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身障心無礙|保險不保險？給想保險的你
更新於 2021/05/08閱讀時間約 9 分鐘
你的夢想是什麼？有人說我想去太空，有人說我想環遊世界，有人說我想賺大錢。而很多身心障礙者的夢想，只希望和普通人一樣就好，可以普通的行走，可以普通的生活，不造成家人的負擔。
這個夢想，《身心障礙者權利公約》（CRPD） 由聯合國決議通過，並在2008正式生效，2014年臺灣立法院通過《身心障礙者權利公約施行法》，正式將CRPD內國法化，給了我們小小的希望。而金融監督管理委員會（簡稱金管會）於2020年時給出承諾，保險業對於身心障礙者投保不得有不公平對待，其招攬及核保作業亦不得無故拒絕受理。倘保險業者有未依規定辦理者，將依法論處。金管會在官網上說明，依保險業招攬及核保理賠辦法規定，保險業辦理核保於評估風險及計收保費，應基於保險精算及統計資料作為危險估計的基礎，不可以僅因被保險人為身心障礙者而有不公平待遇。近年有五家不讓身障者投保案件，分別是新光產險、明台產險、遠雄人壽、台銀人壽、合庫人壽。
各家保險業紛紛從商人，搖身一變當起了盡力負起社會企業責任的好人，賣起了許多專為身障者打造的保單，真的對愛友們有幫助嗎？
一、所有身心障礙者都能保險嗎？
答案是否定的。首先，在搞懂保單內容前，我們必須搞懂自己是不是被列入可保險的範圍，簡單來說，臺灣的身心障礙者的新制身心障礙手冊，以程度別有輕、中及重度，目前大多商業保單排除重度患者。手冊以疾病或喪失功能之部位共分為8類，目前的保單只能保視障與聽障者(2類)、聲音與言語障礙者(3類)、肢體障礙者(7類)，還有許多愛友們仍無法購買保險，如自閉症者、頑性（難治型）癲癇症者等等。
身障者還有哪些保險可選
1. 微型保險1年期（免體檢）：提供經濟弱勢或特定身分者基本人身保險保障
- 人壽保險（身故/完全失能）：最高50萬 (30歲約750元~60歲約1萬元)
- 傷害保險（意外身故/失能金1-11級）：最高50萬 (約330元)
- 傷害醫療保險（意外醫療）；最高3萬 (約350元)
2. 身心障礙保險（原則上以免體檢）：特定輕、中度身心障礙族群
中國人壽友保障終身壽險(30歲20年期約4萬元/年)
- 人壽保險（身故/完全失能/祝壽）：最高100萬元
- 傷害保險（意外身故）：最高50~100萬元
- 傷害醫療保險（意外住院）；1000元/日
台灣人壽有愛無礙住院醫療終身健康保險(30歲20年期約1.8萬元/年)
- 人壽保險（身故/祝壽）：保險費總和 – 已領取之醫療給付
- 醫療保險（醫療住院/門診/手術）；2000元/日、1000元/次、1萬/次
富邦人壽愛有醫靠醫療定期健康保險(30歲20年期約1萬元/年)
- 醫療保險（醫療住院/手術）；2000元/日、1萬/次
一般人有哪些保險可選
台灣人壽新福滿人生終身壽險(30歲20年期約3.2萬元/年)
- 人壽保險（身故/完全失能/祝壽）：100萬元
國泰人壽好漾安心住院醫療終身保險(30歲20年期約1.5萬元/年)
- 人壽保險（身故/祝壽）：保險費總和*1.1 – 已領取之醫療給付
- 醫療保險（醫療住院/門診）；2000元/日、500元/次
康健人壽安心樂高住院醫療定期健康保險(30歲10年期約7千元/年)
- 醫療保險（醫療住院/手術）；2000元/日、1萬/次
二、如果我要保險
