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金融素養：手把手教五歲小孩「風險」— 一個金融爸爸的實踐
閱讀時間約 7 分鐘
如果換成「『危險』對五歲小孩是個什麼概念？」，家長們應可秒懂，而在培養孩子金融素養上，對家長們有建設性的關鍵問題則是：「如何從『危險』出發，帶『風險』的概念給孩子」。
進入主題之前，需回答一下常見來自父母們對金融素養的三個基本問題：孩子需要學嗎？學了以後能做什麼？孩子有能力懂嗎？
孩子需要五歲就懂「風險」嗎？（有沒有必要或急迫性？）
有句話說，「千金難買早知道」，從育兒角度，如果孩子（自五歲起）有能力懂，父母們又有何理由去「推遲我兒早知道」呢？
學了「風險」以後，孩子可以做什麼？（效果？）
就像父母教學齡前孩子算術，目的在打造孩子的數感與邏輯，教孩子「風險」，目的在建立孩子對生活中貼身事項的風險意識及風險管理（即：如何為這些存在的風險做準備）概念，直觀的如上學途中的乘車風險、不良飲食習慣潛存的健康風險、抽象的有父母經濟來源中斷的風險、父母年老需要子女照護的風險等。建立了風險意識，明白實際世界的運作後，孩子看生活問題的視角，也較有機會脫離孩子角度，貼地去為自己、為家庭做思考。
那麼，孩子有能力懂「風險」嗎？
這是「風險」二字表面意涵的原罪，它往往給人一種艱深、複雜的距離感。其實，風險案例生活中俯拾皆是，譬如從可量化的金錢角度去講解，大人買了張大樂透，投入的是100元，取得的是一個中獎機會，承受的是一個上限為失去100元的風險，面臨的是投入後無法控制、管理與影響最終結果的不確定性。
再譬如從質化的人際角度，孩子同意把心愛的玩具借給同學，投入的是他對「與同學分享」的快樂與「對同學能愛護我的玩具」的信任，取得的是一個「加深與同學的往來關係」的機會，承受的是一個「玩具收不回，或收回情況不如借出情況」的風險，面臨的是投入後，人際上不知如何控制、管理與影響最終結果的不確定性。
可知，是否能懂「風險」，取決「風險」如何被表述，那麼接下來的問題就是，「如何用五歲孩子能懂的語言，去表述風險？」
取一瓢飲方法論：從危險鋪陳風險 才切進較難的保險
遍地材料裡，我先選了行車安全去教。機車、公車、計程車，孩子們都坐過車，他們知道要戴安全帽、坐安全座椅、繫安全帶，但可能將之更多視為一種「乘車習慣」而非「降低不確定性」的風險管理方式，因為他們雖隱約能知道搭車帶有某種程度的危險，但他們尚未有能力意識到，搭車的本質其實是個帶著不確定性的風險行為。
在給孩子看完宣導安全帶的網路影片後，透過在旁講解，學齡前的孩子已能初步掌握一個風險概念，了解「繫安全帶」是個在車禍情況下能「降低不確定性、提高生存機會」的行為。為了加強他的風險概念，然後進一步帶入不容易理解的保險概念，隔天我開車帶他出門，有了以下對話：
開始於「危險」
我：你覺得，現在我們開車，最大的危險是什麼？
子：如果撞到東西，或是被撞到，可能會ㄙˇ翹翹
我：你想得很貼切，最大可能是我們可能會損失自己的生命。這個損失，叫做風險，我們做開車這件事，最大風險就是自己的生命。那最小呢？
子：可能會受傷？
我：除了人受傷呢？
子：車受傷？
我：還有呢？車只碰到空氣會受傷嗎？
子：可能撞到東西或是撞到人，然後他們也受傷！
我：受傷之後，不管是撞人的還是被撞的，都會去醫院治療，治療會需要什麼？
子：需要醫生、護士、吃藥、打針
把「危險」量化，轉為「風險」
我：這些東西是醫院送給病人的嗎？
子：要花錢買的
我：那受傷的輕的，像你之前跌倒破皮流血貼ＯＫ蹦就可以出院回家的，你覺得會花多少錢？
子：不知道，10塊？
我：那受傷的重的，像昨天影片中車子撞得稀巴爛裡面的人，你覺得需要多少錢才能治好？
