新生兒保險如何規畫

小朋友從出生就需要購買保險嗎？這需先問父母是否有移轉醫療風險的需求，以及預算來進行規畫，在購買保險前，建議還是要先對保險有基本認知，才不會被買到不適合的保單喔。

• 兒童的保險方式有哪些？
  小孩從一出生就享有我國的全民健康保險，就學階段會有學校的學生團險，另外，父母親公司的企業團險，有些也會提供子女加入企業團險的補助，最後，人壽保險公司及產險公司也有提供保險的服務，所以在規劃保險時，可以將不同的管道產生的保障皆納入規劃。
• 有哪些保險會需要投保呢？
  保險的內容主要可以分為壽險、醫療險、重大疾病險、癌症險及意外險，每家保險公司除了理賠金額不同外，最大的眉角是在於保障的內容敘述方式，哪些是除外條款、醫療行為是限於哪些等等，這些都是很重要的。

1. 壽險
   依照<保險法107條>規定，以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，除喪葬費用之給付外，其餘死亡給付之約定於被保險人滿十五歲時始生效力，前項喪葬費用之保險金額，不得超過遺產及贈與稅法第十七條有關遺產稅喪葬費扣除額之一半。
   白話來說，未滿15歲身故的情況，壽險理賠可支付喪葬費用，但金額限制不得超過《遺贈稅法》中喪葬費用扣除額的一半，即69萬元；這部分是為了避免兒童投保壽險而產生的道德風險，所以在用兒童壽險當主約時，可採用最低額度就好。
2. 醫療險
   字面上就是因疾病而產生的醫療行為相關費用，理賠的方式可以分為實支實付(依照實際發生的醫療費用給付)跟日額給付(依照住院日數給付，如一天2,000元之類的)，保障的期間則分為終身險(繳20或30年後，保障至110歲左右，依照保險商品而定)跟定期險(每年固定繳費，保障至75-85歲不等)。
   目前爸爸幫小孩規劃的是實支實付的定期險為主，並搭配部分日額給付的終身險，保障的額度則會同步考量之後學生團險一起進行，畢竟是要在預算內取得最大的保障，所以需要多重規劃。
3. 重大疾病險、癌症險及意外險
   理賠方式跟保障期間和醫療險的方式大同小異(不一樣的是意外險都是定期險為主)，主要的差別是醫療行為產生的原因，如果是因為契約書裡指定的重大疾病、癌症，或是意外傷害產生，則可理賠；另外，因為第二項的醫療險範圍是有包含重大疾病及意外等產生的醫療，所以兩個項目是可以同時理賠的。
   之所以要另外拆分重大疾病、癌症跟意外，主要是因為發生頻率跟所需的醫療行為不同，相對的理賠給金額計算會相對不一樣(重大疾病普遍是一次給付較大金額的理賠金)。

• 什麼時候投保比較好？
  建議可以在小孩剛出生時就先規劃好完整的保單，保單的設計都是會有一個主約，再加買主約下的附約醫療險，因此後續附約保險規畫都可以進行調整，現在的保單條款解讀或理賠方式是日漸趨嚴(如現行已取消雙實支實付)，所以如果有好的保單，建議可以先買起來，後續如有其他規畫再解約即可。

兒童的保險建議以醫療相關為主，如投資型保單或是年金險等類似投資儲蓄相關的，建議可以等小孩大點再進行規劃。