保單貸款好嗎？額度、利率及申請資格一次看懂（含保單紓困貸款）
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因應新冠肺炎的衝擊，政府推出紓困4.0政策，除了提供勞工及企業紓困貸款方案，國內22家壽險公司自7月1日起也開放申請保單紓困貸款，利率1.28%甚至比勞工紓困貸款還低。但是，什麼是保單貸款？保單借款好嗎？本篇提供完整解析。
1、什麼是保單借款？
保單借款就是從你購買的保險商品裡，預支保單裡面的「保單價值準備金」來作使用。
而保單價值準備金（保價金）就是你繳給保險公司的保費，扣除公司營業成本或必要保單費用後剩下來的錢，這筆錢會依照保單的約定利率逐年累積，成為你的保險理賠金。
2、哪些保單可以申請保單貸款？
不是所有的保單都可以拿來借款，只有具備「保單價值準備金」的傳統型保單（如傳統終身壽險、儲蓄險、年金保險等）、具「保單帳戶價值」的投資型保單，以及還本型的保單，才能申請保單借款。
如果是1年期的意外傷害保險、壽險、防癌險和醫療險就不能辦理保單借款。
※只有要保人（也就是繳交保險費的人）才可申請保單借款。 若要保人與被保險人不同時，需雙方親筆簽名才可申請。
3、保單貸款可以借多少錢？
一般保單借款的貸款額度，依據不同的險種和繳費年期也會有所不同。一般來說，傳統型保單的可貸額度約為保價金的8~9成，投資型保單則是5~7成左右。
※建議貸款成數不要貸到滿，本金加利息若超過保價金的範圍，保單就會失效。
4、保單貸款的利率是多少？
傳統型保單的借款利率大約是2.7% ~ 6.7%、利率變動型保單為宣告利率或約定利率加計0.25% ~ 2.75%、外幣保單則通常在6% ~ 9%左右， 基本上保單本身的利率愈高、借款利率也愈高。
各壽險公司利率比較
5、保單紓困貸款的內容？
這次國內壽險業者配合紓困4.0推出的保單紓困貸款方案，為每人在同一間壽險公司的貸款額度最高10萬元、利率1.28%、優惠期間3年，申請期限至110年9月30日止（部分開放至年底）。
各壽險公司的申請條件如下：
富邦人壽
符合其中一項申請資格，且保單累積達有保單價值準備金即可申請。
1.受疫情影響導致非自願離職或放無薪假
2.受疫情影響導致經濟困難
3.符合政府急難紓困補助／貸款資格
2.受疫情影響導致經濟困難
3.符合政府急難紓困補助／貸款資格
※優惠方案不適用外幣保單及台幣投資型保單。
台灣人壽
保戶（要保人）具備以下身分，或近三個月內生活發生非因個人責任、債務或自願性失業等事由之重大變故，以致原工作受相當影響，造成經濟困頓而需要紓困，得檢附相關證明文件或說明確有疏困需求事實者。
1.身心障礙者。
2.低收入戶或中低收入戶。
3.屬於特殊境遇家庭扶助條例所定特殊境遇家庭的成員。
4.符合政府個人紓困補助條件者。
5.受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者。
（有雇主者應說明自己因失業、無薪假、非自願離職、雇主實施減班休息、協商減薪、雇主營收衰退而減少獎金等實質收入減少導致經濟困難等情事；無雇主者應說明自己無雇主，但因營業收入下降或暫停營業導致經濟困難等情事。）
2.低收入戶或中低收入戶。
3.屬於特殊境遇家庭扶助條例所定特殊境遇家庭的成員。
4.符合政府個人紓困補助條件者。
5.受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者。
（有雇主者應說明自己因失業、無薪假、非自願離職、雇主實施減班休息、協商減薪、雇主營收衰退而減少獎金等實質收入減少導致經濟困難等情事；無雇主者應說明自己無雇主，但因營業收入下降或暫停營業導致經濟困難等情事。）
※限非投資型台幣保單
※受理期間至12月31日止。
※受理期間至12月31日止。
新光人壽
1.符合身心障礙者權益保障法（第5條）定義的身心障礙者。
2.符合特殊境遇家庭扶助條例（第4條第1項各款）定義的特殊境遇家庭者。
3.受疫情影響以致經濟困難者（如非自願性失業或放無薪假勞工、確診者等）。
4.已領取政府急難紓困金補助或貸款者。
2.符合特殊境遇家庭扶助條例（第4條第1項各款）定義的特殊境遇家庭者。
3.受疫情影響以致經濟困難者（如非自願性失業或放無薪假勞工、確診者等）。
4.已領取政府急難紓困金補助或貸款者。
※限未辦理優惠借款的台幣傳統型保單，投資型保單及外幣保單不適用。
安聯人壽
1.中低收入戶（中低收入戶證明）
2.身心障礙人士（持有身心障礙手冊）
3.特殊境遇家庭（檢附縣市政府之核定公文）
4.受疫情影響致經濟困難者（檢附相關證明文件）
2.身心障礙人士（持有身心障礙手冊）