首先，如果以保額來考量，可以優先選擇一般保險，請保險業務員幫忙送件，再考慮微型保險、身障保險，不要因為擔心被拒保或體檢放棄投保一般保險，微型保險、身障保險，因為上述方案雖標榜多麼公益，CP值整體卻不及一般保險，保險金額更受到限制(壽險最高100萬)，醫療險也缺乏近年流行的醫療實支實付、癌症險及重大傷病險。再來，如果以自己的疾病作考量，微型保險未限制輕中重度，而其他保單均只接受輕中度的身障者。
身障保險建議，優先選擇高額終身壽險
最後，保險是用來承擔風險，我會優先選擇高額壽險(中國人壽友保障)，讓自己無後顧之憂。當您只能選擇身障保險時，表示選擇稀少，優先選擇終身險，而非定期險，以確保未來能有最低限度的保障。若有保費考量，台灣人壽有愛無礙(壽險約36萬)搭配微型保險(傷害險50萬)，有壽險、醫療住院及傷害險，是個折衷的選擇。
三、社會平等VS政府補助？
因為有很多人對現行的身障者保單不滿意，如何可以讓保險更有「保險」，大家都有話說：
社福團體有話說
公平參與的機會，而不是需要特殊待遇
人很難保證自己一生「無礙」，身心障礙的情形不是特定的集合體，每個人與家人都有可能突然發生的疾病或意外而臨時進入的狀況，CRPD的目標和我們的期望，是和其他人一樣，在生活中有公平參與的機會，是去差異化的融合，用平常心的態度相處，而不是需要特殊待遇。
成立專款，反而加強了團體化和標籤化的圍籬
如果身障者需要保險被拒保，國家就承諾成立專款，如果我們去用餐被拒絕，沒有無障礙空間，難道政府也要蓋起身障者專用餐廳嗎？那麼還有交通、工作、居住等等其他問題呢？如果每個族群每種問題都想集中化解決，不斷強調的結果，反而加強了團體化和標籤化的圍籬，不僅無法徹底歧視觀念，反而限制我們更多元的選擇。
不再被拒保，開放所有的保險商品類別
如果說可以不再被拒保，應該是開放所有的保險商品類別，不再規定嚴苛的身體健康檢查或一定要繳交身心障礙手冊才能核保，不再讓我們漫長的等待核保結果，最後才只能說抱歉。而主管機關應該設定更細緻的比例和申訴條件，更積極鼓勵申訴、主動稽查懲處歧視行為，要求保險公司要合理比例的身障者納保契約成立，直到保險業將之視為常態。
專家學者有話說
身障保險應該用政策保險解決，而非用商業保險來處理
要解決身障者投保屢屢碰壁的問題，以政策保險處理身障投保，用法令強制規定或限制保險公司不得拒保，來保障身障人士投保權益，並有充足的財源基礎，才能讓制度永續經營。從整體社會的作用而論，社會救助，社會或政策保險、及商業保險可以各司其職，以滿足經濟能力位於不同階層者的需求。
- 社會救助：讓經濟能力最底層的人，透過補助得到基本的照顧
- 社會保險：針對全體國民或特定群體，以強制方式規定納保，例如全民健保。
四、我也有話要問
參與，只是CRPD最低的標準，離真正的公平還有多遠？
CRPD 的精神是平等，臺灣的執行上卻經常淪為齊頭式的公平，比如身障者和他人都要有工作機會，雖然政府近年已限制每個公司都必須要進用一定比例的身障者。但是事實上，當身障者好不容易進入到公司，不僅容易遇上同工不同酬，通常分派的工作更可能是非核心業務，還要擔著隨時被取代或滾蛋的風險，如果你是身障者你會感到公平嗎？同理，就算我們能買保險，但爭取到的是被加價賣商品。保障與保費不能等同，何來公平？參與只是CRPD最低的標準，離真正的公平還有多遠？難道成立身障者的基金會專款專用，就是團體化和標籤化嗎？
傻傻分不清，身障保險究竟是哪種保險？不被加價賣的商品有可能出現嗎？
當保險業開始強調社會企業責任，請問身障保險究竟是純商業還是社會救助？為了鞏固保險產業的金流，不僅是排除身障者，甚至還排除體重過輕或過重的一般人，對於高風險群排除在外的野心越來越明顯，嚴苛的條件是否要無限擴張？
