的權利

不然當身體狀況出了狀況，管他實支實付還是重大傷病都不用考慮了

務必規劃『符合趨勢』且『解決問題』的險種，才能保全自己

若有任何關於此險種及投保方案選擇的疑問，也可以直接來訊與我討論！

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