閱讀筆記-FIRE財務自由，提早過你真正想要的生活@打破你對退休的思考方式

這幾年閱讀了很多關於財務自由的書(包含之前分享的Winnie散漫遊-跟著我們一起30歲就退休享受世界的美好、不被工作綁住的防彈理財計畫、財務自由的人生等等)。

其實這些作者都有一個共同點，一開始都不是對理財有基礎概念的人，然而都是在職業及生涯出現重大轉折，譬如被迫離職，轉換工作，甚至歷經裁員或事業從巔峰跌入谷底時對於人生財務規劃有不同的省思。

值得慶幸的是，現在我們不用經歷過他們的人生就可以透過最便宜的管道-閱讀來獲取他們的寶貴經驗，因此利用廣泛閱讀來投資自己一直是投資的路上最值回票價的事。

所有推廣FIRE的作者還有另一個共同點，他們都提倡延後想樂，願意在年輕時用力存下收入，只為了買下自己以後的時間。

這就是存錢的威力，而且越年輕執行，越早行動，就越早達成。


很多人認為所謂的財務自由就是不工作了，整天有花不完的錢，如果你是抱持這樣的傳統觀念，那這本書可能要讓你失望了，因為基本上作者到現在還在工作，作者認為所謂的財務自由應該是:只要能不為生活而工作，就算財務自由了!

在國外，「FIRE」的概念已經風行好幾年，而國內對於退休及理財的觀念大概是這幾年才開始興盛的(可以回想一下，以前書店暢銷書第一排很多是心理或散文小說，理財書籍其實不多，二寶媽人生最有印象且登上暢銷書排行榜最久的理財書就是窮爸爸、富爸爸，但這幾年書店的理財書籍真的是如雨後春筍般出現)，很慶幸這些「FIRE」的觀念在這幾年逐漸風行，就我們這年紀來說其實是相見恨晚，但年輕人如果能及早接觸瞭解其中原則，相信在人生規劃及理財的路可以走的更快一點。

一般的對於工作的看法是：付出勞力=收入
但FIRE的想法是：被動收入 > 生活支出 = Freedom

這本書大概分為下列章節作陳述

一、弄清楚自己需要多少錢退休
最簡單的就是用4%(提取率)法則去計算，以每年花費的25倍做為退休所需計算自己就經需要多少才能退休，這個數字因人而異，有些人每年只需要30萬就可以生活，有些需要更多，但作者認為因為未來還是有許多不確定，如果可以應該提升降低提取率到2-3%，並提高每年花費倍數到30倍這樣才會比較保險。

二、努力存下現在的每一分收入，買下自己未來的時間

其實很多人被傳統退休制度箝制了思想，認為一定要工作到60歲才能退休，那是因為提撥率，我們被傳統退休金制度教育成每年固定提撥6%的薪資所得到帳戶，未來一定可以提早退休，但事實並非如此，如果你很年輕你甚至不用做到50歲就可退休了，只要你在年輕時努力提撥自己收入所得的40-70%到投資帳戶投資帳戶裡，運用投資收益來滿足生活支出所需。

因此趁年輕能增加提撥率到退休金帳戶就應該持續去做，因為複利會讓你的帳戶成長的比6%提撥率更快。


三、降低投資所需的手續費，越低越好


投資的行政費用會大大影響投資的成長速度，會影響你需要多少年才能到達到財務自由的速度，千萬別小看1%的手續費，因為複利是兩面刃，你的手續費也會以複利來跟你收取。
作者提出許多投資管道或者投資工具基本上都會收費，畢竟連買個股票也會被收交易手續費阿，但很多投資公司常常是多重的費用，當你每年投資的手續費是0.5%到1%看似不多，但隨著時間也會聚沙成大，每一筆0.1%的費用也會年復一年產生負面的複利，你越年輕費用的影響也就越高，因此選擇手續費便宜的標的是投資不可忽略的關鍵。(ETF就是個很好的選擇，尤其要以低內扣手續費的為主)


四、與其花費寶貴時間研究個股，不如擁有全球市場報酬


再來是購買什麼股票的問題，作者認為就算你很會挑股票，但情況依舊對你不利，你無法及時掌握經濟局勢、突發性事件、公司發展，而且作者認為花了一堆時間研究個股，想要得到高於股市的成長，但其實這些時間跟精神是不值得的，被動擁有整體市場15年來的報酬，就能打敗90%的主動投資人,你的投資標的是整體股市的時候就可能獲得與整體市場相同的長期收益。


總結投資的策略必須建立在五個核心的概念上


最小化風險
最小化的花費
最小的投資基本稅額
最大化報酬
最小提領時支付的稅額


再次提醒
FIRE = Financial Independence, Retire Early，意指財務獨立，提早退休
核心概念是運用投資收益來滿足生活支出所需，且資金是源源不絕的。


如果你覺得這篇文章對你有幫助，請幫我的粉絲團按個讚給我支持喔!
二寶媽複利實踐-投資、生活、旅行