《日本生活給我的理財啟蒙》

還記得高中時期，有幸得到機會到日本家庭裡當了一年的交換學生，經歷了4個不同的接待家庭。幸運的是，這4個家庭的父母對理財皆有一套，雖然當時只有18歲。在和他們的聊天中，學習到了不同家庭的理財觀。日後雖然看到日本有所謂「下流老人」的議題，但是我眼中，為自己負責，把財理好的人大有人在。只是是否願意從年輕時開始行動而已。

其中一位家庭的媽媽，我非常佩服，她原本只是當地農會的櫃檯小姐，後來跟著先生打拼，存了一些錢之後，把位於橫濱郊外的一棟公寓買下。他們並沒有買傳統日本家庭喜愛的獨棟房屋，而是位於該區域主要道路旁的中古華廈。他們將建築物翻修之後，將一樓加盟了7-11。在30-40年前，這是一個創新的舉動，便利商店加上小型超市的服務，瞬間為當地帶來了便利，提供的服務備受當地人歡迎。

接著他們將二樓、三樓規劃成四間三房兩廳出租，他們自己使用四樓及五樓。在四樓外，還有一個小型的室外花園。

這對夫妻原本都是受雇階級，以當時的時代，女生結婚後很難繼續在組織上班。由於他們作了這個決定，這位媽媽便開始在自家的7-11上班。即時後來有了小孩，也沒有被解僱的危機。更棒的是，還有四間的房租收入，在幫他們繳這棟房子的貸款。而他們自己也住在樓上。

我真的好喜歡和這位日本媽媽聊天，日文之所以精進，她一定功不可沒! 她常常跟我說，如果有興趣可以去學學會計，這是一門有趣的學問。日後也造就我去讀了日本記帳士資格(純粹念興趣，也沒想過工作會用上)。

由於在她身旁耳濡目染，漸漸地我對理財越來越有興趣，尤其她跟我說「房租拿來付房貸」的概念深深烙印在我心裡。

出社會後，薪水、收入、支出教會我的事

自從有了到日本的交換學生經驗後，我對日本工作、生活一直非常嚮往。也羨慕美美的日本OL生活，擁有什麼都好買，什麼都好逛的環境。自己又可以住在日劇裡會出現的小套房。生活好愜意。2007大學畢業後，因緣際會之下，日本老闆來台徵才，我有幸獲得機會前往大阪任職。展開夢寐以求的生活。然而，真正到日本生活後，在找住處時才發現，想住在離車站走路5分鐘以內，又美美的房子，房租好貴！

以日本租房來說，一般找房子會上網找租屋網站後，和房屋公司專員聯絡看屋，或是直接去想住的區域附近問房屋公司，請專員介紹。因為有公司同事幫忙，所以我們直接去當區域的地方和專員聊天。這時候他們總是能拿出還沒上架的優質房源。這些優質房源的條件不外乎室內陽光充足、離車站近，空間大小適中，價格合理。

但是，入住前，房客需要繳三個月的房租給房屋管理公司，其中包含一個月押金，一個月禮金，和第一個月房租。押金是退租時，若是房間整潔完好，沒有任何問題的話，就會返還給租客。禮金是給房東的謝禮，這是不會歸還給租客的。

當然現在有很多房東為了讓房子快速出租，也會打出「零禮金、零押金」的廣告。但是其實可能在房租上賺回，或是還有其他費用需要房客負擔。總之，日本租金市場通常不會有太偏離市場的價格。除非可能該物件曾經發生過「特殊事件」。價格上才可能低於平均很多。

由於本人真的是個懶人，也是一個害怕無形力量的膽小鬼，無法接受走路等於運動健身的想法，也很抗拒出車站後走很遠的路回家 (所謂很遠…就是超過5分鐘的路程)。最後我選了一個小站附近走路3分鐘的電梯公寓租房，但是離工作的地方電車加走路約40分鐘。而租金，也將近佔了超過我三分之一的薪水。

當時在大阪的房租是65,000日幣，不包含水電、瓦斯。所以，在第一個月我需要付出的住房費用將近20萬日幣！而我的薪水也剛好只有20萬日幣，扣掉保險、年金、稅金，實拿大約只有18萬。這真是太尷尬了，還好我帶了一些緊急預備金到日本。前半年的生活真的是好緊張啊！

不過我入住的地方真的很美，每天都帶給我很高的生活質感，就像在日劇裡面一樣。離車站又近。

這棟公寓一層7戶，總共4樓，一樓是公共區域，共21戶。入住時，剛好遇到大約50幾歲的房東太太，她是這一整棟公寓的所有權人，正拿了一幅油畫掛在電梯前，開心地布置這間剛建好的電梯公寓的公共區域。我和她寒暄後，暗暗算了一下她的月租金收入，一個月高達120多萬日幣 (約台幣30幾萬)，一年超過1,000萬日幣 (約300萬台幣)！

這時候我感受到當房東的威力，也促使我學習理財的決心。雖說常常有人看壞日本的房地產市場，但是再壞的市場還是有人強大的存活下來。人云亦云是否就能戰勝市場呢？也許「個人分析和行動力」才是關鍵吧。