若長期ETF的報酬率,遠高於借錢的利率,那這樣是不是代表跟銀行貸款去買ETF,很划算?而且也會賺比較快?
假設有一檔ETF(簡稱A),此標的未來長期十年報酬率為6%,每年股利皆再投入。
而銀行貸款利率為2%,貸款10年利率都不變的情況下,十年後誰的資產最多?
- 甲:本金0元,完全不借貸,每月投資3萬,每年36萬投資A標的。
- 乙:借貸350萬,貸款利率2%,貸款10年,每月本息合計3.2萬,定期定額,每年36萬投資A,未用到的錢就先放銀行定存(1%)
- 丙:借貸350萬,貸款利率2%,貸款10年,每月本息合計3.2萬,單筆350萬全數投入A,放10年不動。
- 甲,十年後的總資產為 494萬-扣除本金360萬=134萬
- 乙,十年後的總資產為 494萬-扣除本金386萬(貸款本利和)+定存15萬=123萬
- 丙,十年後的總資產為 626萬-扣除本金386萬(貸款本利和)=240萬
筆記:不要小看借貸成本。唯有丙當年直接ALL IN是勝過甲的,但有多少人敢直接全壓呢?乙扣除貸款成本後,反而比甲賺到的更少。
不要高估了借款,面臨股價崩跌帶來的心理壓力。
不管是借貸成本或心理壓力,都很有可能變成擊倒你的最後一根稻草。
結論:向銀行貸款投入長期投資ETF,並不會明智的選擇,會發大財的是少數人。
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