理財 - 收支比

收支比算法

收支比，簡單來說，就是每個月貸款繳納金額佔總收入的百分比。假設月入10萬元，每月繳款總額6萬元，收支比 = ( 6萬元 ÷ 10萬元 ) × 100％ ＝ 60％。

貸款包括但不限於房貸、車貸、信貸、...，學貸因性質及用途較為特殊，一般不會列入計算，但評估還款能力時務必要計入，以免變成最後一根稻草。

一般受薪階級買房時，最擔心的多半是銀行貸款條件。如果條件不理想，要嘛換目標，要嘛提高自備金額，但換目標可能會有違約問題，又不一定有能力再拉高自備款，賣方也不見得願意加上「貸款成數不足，無條件解約」的但書。

113年必要生活費用

必要生活費用

資料來源：司法院全球資訊網，此連結會下載PDF檔，能接受再點。

住在台北市、撫養1人的最低生活費為$47,158元；住在高雄市、撫養0人的最低生活費為$17,303元；其餘依此類推。

合理負擔的收支比

假設收入來源只有每月薪資收入，每月還款金額不可能跟月薪相同。也就是說不會出現月薪3萬元，每月還款金額也是3萬元這種情況。

房貸支出大約在家庭所得的三分之一，稱為合理負擔。

月薪低於4萬元的情況下，銀行可接受的收支比大約會在30%~40%之間；月薪高於5萬元的情況下，銀行可接受的收支比上限可能可以到50%或60%；月薪愈高，可接受的收支比上限也會愈高。

極端點的例子，月薪100萬的情況下，收支比就算到95%，扣掉貸款後，每個月還有5萬可用，這個金額已經比近50%受薪階級的月薪還要高了。

前面提到的合理負擔的收支比怎麼來的？

假設「住在高雄市、撫養0人」，月薪$30,000元 - 必要生活費用$17,303元 = $12,697元，銀行可接受的每月繳款金額不會超過$12,697元，換算可貸總額約為334萬元。

收支比 = ( $12,697元 ÷ $30,000元 ) × 100% = 42.32%。

若月薪增為5萬元，每月繳款金額上限變為$32,697，收支比上限為65.39%，換算可貸總額約為861萬元。

若月薪增為10萬元，每月繳款金額上限變為$82,697，收支比上限為82.70%，換算可貸總額約為2,177萬元。

基本上月薪愈高，收支比上限愈高，放款條件彈性愈大。但就算貸款人的收支比上限可以到80%，基於風險考量，銀行可接受的收支比多半不會超過70%。

購屋預算

假設月薪4萬元，收支比30%~40%，算出貸款金額為316萬元~421萬元，加上頭期款N元，可以負擔的房子價格在 ( 316+N ) ~ ( 421+N ) 之間。

記得要先扣掉20萬元~50萬元間的買屋和搬家相關支出，包含但不限於仲介費、稅賦保險、整理屋況、家具家電、...等費用。

貸款金額試算

本文中提到的金額，都是以下列條件去試算：「貸款期限30年 + 無寬限期 + 本息平均攤還 + 利率2.2%」。若每月還款金額不超過3萬元，最多可借790萬元。

很多房屋網跟銀行官網都有提供「房貸試算」的功能，有需要請自行搜尋。

還款金額試算

保守作法降低風險

大致算出貸款上限後，若有多個金額，建議取最低金額來規畫後續，可降低違約風險。

實際放款條件因人而異，依銀行「正式」給出的條件為主，其它不管是房仲、代書、網紅、名嘴、親朋好友、...，包括銀行承辦「試算」的條件，通通都不算數。