財務整理 ─「心理帳戶」+「金錢帳戶」

人生整斷室

2023/06/21閱讀時間約 4 分鐘

心理帳戶是什麼?

心理帳戶最早由2017年的諾貝爾獎得主、芝加哥大學教授理察·塞勒提出。塞勒認為，每個人都有心理帳戶，通過該心理帳戶來進行各種各樣的經濟決策。通過心理帳戶，可以解釋人的不理性經濟決策。【來源:維基百科】

例如，我們可能會有以下心理帳戶的劃分：

每月工作的薪資 → 勞動帳戶
年終/業績獎金 →獎勵帳戶
買彩券贏得的錢 → 意外之財帳戶

薪資因為是靠勞力跟時間換取來的，平時可能會省吃儉用。
一次性獲得的大筆獎金，往往就會拿來犒賞自己，吃一頓大餐或是買奢侈品。
靠彩券獲得的意外之財，可能跟朋友聚餐會大方的請客。

可以發現我們在花費決策時的差異性，然而錢就是錢，並沒有不同。

勞動心理帳戶 → 精打細算
獎勵心理帳戶 → 享樂為先
意外之財心理帳戶 → 不太在意

也就是說，「心理帳戶」是指我們在取得一筆錢時，心裡會自動歸類這是屬於什麼帳戶，來決定可以怎麼花這些錢。背後隱藏著我們跟金錢的關係，而這跟實際存在哪一個「金錢帳戶」是沒有相關的。

再舉一個例子來說，你有沒有過經驗，平常我們在國內的時候都會容易想找尋CP值高的消費。但是在國外旅遊的時候，會有一種錯覺覺得什麼都變得相對便宜，然後回國看到帳單後才發現其實過度消費了!

心理帳戶理論想要讓我們理解到內在的認知偏差，我們要知道的是錢就是錢，並沒有不同，然後錨定自己的財務目標。

金錢帳戶的分類

每一個人除了上述的金錢來源的差異產生的心理帳戶外，也有一些明確的金錢帳戶。

例如，我在幫客戶做財務整理時，最常有的帳戶設定為：

退休帳戶
購物/購車帳戶
教育帳戶
旅遊帳戶
夢想帳戶等

每一個帳戶，我們都會設定明確的數字目標，這樣做可以讓人們更了解自己的財務目標，並在消費決策時更有計劃性。

心理帳戶+金錢帳戶

我們可以將心理帳戶結合金錢帳戶應用在生活中。

一、儲蓄目標設定

將每一個金錢帳戶設定一個明確的儲蓄目標，並將這些儲蓄目標排列優先順序，包含:

人生當中的優先順序
達成的優先順序

也就是此生什麼對你來說是重要的，還有以時間軸來說哪個目標會先完成。

二、消費/投資決策覺察

心理帳戶可以影響人們的決策行為，所以當首次設定好目標後，可以留意我們對每一個金錢帳戶的想法是什麼? 如果跟我們的目標有差異，可以重新做出一個決策與想法。

例如，

我們將「旅遊」帳戶中的錢用於旅遊開銷，即使這樣做會導致其他帳戶中的錢不足，但是我們依然選擇。→ 享樂主義

我們可能會將大部分錢存入風險低的儲蓄帳戶中，將少部分錢投資於風險較高的市場中。→ 風險承擔

我們可能在花費「娛樂」帳戶中的錢比較不加思索，然後對於「教育」帳戶中的錢會謹慎思考。→ 錢的價值

以上，沒有標準答案。

只是當我們的心理帳戶與金錢帳戶無法一致時，儲蓄結果就會產生衝突。

例如，退休帳戶是我設定此生最重要的儲蓄目標。

因為我是享樂主義，我總是把錢先放在旅遊及娛樂。而我的退休帳戶一直沒有增加。→ 看著退休帳戶的數字，我會感到?

我知道如果通膨利率大於定存或是活存，而我也沒有花時間去更有效的配置，或是去提高我的風險承擔能力。→ 我能確保退休時可以過上我想要的生活嗎?

我每次花錢學習都會思考許久，想到的是付出金錢而不是獲得價值。一提到娛樂，我總是馬上毫不猶豫的下決定。→ 我除了完成退休目標，其他的目標呢?

擁有餘裕，重新選擇想要的人生

有些人省吃儉用，吃泡麵、不出門社交、不購物等等，短期內真的擺脫月光族，戶頭有一筆錢真的很好。

然後? 就沒有然後了。

如果沒有特定目標，把省下來的錢進行妥善規劃，很快又會被內在壓抑的空虛感給襲擊。就跟減肥節食一樣，瘦得快一但恢復正常飲食後反彈的更快。而錢錢也是，消失的更快，而讓自己感到挫敗。

總結，如果你現在對財務感到焦慮，你需要的是釐清你的心理帳戶，知己知彼百戰百勝。以下請記好：

重新整頓心理帳戶，明白錢就是錢，並沒有因為來源差異而不同。
列出你的金錢帳戶，並設定明確的數字目標。
心理帳戶與實際的金錢帳戶一致，清楚什麼對你來說是重要的。
留意消費與投資行為，是否影響著你的儲蓄進度。

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