買房過程中，許多人會遇到房貸已核准，撥款日還沒到，但突然出現裝潢工程、稅金高於預期、購置家電，或生活上突發的大額支出等臨時資金需求。
房貸撥款前，可以再申請信貸嗎？會不會影響房貸成數與核准？ 本篇將深入解析房貸審核關鍵、常見風險、以及安全的操作方式，協助你做出最保險的資金規劃。
房貸申請流程與審核關鍵
房貸申請流程
1. 提出申請
攜帶相關資料向貸款機構提出申請，如：身分證明文件、財力證明、房屋所有權狀等。
2. 房屋鑑價由貸款機構進行估價，依照房屋坪數、地段、屋況等條件決定貸款額度。
3. 評估審核
了解借款人的資金需求，並審核借款人的財力、信用、負債比等條件決定是否核貸。
4. 對保簽約
核貸後，借款人與貸款機構進行對保，合約內容應明確告知年利率、成數、額度、費用等細項，確認後即可簽約。
5. 設定撥款
簽約後至地政事務所設定房屋抵押權，完成設定後即可撥款。
⚠️貸款申請的重點來了！
銀行在「核准前」與「撥款前」，都有可能重新調閱聯徵，查看借款人是否申辦其他貸款、或申請信用卡等金融商品。
換句話說，在核貸後、撥款前，還是有重新審核的風險，若在撥款前申請其他貸款，銀行可能會重新審核。因此，不建議在房貸撥款前申請信貸，避免影響房貸審核與撥款。
銀行如何判斷借款人的信用風險可能增加？
銀行在取得申請人同意後，會從聯徵系統查閱以下紀錄：
- 聯徵查詢次數
- 貸款申請紀錄
- 債務還款紀錄
- 貸款項目餘額
- 信用卡持卡與繳款情況
若短期內多次查詢聯徵、多次申請貸款或信用卡，銀行可能認為借款人資金需求急迫、財務狀況緊繃。因此，即使房貸已經核准，銀行仍可能因此認為：
- 風險比之前預估的更高
- 可能需要重新評估房貸條件，是否調降成數或退件
房貸撥款前再借款可能造成的3大風險
1. 房貸成數被降
銀行會重新計算你的負債比，如果新增信貸後，負債比增加，銀行可能會降低可貸成數，借款人需要準備更多自備款。
2. 房貸申請可能被退件
原本就接近核准門檻、收入偏低、多筆貸款、信用卡循環高、聯徵查詢紀錄過多，容易被銀行視為高風險。
3. 拉長房貸審核時間
銀行會認為申請人負債比增加、信用風險增加，因此銀行需要重新計算負債比、重新提出授信報告，審核時間可能拉長。
房貸撥款前的3大「高風險行為」
❌ 1. 信用卡突然刷大額或分期
銀行在審核房貸時，會持續觀察申請人在近一到三個月內的消費與負債變化，信用卡分期也會被計入「每月固定負債」，影響房貸成數與核准。
❌ 2. 申請分期付款、預借現金
銀行會認為申請人財務狀況不佳、可能面臨短期財務壓力，進而導致貸款成數下降，甚至可能被退件。
❌ 3. 離職或換工作
由於房貸是長期貸款，因此銀行更重視申請人是否有穩定收入。若發生變動，銀行可能認為申請人收入來源不穩，還款能力降低，被視為高風險族群。
房貸撥款前可以借信用貸款嗎？
在房貸撥款前申請信貸並非不能做，但風險極高，可能造成降成數或退件。因此建議房貸撥款後再申請信貸，同時也要確認資金需求是否必要、評估自身還款能力，避免因一時資金週轉而影響長期財務規劃。
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