3.特殊境遇家庭（檢附縣市政府之核定公文）
4.受疫情影響致經濟困難者（檢附相關證明文件）
※適用保單為新台幣計價投資型保單。
臺銀人壽
1.特殊境遇家庭（檢附縣市政府之核定公文）
2.中低收入戶（中低收入戶證明）
3.身心障礙人士（持有身心障礙手冊）
4.受疫情影響致經濟困難者（檢附相關證明文件）
2.中低收入戶（中低收入戶證明）
3.身心障礙人士（持有身心障礙手冊）
4.受疫情影響致經濟困難者（檢附相關證明文件）
※適用保單為可辦理保單借款的新台幣有效保單，投資型保單、外幣保單、利率變動型年金保單及萬能保單不適用。
遠雄人壽
1.特殊境遇家庭
2.中低收入戶
3.非自願離職/無薪假之勞工
4.受疫情影響致經濟困難者
2.中低收入戶
3.非自願離職/無薪假之勞工
4.受疫情影響致經濟困難者
※不適用投資型保單、外幣保單、「遠雄人壽一一五終身壽險」。
合庫人壽
1.「中低收入戶」：審核標準為收入必須在各縣市公告最低生活費的1.5倍以下；家庭財產（動產與不動產）必須在各縣市中低收入戶公告限定範圍內。
2.因「嚴重特殊傳染性肺炎」疫情影響所致「無薪休假」的勞工。
2.因「嚴重特殊傳染性肺炎」疫情影響所致「無薪休假」的勞工。
※僅限台幣有效保單，外幣保單不予適用。
康健人壽
中低收入戶（政府出具之中低收入戶證明）
※限有保單價值準備金且可辦理保單借款的新台幣有效保單，投資型保單不適用。
法巴人壽
1.108年或109年綜合所得為新台幣50萬以下者(綜合所得稅證明或扣繳憑)
2.符合社會局認定的中、低收入戶
3.符合衛福部認定的中、低收入戶。
2.符合社會局認定的中、低收入戶
3.符合衛福部認定的中、低收入戶。
※限累積達有保單價值準備金且可辦理保單貸款的台幣有效保單。
中華郵政壽險處
1.特殊境遇家庭扶助條例所定特殊境遇家庭
2.遭受疫情或重大傷(疾)病
3.遭受重大天然災害
4.非自願性失業
5.其他生活困難需要紓困者
2.遭受疫情或重大傷(疾)病
3.遭受重大天然災害
4.非自願性失業
5.其他生活困難需要紓困者
南山人壽
1.身心障礙者
2.低收入戶或中低收入戶
3.屬於特殊境遇家庭扶助條例所定特殊境遇家庭之成員
4.符合政府個人紓困補助條件者
5.受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者
2.低收入戶或中低收入戶
3.屬於特殊境遇家庭扶助條例所定特殊境遇家庭之成員
4.符合政府個人紓困補助條件者
5.受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者
6、保單貸款的好處是什麼？
1）利率較低
目前新台幣計價保單的借款利率約在2.65% ~ 6.9%左右，而信貸的利率大約在2.5% ~16%，看起來雖然差不多，但根據聯徵中心統計，2021年1月份個人信貸平均取得的利率為6.03%。
2）免擔保品或擔保人
保單借款屬於保戶權益，因此保險公司不能拒絕，不僅不需要聯徵或提供財力證明，也不用提供擔保品或保證人。
3）免手續費
不同於銀行信貸、車貸或房貸，需要支付3,000元至6,000元不等的手續費。
4）免綁約且隨時可以借
保單借款的申請流程快速簡便，通常2 ~ 3個工作天即可完成撥款，且不需綁約，可隨時償還利息和本金，彈性較高。
7、申請保單貸款要注意哪些事？
保單借款雖然便利，但也有一些風險必須注意：
1） 保單借款採以日計息，如果超過1年沒有繳交利息，未繳的利息就會計入貸款本金內複利計算。
2）若借款未還清的期間發生事故，保險公司會先扣除欠款和利息，再把剩餘的保險金給付給受益人。
3）若未償還的本金加上利息，超過保價金時，保單就會暫時失效，保險公司可以拒絕理賠。
※保單紓困貸款的優惠利率只有3年，期限過後就改以原來該保單的貸款利率計算。
8、如何申請保單貸款？
除了可以臨櫃辦理、委託業務員送件之外，也可以選擇郵寄、傳真或者線上申請，只要符合申貸條件，保險公司就會用匯款、支票、臨櫃領現金等管道撥款，也可以申請ATM保單借款，未來有需要，隨時都可以透過ATM提領現金。
※疫情期間，也可利用e-mail和拍照的方式，向保險公司申請保單紓困貸款。
9、有沒有比保單貸款更好的選擇？
保單貸款的利率雖然較低、申請也很方便，但畢竟是從你的保險理賠金預支來的，萬一真的不幸發生意外，保險理賠也會跟著縮水，恐損失更大。
因此，除非真的有急用、沒辦法（或等不及）申請其他貸款，不然還是建議你跟銀行申請信貸、車貸或者房貸。
原文出處：譽融貸｜保單貸款好嗎？額度、利率及申請資格一次看懂（含保單紓困貸款）
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