理財、理債 – 先理誰！｜財商思維

到底是先理財、還是先處理債務！

總想擁有更多錢可以處理債務問題!! 在這裡 要確認一件事，釐清楚定義，才能明白理財和理債到底在理什麼!

理財-顧名思義是管理財務，既然是管理財務，那什麼是財務，很多好朋友直接反應告訴我，有關錢的都是財務，那曼尼就把它反過來說，只要是錢可以買到有形物質，我們就把它定義成財務，簡單清楚，尼友較不會去混淆。

理債-這名詞就困難許多，既然是債，表示一件事，就是己身認定虧欠自己以外之人事物，所需償還給於報酬的，當然這是自我認定，這裡不說太多，既然是理財領域，曼尼在這自行縮小定義，就只有談錢的部分，為何還要解釋說明這麼一大篇，由於金錢財富，關係心理和心靈層面，請容許我在這裡囉嗦一下，因為債務還有心理債務和心靈債務，未來有機會曼尼再做分享

解釋一堆說明清楚後，明白就是要把欠下的錢和可擁有的錢如何做好管理。既然可量化，就可以透過運算和紀錄明白，預計或計畫決定其動向，這樣我們就可以開始管理了，但很重要一點是，你確實要去執行運算和記錄這件事

為何會開始有債務，還真是要知道一下!!

為何會負債的原因，必須清楚，避免自己再重蹈覆轍，讓自己一直都在負債的循環中，由於這次的疫情，很多好朋友們出現一件事，叫做開始負債， 其實大部分的人都有借過錢，比如說錢包掉了先跟同事朋友借一下，公司行號現金流不足，可能跟金融機構或朋友借錢週轉，因此大部分的人，無論是現在或過去應該都有欠過錢的經歷。

最顯而易見就是支出收入不平衡，疫情開始，很多公司無薪休假或被裁員，造成收入減少甚至無薪， 這算是支出收入不平衡，除了這種狀況，最常出現情形就是消費習慣，有錢先花用再說，都支撐不到下一次領薪日，或者結餘為零，卻突然車子壞、毛小孩生病、意外出現這些都會臨時用到金錢，沒辦法就是先去借，因此要先改變消費方式，尤其是當已經欠信用卡費用，而且還是最低循環繳交。曼尼知道這樣壓力很大，請不要視而不見，因為正在用未來的錢在消費，曼尼經歷過這樣個過程， 確實相當難過，甚至嚴重影響生活，奉勸正在經歷這個過程的尼友門，能夠愈早覺知過來，越早面對自己的債務問題，才能跳脫出框架，不理他是會永遠跟著你，有如鬼魅般黏著，還是盡早面對較好。先存錢再消費，這就是生活緊急準備金的儲存，防止事故或突如其來需要用到的錢 。

第二常出現的負債的情況就是投資失利(含生意失敗)，有人推薦獲利很高，投資做生意讓你佔多少股份，還是直接告訴你獲利多少。甚至要你去借錢來投資，其結果失敗或者被詐騙，造成的負債。當然有高獲利的投資，畢竟不會常見，為何要把可以高獲利的訊息告訴你，我自己賺就好，投資是為要賺取本金以外的獲利，相對的是有風險，所以投資市場就會常常聽到如何避險，建議投資人，若要投資需要建立投資知識，降低自己的投資風險。這裡要額外提醒，市場有一種穩賺不賠的投資，而且報酬率還蠻高，短時間就可以回本，短時間可以超高報酬率，遇到這情況請自己謹慎思考是否合理，天下沒有白吃的午餐，相對都是要付出代，要高獲利投資，提醒自己用點心思，會做這樣的投資，一定是你相信的人或者告訴你自己要相信他，還記得最上方的囉嗦提醒，請你站在理性的角度來管理你的金錢。 就算你的投資損失可以達到100%， 就是投資金額全部沒了，也不會影響你的生活，但是超過超過100%你還願意嗎? 不要不相信，新聞都曾經報導過 ，這已經不是什麼新鮮事了。

很多年輕人，一出社會就負債，最常見的就是助學貸款(就學貸款) ，利率在1％～2.5％之間，由於政府有補助一般利率都不會太高。 學校畢業後1到2年開始償還貸款金額。

目前購屋很少有人沒貸款的房屋貸款，利率在1％～3％之間，由於他需要有筆頭期款並且購買房屋作為抵押，因此利率比較偏低，許多有錢的人會拿購屋來避稅或者抗通貨膨脹(不清楚通貨膨脹可觀看通貨膨脹分享)，

再來是汽車貸款，屬於消費性貸，利率就稍許偏高在5％～9％之間，為何把他定義成消費性貸款，因為他有折舊問題，再來是通貨膨脹時間換算成利率佔用，要拿來當生財工具，就目前的社會型態已經有點不符合成本，除非用公司行號申請貸款來降低利率。

現在要介紹這個貸款，常常被用來因沒有不動產或動產，整合信用卡債務的方式，這就是信用貸款，由於沒有擔保物件，利率僅次於信用卡，8％～15％，用你的收入所得，加上過去的信用狀況來作為評分基準，如果要用來做消費購物這樣的貸款希望你再考慮！考慮 ！依照目前市場投資報酬率，已經慢慢追不上這貸款的利率了，務必警慎評估。

信用卡是一個很方便的工具，當你需要繳費時有兩個欄位，一個是全額繳清，另一個是最低繳款金額， 當你使用最低繳款金額繳費，你就開始步入循環利息15％～20％，並且以日計息

至於民間欠款，就不多加介紹，方式五花八門，利率介於20％～50％之間，以上所訴都是年利率，還可以除以12個月或365天，民間借貸很多標榜低利率，但卻是用月息換算，或周息結算，能夠不要有這想法，盡量不要有民間欠款這念頭，為何會有民間欠款的方式出現，常發生都在於金錢控管不正確，或現金流管理不當造成，曼尼曾經做過朋友這類擔保，回想起來都要走到名間借貸的方式，能夠挽回機會不高，除非是做生意的報酬相當高，不然最好不要步入到這個階段，越早覺醒越好。

以上介紹是債務的種類，清楚知道是積欠哪一種負債，利率是多少，是如何在還款，都要清楚，用紙和筆詳細記錄，才能明白要如何計劃還款，我知道要面對債務是非常痛苦的環節，這麼痛苦的環節都在經歷走過，未來必能跳脫痛苦，

還錢的過程當中發現確實超出你的能力範圍可以還款，最後就是委託政府透過法律介入你的還款計畫中，但是這有個缺點就是產生信用瑕疵這段時間，無法再跟銀行有信用上的往來，造成很多的不方便，當你全部還款結束，必須再經歷1～3年以上的時間，記錄才會清除，真正還你債務自由之身。

有種狀況會出現在生活裡面，就是擁有一筆錢，可能是年終獎金，還是公司發放的績效獎金，到底是要先清償債務，還是要拿去投資，這樣的迷失中，曼尼要告訴你一個真相，當已經開始負債，卡在還錢的循環中，那就表示「不會理財」，更不用說你真的懂投資，如果這些不是問題，如何會陷入這樣的迷失裡，所以只有一個方式就是還款，來減輕自己的生活壓力， 降低壓力你才會有活力，計畫或實踐你的規畫，再創造多元收入，讓負債時間盡量縮到最短。

站在投資立場分析，假設現在欠信用卡債務循環利息18%，能確定哪種投資可以獲利18%以上，確實不容易，但是還款信用卡債務，你卻能確定百分之百獲利18%，您會選擇哪一種，來決定獲利的結果?