FinTech觀點 | 到底什麼是Open Banking？

2021/09/21閱讀時間約 5 分鐘

相信大家一定常常聽到這些資訊：「未來銀行要朝Open Banking的方式轉型」，「銀行要把顧客的資料開放出來」，「銀行要做到銀行即服務(Banking as a Service)」等等，但這時問題來了，到底什麼是Open Banking？，Open Banking的好處在哪？

我們先用Google的方式搜尋一下「到底什麼是Open Banking？」，並引用科技報橘這篇文章：「Open Banking 進入台灣金融市場！已有 14 家銀行建置 Open API 系統」的內容，我們可以了解：

開放銀行(Open Banking)是指在取得消費者同意後，透過應用程式介面（API）與其他銀行或是第三方服務供應商（TSP）的合作，藉由取得消費者資料，提供更加個人化、多元的金融服務。

上述的說明已經，很完整地解釋開放銀行(Open Banking)，到底在Open什麼？，Open後到底有什麼好處？

今天我們將用更生活化的案例：「去餐廳吃飯」的場景，說明到底什麼是開放銀行(Open Banking)。

一、傳統金融服務模式所面臨的問題？

讓我們想像一下，你發現你家附近新開了一家的餐廳，正值晚餐時間，於是你走進這家餐廳想說來嘗嘗鮮，進入餐廳後就坐後，服務生遞上一本菜單，打開一看，映入眼前是一推琳瑯滿目的各式料理，於似乎你看了很久，終於拿了幾道菜，準備開始享受你的晚餐。

故事先說到這邊，假若我們把上述A餐廳的場景，搬到現在的金融服務場景中，也就演變成，你今天走進了一家銀行(實體/網路)，他提供各式各樣的金融服務商品，你花了好大的勁才滿足想：「查詢信用卡帳單」的金融需求，這也是為何近期銀行一直想要專注於在「顧客體驗」上面的優化，因為他希望讓你在找尋：「餐點(查詢係用卡帳單)」時，不要這麼費勁。

圖一：將Ａ餐廳的用餐場景套用至傳統金融服務模式中

我們從上方的比較圖中，可以觀察到幾個相似之處：

1.餐廳為了滿足顧客不同的餐點需求，提升餐點的多樣性，就如同銀行為了滿足顧客不同的金融需求，增加金融服務的多樣性，提供各種金融服務給顧客選擇。

2.餐廳為了從外觀吸引顧客的目光，開始在裝潢上投資，如地中海風，就如同銀行為了優化顧客體驗，開始打造體驗分行，重新設計網銀介面等。

但也產生幾個問題：
1.銀行雖然提供很多樣的金融商品，想盡力滿足顧客的需求，雖然提供的餐點琳瑯滿目，但顧客很難快速找到他想要的。
2. 銀行雖然想要盡力提升顧客體驗，但就如同餐廳的裝潢成本一樣，投資成本較高，改造時間長，不可能每間分行都變成體驗分行。
因此，銀行該如何同時兼顧「金融服務的多樣性」與「顧客體驗」呢？

二、Open Banking服務模式的優勢在哪？

假設我們今天又餓了(恩..發育期難免會這樣)，然後走進另一家餐廳，進入餐廳後，餐廳充滿濃濃的日式風，你找個位置坐下來，服務生給你遞上了餐單，你打開菜單一看都是各種創意的日式料理，於似乎你知道他是一間日式料理餐廳，很快就點好你想要吃的日式料理，這時你發現菜單的右下角寫著xxx餐飲集團的字樣。

故事先說到這邊，假若我們把上述B餐廳的場景放到銀行的金融服務的場景就會演變成：

圖二：將Ｂ餐廳的用餐場景套用至Open Banking的金融服務模式中

我們從上方的比較圖中，可以觀察到幾個相似之處：

1.餐飲集團透過一個中介平台，統一分配食材給各旗下餐廳，就如同Open Banking的概念一樣，透過一個API管理平台，有限度的提供各種金融資料給合作的第三方金融科技公司

2.餐飲集團依然保有餐飲料理的多樣性，顧客仍可以享受到不同餐廳的用餐體驗，就如同Open Banking的概念，銀行透過分享銀行API資料，讓合作的第三方金融科技公司可以創造更多元、豐富、體驗更好的金融服務。

接著我們再把圖一和圖二的「傳統金融模式」與「Open Banking服務模式」合併在同一個畫面來比較：

圖三：「傳統金融模式」vs「Open Banking服務模式」

我們從上方的比較圖中，可以觀察到：

金融服務面向：

傳統金融服務模式：過往銀行都是像A餐廳一樣，自己跳下來開一家餐廳，提供各式的餐飲料理，也就是各類的金融產品給顧客選擇，

Open Banking服務模式：當銀行轉變成Open Banking的模式後，銀行只要負責把「食材準備好」，也就是各種金融資料的API，提供給合作之金融科技公司去設計各式的金融產品去滿足顧客的需求，拓展銀行既有的服務場景，依然保有金融服務的多樣性。

顧客體驗面向：

傳統金融服務模式：過往銀行就像A餐廳一樣，在金融產品、服務體驗什麼都要自己來，不僅耗費龐大的投資成本，雖然服務內容增多了，但造成體驗不佳、效率不彰。

Open Banking服務模式：銀行轉型為投資者的角色，透過找尋優質的金融科技公司合作，讓他們在協助銀行去提升金融服務的顧客體驗任務與服務效率，銀行不在需要什麼事情都自己親力親為。

三、Open Banking讓銀行從傳統提供「餐點」的角色，轉變為提供「食材」的平台，拓展、提升金融服務的場景與效率

我們將一開始關於Open Banking這段解釋：

開放銀行（Open Banking）是指在取得消費者同意後，透過應用程式介面（API）與其他銀行或是第三方服務供應商（TSP）的合作，藉由取得消費者資料，提供更加個人化、多元的金融服務。

融入剛剛的餐廳吃飯的場景，就可以演變成下面這張圖：

圖四：銀行Open Banking服務模式圖解說明

希望透過上述「去餐廳吃飯」的場景比喻，能夠幫助大家更了解，到底什麼是Open Banking？，以及Open Banking的好處在哪？

若有其他對於Open Banking理解的想法，歡迎大家一同分享與討論喔！

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