你的保險觀念對了嗎?

由於早期保險觀念尚未普及，很多保險業務員以不適當的推銷方式，賣出不那麼符合客戶需求的保險商品，導致許多人對於保險的想法容易跟詐騙、直銷產生掛鉤，直至今日，仍有不少人對保險的觀念依然停留在負面的階段，直覺性地排斥。

其實恐懼源自於不了解，可以試著先拋開成見，敞開心胸了解一下保險的效益，只要觀念正確，妥善利用，你會發現保險是一個能讓人把後顧之憂降到最低的工具。

我不是保險銷售人員，也沒有學過保險，文中的概念多是汲取身邊朋友的人生故事，或是親朋好友甚至是自身的過往經驗，所衍伸出來我個人認為可以正視及思考的活用方式。

為什麼要買壽險呢? 許多人會想說若真的身故了，那筆錢我又用不到，沒錯! 所以壽險的概念其實可以想成是為別人而買的。

舉例來說，試想一個爸爸是家裡主要的經濟來源，媽媽是家庭主婦，兩個孩子還在讀幼稚園，假若有天爸爸不幸身故，全家頓時失去固定的財源收入，小孩的照護、未來的學雜費，甚至於房租、尚未繳完的房貸等等，變成家人極大的負擔。

以上述情況來說，如果爸爸當初在規劃壽險時，能依家庭每年每月所需生活費、孩子的學費、需支付的房貸等去試算，直至孩子有能力賺錢的年歲，在壽險的比重拉高，安排較高額的壽險，也許在意外發生時就能支援家人度過這段期間。若生活一切如預料中順利，待孩子長大獨立後可以再將壽險額度調低甚至取消，這時壽險已發揮過它最大的功能，保障了家人的生活，可以功成身退了。

雖說只是一場小車禍，卻也讓我的右手足足打了三個月的石膏，拆開後又再復健了三個月，幸運的是，沒有動到手術或住院，醫療上所需的花費，不過是每次的回診費用，以當時保險理賠的金額來說是綽綽有餘。但與此同時，我被迫中斷了在餐廳的打工，洗澡時為了不讓水滲入石膏內，只好花錢去髮廊請別人幫忙洗頭，修車、買補品補鈣等，在收入中斷的情況下，衍生的費用接踵而來，若不是肇事者有賠償，若計算這些林林總總的項目，保險理賠金是遠遠不足夠的。這才發現，過去在保意外險時，那些衍生的花費是我想都沒有想過的，也才因此懂得去找尋適合的意外險項目來補足雜費的這項缺口。

近期長照險備受討論，一來罹患失智症的人有日漸增長的趨勢，二來醫療技術越趨發達，許多病症在經過搶救後，病人即使無法像正常人般起身，仍可能躺在病床上靠著機器維繫生命。

有位朋友的父親，因一次意外成了植物人，被送進了療養院，除了不忍父親每天生不如死地躺著活受罪外，每個月四萬五萬地花，即使花得心甘情願，他也不得不承認那是極大的負擔。「死了並不可怕，最可怕的是拖在那一年半載，想走都走不了，不管是病人還是家人，都是。」。

很多人會說我平常生活小心點就好，不會這麼容易出事的，如果我買保險，沒出事的話我繳的這些保險費豈不都放水流了，不如把這些保險費留起來，等真的出事了我再花醫療費就好了，這是賭一把的心態，也沒有什麼不對，只是，當真的出事的時候，你會發現產生的花費往往超出你的預期，更可怕的是，甚至造成別人的負擔。況且，在日子平順安穩的時候，又有多少人真的會去規劃一筆費用是給意外發生時做使用的呢?

相信這也是很多人的心聲，的確，保險會有保費繳完卻完全沒用到的狀況(這也是值得慶幸的事)，所以審慎評估自己的負擔能力是很重要的，絕對要以不會造成自己經濟生活上的負擔來繳交。舉例來說，可以撥出每月收入的十分之一來做整體保險的規劃，依收入增加再考慮是否更改配置比例。也許你會說，我現在薪水不高，所能負擔的保費比重根本達不到我理想上的保險理賠內容，那我乾脆不要保了。

我的建議是：「聊勝於無」，假設生一場大病所需花費五萬，保險即使只能賠兩萬無法全數支付，你也會慶幸自己只需要花三萬。

我個人認為不論是哪款保障型的險種，都終歸一個核心理念，「保險的最大價值就是，不要讓自己在出事的時候，造成親朋好友的負擔」。

如果你家財萬貫，等到發生事故你完全不用擔心所需花費，那的確不用保險沒關係 ; 如果你有經濟壓力，還是在能力所及的範圍內規畫保險吧，它能在意外發生時幫你一把，多少減輕意外的財務負擔。

不用怕接觸保險，不妨找個你熟悉信賴又專業的保險業務員聊聊吧! 定期做保單的檢視，在人生不同階段規劃不同的保險配置，彈性運用，發揮保障的最大價值。