如果是社會責任，能做到公平的開放所有保險商品嗎？保費可以和其他人相同嗎？還是一邊只是喊著口號，卻一邊只想販賣瑕疵商品給身心障礙者？全民健保、國民年金、年年新增調漲，卻年年喊破產要倒，政府還有沒有能力開新的保險？
如果保險不盡人意，也買不起，我們還能為自己做些什麼？
不論期待政府補助或是希望社會公平對待，回歸到保險本身，先問問自己究竟為什麼要買保險？再摸摸自己的口袋有多深，問問自己保險理賠金額是不是符合自己的期待？如果我們的夢想，只是希望和其他人一樣，是希望生活有一點保障，如果保險不盡人意，也買不起，我們還能為自己做些什麼？
備註：為了這次主題我認真作了功課，也不斷的思考該如何下筆，才能突破與新聞、保險專業評論者有不同的觀點。最後才發現，自己根本不應該妄自下判斷，因為身障者面對保險，其實只有重重的疑問，而不是選邊站。相信這篇文章只是開始，也希望引起更多人討論和對話，重視現實生活中的權益，更感謝獨立評論＠天下頻道總監的鼓勵和等待。
亦刊載獨立評論@天下電子報 : 保險不保險？身心障礙者的核保困境
參考報導 :
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你想像的身心障礙者或腦性麻痺患者是什麼樣子呢？其實身心障礙者在臺灣已超過百萬人次，每個類型不只面臨生活、學習、升學、健康、行動、面對家人親友及環境挑戰，更多時候像常人一樣，長大後還加上工作、升遷、各種人際社交、理財、貸款、人權、愛情及婚姻等課題，且無處不伴隨刻板印象和歧視以及健康一天不如一天，又該如何自處與自救 ?
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台灣人壽開了第一槍，將規則改為，一年一約，且不保證續保，至於其它公司是否會跟進，還需觀望，
但若走向是如此，不但保險業務更難生存了，對保戶也是相當不利。
在事故發生之後，更需保險的時候，保險公司有絕對權力拒保。
例如罹癌後，也許就不續保，之後可能的癌症復發、移轉，就沒了保險保障
（這邊指的是實
人壽保險是一種為生命提供保障的金融商品,在人生的各個階段都扮演著不可或缺的角色。從提供身後家人經濟安全,到為退休生活做準備,再到作為個人資產管理的工具,人壽保險的功能可說是全方位的。
對大多數人來說,人壽保險可能是最重要的保險類型之一。然而,許多人對人壽保險的基本概念和保障項目仍然不太了解。在進一
重大傷病險，保障範圍共22大項、可細分至超過300種的疾病項目，主要理賠條件是看是否領有「重大傷病卡」，或是有取得「區域醫院」層級以上，且符合投保或續保當時全民健康保險重大傷病範圍之診斷書及病歷摘要等證明文件，也能作為理賠申請依據。
我需要保嗎？
根據衛福部統計重大傷病卡有效領證數，截
一、何種「減額繳清保險」有哪些險種能申請？
二、「減額繳清保險」何時能申請？：
三、「減額繳清保險」何時申請對被保險人較有利？
四、補充：
臺灣的健保制度為世界獨一無二，來看診身心科的並非只有精神病患，很多也是很努力為了生活的社會人士或是學生。現代社會的快速變化及生活與工作的多方壓力，容易導致心理免疫力下降。身心科的重點在於協助找回身心健康與平衡，舒緩壓力。
保險種類眾多，如醫療險、癌症險等，使人困惑。本文將帶您瞭解保險的大方向結構，主要分為人身保險和財產保險。人身保險包括醫療險、意外險、重大疾病險、癌症險、壽險、失能險/長期照護險。透過瞭解這些保險類型，將能夠清楚掌握每個類型保險的特性和功能，讓您在選擇保險時更有依據。
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