居然這麼多人搞不清楚貸款利息!
就在前陣子，剛買了 TESLA Model Y 的朋友向我分享 炫耀 了買車的喜悅 (因為他知道我很喜歡這款型)。分享這台車的性能、內裝啦......等等的大小細項，只差沒有載我一程到 TESLA 的店下訂。聊著聊著，我好奇的疑問成了這篇文章誕生的緣由。
我拋出的疑問 : 200 多萬你應該沒有全款拿下吧?你的貸款會貸多久?
朋友回答 : 我總共貸 6 年，頭期款付了大概 60 萬。
這位朋友算是有錢的類型，我本以為他頭期款至少會付掉 2/3，或者貸款期數會壓在 3 - 4 年左右，所以當下我很驚訝地反問 : 你不是不缺錢嗎?幹麻繳這麼少錢又貸這麼久?
這位朋友理所當然地說 : 幹麻這麼驚訝，繳來繳去不就是那些錢，只差個利息的 4%。
我腦袋的聲音應該很符合這個台詞 - 華生啊華生...你又犯了一個錯誤。
雖然像剛剛提到的，這位朋友是有錢的類型，但誰會嫌錢多呢?尤其是不需要怎麼花時間和精力，只需要簡單的概念就可以省到或賺到的錢。後來我和他的聊天就走向了 "我解釋 -> 他思考 -> 他後悔 -> 我嘲笑" 的環節了，這部分就不在這裡和大家分享細節了。以剛剛這個故事來說，總利息大概是 NTD 17 萬，都快接近這台車的一成了。如果事先了解利息的影響力，多了這筆錢難道不香嗎! (如果你看到這仍然無感的話，恭喜你這個有錢人，可以先跳過這篇文章啦!)
自從這時候，我發現身旁的人好像都不太清楚貸款利息這件事的影響力，而且居然比想像中的多人!
來玩個投票，你也是身旁那個不懂利息的人嗎! (或者其實你是金融大師)
你對利息了解嗎?
貸款的利息怎麼賺你的錢?
低頭期款，長貸款期數到底代表著什麼呢?簡單來說 :
"低頭期款" = 較高的總利息
"長貸款期數" 也 = 較高的總利息
為什麼頭期款和貸款期數和總利息相關呢?仔細想想，車商、銀行、融資公司為什麼要借錢給只願意花少許錢，而且要延後很久才繳清的人呢?就是因為利息比你想像中的還要好賺啊!這點不只成立在買車上，也包括在買房、信貸等借錢的行為。
當然，這篇文章不是要叫大家不要借錢。有時候，借錢反而能成為最大的資本。然而，前提是我們知道借錢所需要付出的代價 (利息) 是什麼。
第一次借錢信貸、買車、買房的人常有兩個迷思 :
1. 利息 4% = 借錢的總額x4%
2. 利息 4% ≠ 借錢的總額x4%，但是差不了多少
以上兩個迷思絕對是華生最常犯的錯誤!尤其是在業務的話術引導下，更是如此。例如 : 大多數人的都是貸好貸滿、貸款久一點可以減輕還款壓力、利息爭取到較低，所以建議期數拉長等。
你的貸款總利息是多少呢?
究竟要怎麼知道自己要繳出的總利息是多少呢?其實很簡單。雖然每家銀行和融資公司的計算方式也些許的差異，但是逃不出大概的形式。
**我們這邊先不管銀行的計算方式是 "本金平均攤還法" 還是 "本息平均攤還法" (信貸的話，記得告訴你的業務你要選前者，總利息通常較低。)
首先，我們需要先知道幾項貸款的條件 :
- 信貸總金額 :
這裡指的是貸款的部分，買車的話，就是扣掉頭期款後，剩下你要和銀行貸款的額度。如果是指信貸，那就是總額。 - 貸款期數 (第一段 & 第二段) :
大部分來說，還款期限都是以年為計，所以通常都是 12 期、24 期、36 期等。如果是信貸，有時候銀行會將貸款分成第一段與第二段，兩段的期數與利率會不一樣。舉例來說，總貸款期數是 48 期，銀行分成第一段 12 期，利率 2.5%、第二段 36 期，利率 4%。在待會的計算時，你如果貸款期數沒有分段，就直接填第一段的期數與利息就好，直接忽略第二段的期數與利息，如下圖 :
- 利率 :
這個應該不用多作解釋。依每個人的收入、信用、年齡等條件，利率大約落在 2.5% ~ 6% 之間。
知道這三個條件後，我們就可以知道你的總利息是多少了 ! 最後一個步驟就是進到文末提供的 Google 試算表，你就可以開始計算了。
開始計算你的貸款總利息!
點擊下方的連結 - Google 試算表，你就會得到一個可以計算利息的模板啦。
(我是用 Google 建立的模型，所以絕對安全，放心吧!)
https://docs.google.com/spreadsheets/d/1UoCnsuVbAqQe1lcK1vhAhGl8GzkJXJ3V2E2ujuvx-Hw/copy
如果你覺得這個主題有用，或者這類資訊很有趣，歡迎追蹤我們，甚至告訴我們你想計算的下一件事吧!我們下次件。
