響應紓困4.0政策，國內22家壽險公司推出每人10萬元的保單紓困借款，利率只要1.28%，開辦不到三小時就累計1,617件申請，總金額高達1.3億元。申辦簡單快速、利息還比勞工紓困貸款低的保單借款，不借可惜？看完這篇，你就知道保單紓困借款該不該辦。
1、什麼是保單借款？
保單借款就是拿你買的保險商品當作抵押，向壽險公司借錢，而資金來源就是保單裡面的「保單價值準備金」。
保單價值準備金（簡稱保價金），其實就是你繳的保費，扣除壽險公司的成本後，依照保單的約定利率逐年累積，存放在壽險公司的錢，也就是你的保險理賠金。2、保單借款的申請條件？
1）具「保單價值準備金」或「保單帳戶價值」的保單
不是每張保單都能申請保單借款，只有具備「保單價值準備金」的保單，像是傳統型的終身壽險、分紅保單、儲蓄養老險、利變型壽險、利變年金險；或是具備「保單帳戶價值」的保單，比如變額萬能壽險、變額年金險等可累積保費的保單，才可以申請。
如果是意外險、醫療險或1年期的保單，就不能申請保單借款。
2）限保單要保人
保單借款不是任何人都可以申請，只有該保單的「要保人」才可以申請，而要保人就是繳交保險費的人。
不過即使如此，如果要保人與被保險人為不同人時，還是需要經過被保險人的同意，才能申請保單借款。
3、保單借款的額度、利率？
基本上，傳統型保單的可貸金額為保價金的8~9成，投資型保單則是6~7成左右，不過實際的貸款額度還是得看各壽險公司的規定。
貸款利率也會因為壽險公司和保單類型的不同，有所差異。傳統型保單大約是2.7% ~ 6.7%、利率變動型保單為宣告利率或約定利率加計0.25% ~ 2.75%、外幣保單則通常在6% ~ 9%左右，基本上保單本身的利率愈高、貸款利率也愈高。
各壽險公司利率比較
4、保單紓困借款的內容？
1）貸款額度：每人每家最高10萬元
2）貸款利率：1.28%（期滿後回歸各保單公告之借款利率）
3）貸款期間：3年
4）申辦期間：110年7月1日至110年9月30日止
5）申請資格：
．身心障礙者
．低收入戶或中低收入戶
．屬於特殊境遇家庭扶助條例所定特殊境遇家庭之成員
．符合政府個人紓困補助條件者
．受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者：
● 有雇主類型：客戶表達自己因失業、無薪假、非自願離職、雇主實施減班休息、協商減薪、雇主營收衰退而減少獎金等實質收入減少，導致經濟困難者。
● 無雇主類型：客戶表達自己無雇主（包括但不限於攤商、自營商、自由工作者等），但因營業收入下降或暫停營業導致經濟困難者。
※僅法國巴黎人壽、安聯人壽、安達人壽、合庫人壽、 保誠人壽、國泰人壽、中國人壽及南山人壽納入投資型保單，其餘保險公司則限定需為新台幣計價傳統型保單。
5、保單借款的優點？
1）低利率
銀行信貸的利率雖然也不高，大約在2.5% ~16%之間，但低利率僅限於信用及財力狀況非常好的客戶，根據聯徵中心統計，2021年1月份個人信貸平均取得的利率為6.03%。
因此，對於貸款條件較差的人來說，利率2.65% ~ 6.9%的保單借款，可能是更好的選擇。
2）免聯徵
保單借款屬於保戶的權益，因此壽險公司不會看你的個人信用報告，也不需要提供財力證明，比銀行的任何一種貸款都來得友善許多。
3）快速簡便
由於保單借款不需經過漫長的審核，因此通常2 ~ 3個工作天就能完成撥款（銀行信貸至少1周），還可以申請ATM保單借款，之後有急用，隨時都可以提款、隨時可以還款。
4）免手續費
不同於銀行信貸、車貸或房貸，需要支付3,000元至6,000元不等的手續費，保單借款不收取任何手續費。
5）免綁約
保單借款不需綁約（信貸提前清償要付違約金），以日計息、採年繳方式，借款後不必本利攤還，可彈性償還利息和本金。
※保單紓困貸款是按月計息，每月只需繳借款利息，3年期限到，再一次性償還本金。
6、保單借款的缺點？
1）複利計息
保單借款雖然沒有還款期限，但如果利息超過1年沒有繳，未清償的利息就會併入本金中，以「複利」計算，使得保價金縮水。
2）保障恐縮水
由於保單借款的錢，是來自於你的保險理賠金，假如不幸在借款期間發生保險事故，壽險公司支付給你的保險金，會先扣除掉尚未清償的本金和利息，導致你的保險理賠縮水。
3）保單恐失效
當未償還的本息超過保價金時，保單就會停效，如果這段期間內發生保險事故，壽險公司則不予理賠。
保單停效後，需在2年內繳清欠款，才有機會申請恢復保單，若未繳清則保單失效。
因此，保單借款雖然比信貸好借、利率也不高，但還是有許多要注意的地方，建議申請保單紓困借款前，先評估自己的財務狀況，以免日後產生糾紛或影響自身權益，得不償失。
原文出處：新鑫好事貸｜保單紓困借款該辦嗎？一篇看懂保單貸款優缺點