子：可能要很多錢
我：那如果他們那個時候，剛好沒有很多錢，你想，他們會遇到什麼問題？
子：那要拜託醫院治，所以醫院不想的話那就會很慘
我：簡單說，雖然很遺憾，但金錢會影響傷者能不能接受治療，儘管沒有人希望發生這種事。
子：這樣好可憐
我：是啊，所以這種「缺少救命錢」的問題，地球人已經想出解決方案了。
子：存錢嗎？
我：有一點類似，如果我們把「缺少救命錢」當作是開車最大的風險去想，現在的問題是，我們負擔不了這個風險，對吧。但是現在，這種風險已經可以交給某個公司去承擔，意思是說，有公司會幫傷者去付這個錢。
切入應對「風險」的方法，以及這方法的運作邏輯
子：為什麼這個公司要幫傷者去付錢？
我：你想想看，賠錢的生意有沒有人做？
子：幫傷者付錢為什麼可以賺錢？
我：如果你是公司老闆，你想想，什麼情況下，你會需要付錢？
子：撞車的時候
我：你會只有一個客人嗎？
子：應該不會..我會有很多客人
我：假設你有100個客人，如果，他們撞車的次數很少，那你會需要付很多錢嗎？
子：不會，可是這樣我還是沒有賺錢啊
我：你想想看，你為什麼會接受這些客人？
子：因為想賺錢。可是他們為什麼要付錢給我？
我：因為他們想跟你買一種叫做「出事的時候，有人幫我買單」的權利，這種東西有個名字，叫做保險，賣這種東西的公司，叫做保險公司，在我們的例子上，你就是保險公司的老闆，你在做的生意，是收人家的錢、幫人家承擔風險。作為一個保險公司老闆，你可以這樣記：收人家的錢，保護人家，收人家不要的風險。
子：那客人要付多少錢給我，我才能賺錢？每次撞車的話我賠都賠很多耶
我：回到你有100個客人，100個客人各自付你一筆錢，買一個「出事的時候，有人幫我買單」的權利，可是，是不是每一個客人都會出事呢？
子：我不知道
我：在統計上是不會的，意思是說，撞車的次數比不撞車的次數少。但是，不管撞不撞車，都已經付錢給你了，如果有人撞了車，那你就會需要把一部分收到的錢，付給撞車的客人，如果都沒有人撞車，那就不需要幫人付錢。
子：哦！我懂了，可是，如果客人可以付錢給我的話，為什麼他不直接付錢給醫院就好了？
我：因為付給你的錢比付給醫院的錢少很多啊。你想想，如果客人已經準備好很多錢可以應付撞車了，為什麼還需要你？
子：哦我知道了
風險相關提示：「孩子，知己知彼，冷靜思考」
我：反過來說，作為客人，你覺得，為什麼會需要去買這種權利？
子：因為出事的時候錢不夠，沒出事的時候，也會怕出事的時候沒錢
我：這是快樂，還是恐懼？
子：恐懼
我：所以記得了，孩子，如果有保險公司用恐懼來賣你保險，記得先冷靜地好好想清楚，別讓恐懼感控制你，而是你控制恐懼感。
結語：用供需兩面 先教概念 後帶應用
最後，為了強化孩子的風險及統計意識，我把車禍新聞畫面當作教材給他看，而帶入場景的同時，也讓他用一個鳥瞰視角，從全國交通事故統計數據層面上講解給他聽，讓他能從保險人（購買保險的人）及承保人（保險公司）的角度，同時去了解風險與保險這一個概念，當然，效果是相當不錯的，因為在講解之後，他到幾年後的今天都清楚記得概念，行為上，坐車時也會要求大家繫安全帶，甚至會跟同車的人們宣導。
一個父親看見風險素養種子在孩子心中扎根發芽，除感欣慰，下一步就是再接再厲，教孩子應用概念，分辨小大人自己所需要的保險產品。
外商銀行近期的調查顯示，家長及教師認為自身金融知識不足以解決孩子的理財問題，如果我說，金融素養多半只是被加以包裝的常識，只要拆開包裝，人人都能教上自己的孩子，你相信嗎？別再讓複雜的專有名詞耽誤孩子，用孩子聽得懂的話去談、用孩子看的視角去懂，帶孩子及早認識，這世界運作的真實規則。
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