警語：文章內容為芙莉蓮將手頭相關資料彙整，並加上自己經驗整理而成，並不敢保證所有內容的正確性與即時性，若文章內容有更新，會再發文通知。
「信貸基本介紹」
芙莉蓮在之前文章有做過信貸的基本說明，信貸是以「個人信用」為依據，也就是說借款人不需要提供任何擔保品或保人，向銀行申請的個人貸款方式，不論是用於週轉、購車、結婚、房屋裝修，只要平時保持良好的個人信用，且擁有穩定的工作收入，就有機會提高銀行核貸的成功率。簡單來說就是靠你的「信用」跟銀行借錢。這跟房屋貸款、汽車貸款不一樣，你不需要拿房子或車子當抵押品，銀行相信的是你這個人，覺得你以後會乖乖還錢。
以目前市場主流來看，信貸年期大都是７年為主，也有少數銀行有推出８～１０年的信貸，若你是跟這些銀行借信貸，就得要注意日後代償的問題，依目前芙莉蓮手中資料得知，正常信貸銀行掛的是Ｈ（中期放款），若是８年的信貸銀行掛的是Ｉ（長期放款），也就是說你跟Ａ銀行申請８年的信貸，後續想轉貸到Ｂ銀行的７年信貸，除了各家銀行額度計算規定不同外，有些銀行中期放款不能代償長期放款，所以這部份借款時要問清楚！
而信貸利率2% ～14.99%這個區間都有可能，這個利率會依照借款人信用、財資歷而有所不同，說實在很吃個人條件，一般而言
1.上市上櫃最優，但上市上櫃又會分年收入區間
2.再來是一般有薪轉企業
3.軍跟公教通常分開，軍有分軍階，公教有分僱傭還是約聘，約聘通常歸類在一般
4.領現金、沒薪轉、企業主通常擺在最後
重點注意：不少銀行信貸都會用低利率（階段式利率）吸引人，一開始利率很低，然後愈來愈高，建議可以在貸款的時候多多詢問是一段式利率或者是兩段式利率。
所以，別人拿到的利率條件，在你身上不見得適用，還是多跟銀行打道，養好自己的信用較為實際。在此芙莉蓮也提醒一點，若是沒有辦過信用卡，習慣所有開銷都是付現，別以為自己都沒欠錢，信用分數就會很好，一般這種人，在銀行面前就是信用小白一個，沒有任何紀錄，基本上連信貸入場券都拿不到，或是開個你難以接受的額度跟利率來拒絕你。
另外，雖然在信貸時有些人會習慣找薪轉戶銀行，不過依身旁親友實際的經驗，薪轉戶真的不會比較好，還是建議多問幾家多比較，重點是「還沒確定要申貸之前，別輕易答應讓銀行拉你的聯徵」，如果在短期間內（約三個月）讓超過三家銀行拉你聯徵，銀行端會認為你財務端是否有狀況急需資金，這在聯徵扣分較重。但如果你已在短期內拉多次聯徵，建議三個月後再做信貸的申請，因為聯徵只會保留近三個月的銀行送件查詢資料，此部份可注意！
＊備註：自行查詢聯徵會影響信用評分嗎？
不會。自行向聯徵中心申請查詢個人信用報告，並不會影響信用評分。這是為了讓民眾了解自身信用狀況的管道，不用擔心查詢會對自己造成負面影響。
信貸跟房貸相比，雖然房貸有利率較低、貸款年限較長的優點，但信貸也是有下列房貸沒有的優點：
1.申請方便
可以直接向銀行提出申請，不需提供任何抵押品，加上連線銀行、將來銀行等純網銀行加入戰局，打破時間限制，提供24小時線上申貸服務，跟房貸申請相比，撥款速度也快，相較之下方便許多。
2.可依需求自行選擇貸款方案
可以依自身的還款能力，比較各家銀行貸款方案的分期年利率、攤還年限，依據個人需求，選擇本息攤還型或靈活型額度（也稱循環型信貸，有動用才計息，利率比本息攤還型高，這種循環型信貸不管有沒有動用，一樣佔額度，都佔收支比）貸款方案。
3.可作為債務整合工具
綜合前兩項優點，若您之前已有向銀行申請其他貸款服務（例如學貸、車貸），可再使用信貸整合個人債務，重新計算還款年限，降低每月償還貸款金額，重整手上資產。
「債務管理重點」
不管是什麼借貸，債務（在此是指購買資產的好債務）有兩個管理重點，就是「利率」及「報酬率」，簡單來說，就是不要讓利率超過我們的報酬率。
來看下面的例子：
借款１００元，利率３％ → 一年後要還１０３元
好債務報酬率７％ → 一年後１００元變成１０７元
１０７-１０３=４
你這一筆借貸可以創造４元的獲利，代表是個成功的借貸
（以長期持有的角度，信貸利率抓3.5％，台股0050年化報酬率抓８％，你覺得這筆借貸值得嘗試嗎？）
「定期定額 VS 信貸單筆投入」
我們來實際算算，假設芙莉蓮每個月定期定額１萬元跟一開始信貸（利率３％）把７年存的錢先借出來投入，７年後的差異會有多少？
最終結果，就是７年後總報酬率相差將近兩倍。
這樣你就知道，有的人一個月賺３０幾萬，月存２０萬，那信貸借滿之後複利下去，結果會有多驚人，等於是資產一開始加速衝了好幾年。
不過在目前股市位階，相信多數人對於「單筆投入」這個選項，還是會怕自己套在高點，但是又捨不得放棄那將近兩倍的報酬率，那有沒有什麼折衷的方法呢？
很簡單，就是降低信貸月繳金額。
前面的範例是假設芙莉蓮每月收入扣除掉支出，大約剩下１萬元的現金，拿來定期定額或是信貸還款，那我現在可以把１萬元拆成一半，每月定期定額跟信貸還款各５千元，這樣的好處是什麼呢？
1.信貸還款較有餘裕，若當月收支較吃緊，可以先減少定期定額的金額或停扣。
2.定期定額７年下來，你持股的成本就約略在７年的均線上，不用怕自己買在最高點。
今天的學習就先到這裡，下一篇文章，芙莉蓮將會帶你深入進階的信貸魔法課，讓你能量滿滿，重裝上陣爆打貧窮大魔王。
