先買後付爭霸戰 - 一起看台灣業者如何應戰

後疫情時代下，先買後付BNPL的消費模式趁勢崛起，意味著允許消費者將款項分成數期支付，近似於分期付款。和信用卡最大的差異是BNPL的用戶不需具備信用卡，也不需經由金融機構查核支付信用，因此吸引大批無法申辦信用卡的年輕消費族群。

在美國，Apple、PayPal等大公司紛紛引進了BNPL的支付模式，讓電商不但可以豐富平台支付的多元性、吸引更多的消費者使用，還能蒐集到更多元、龐大的消費者數據，能更精準地判斷消費者心理及下一步的行銷策略。

相較於美國，台灣BNPL業者也不遑多讓，各家業者已經準備就緒，面對「支付大革命，先買後付爭霸戰」，究竟會鹿死誰手呢？跟著馬克一起來看看國內業者將如何應戰？以及先買後付的未來趨勢發展。

一、先買後付（BNPL）是什麼？

（一）定義

意即消費者可先取得產品服務，在一定期間後再將錢付給BNPL公司，付款方式可分為一次付清及分期付款。 由於BNPL業者本身並非金融機構，提供給客戶的購物額度無須透過一般的聯合徵信機構查詢，而是藉由業者自建的風險評估模型給予額度。

（二）獲利模式

1. 用戶收費：遲繳的滯留金
2. 合作商家收費：每筆交易的抽成

二、先買後付（BNPL）的優點

1. 申請快速：開戶方便、簡單，申請速度較信用卡更快。
2. 資金靈活周轉：消費者可以避免一次繳交大筆資金，並利用資金進行更靈活地運作。
3. 無循環利息：若超過繳費時間，只需支付一次性的滯留金費用，並非像信用卡一樣會產生循環利息，引發卡債問題。
4. 不審核信貸記錄：申請及使用「先買後付」手續簡易，平台不會查閱用戶的信貸報告。而在先買後付的債務往往是不會影響未來信用卡的申請。

三、先買後付（BNPL）的缺點

1. 設逾期罰款：若消費者逾期還款，就會被收取每筆費用遲繳的滯留金。
2. 違約風險：因缺乏信用審核機制，加上債務不會出現在信用資料上，導致貸款機構在承銷新債時可能會低估借款人的債務水平。
3. 易陷入過度消費陷阱：用BNPL方式消費，可將原本的賬單分期付款，降低消費者的心理負擔，使其高估自身負擔能力。

四、台灣先買後付（BNPL）業者大比拼

五、分析先買後付（BNPL）現況與影響

（一）先買後付崛起的背景

（二）以用戶端的影響而言

1. 新支付BNPL簡化付款流程：降低消費者購物風險，提高付款上的安全性及購物意願。
2. 無卡分期實現「普惠經濟」：讓無法申辦信用卡的年輕族群在支付上有新選擇，達到「普惠經濟」的作用。
3. 無痛消費產生「新卡債」問題：消費者在下單的時候無法感受金錢流失的痛苦，再加上若是逾期還款，會產生滯留金，因此，過度消費加上逾期還款導致的滯留金，將形成惡性循環，無疑是新一代的「卡債」危機。

（三）以企業端的影響而言

1. 快捷付費方式能刺激消費：BNPL縮短商家收款時間並降低收款上的風險，好的消費體驗將能增加客戶轉換率。
2. 提高品牌曝光度：中小企業若加入「BNPL」平台，支付多元化後將會帶來更多新客群，不僅能提升消費額還能增加品牌知名度。

六、先買後付（BNPL）未來趨勢

（一）民眾消費習慣逐漸「FinTech化」

「先享受，後付款」將成為未來長期的消費趨勢，減少直接透過銀行和信用卡的支付方式。

（二）目前主要的市場和客群：「小額線上消費」

未來要看各家BNPL業者如何突破市場的限制，吸引更多受眾轉變原先的支付方式與習慣。

（三）完善公司內部評估引擎：降低壞帳率

目前客單價低，故壞帳率也低，但未來湧入更多使用者後，壞帳率的風險將會提高，因此，須先強化模型的建立。

（四）與「異業合作」打造多元「生態圈」

BNPL和異業合作、跨足多產業將能獲得更多的客戶轉換率，打造互利互惠的龐大金融生態圈。

七、馬克碎念

支付產業因為疫情而有大幅成長，其中先買後付在2021 更是強勢崛起，各個支付巨頭不是與後支付公司合作就是進行收購，像是Square 收購Afterpay，PayPal 收購日本新創公司Paidy，Grab 與支付業者 Adyen 合作等等。而先買後付這股熱潮也在今年燒進台灣，提供沒有信用卡分期的民眾另一個選擇性，但也引起大眾對於信用過度擴張的憂慮。

比較值得注意的是，這些信用擴張的數據並沒有進入到聯徵中心。隨著先買後付與各種借貸等金融科技業者在台灣市場越來越活躍，銀行會越難透過聯徵來判斷個人的信用狀況。目前金管會提出聯徵中心建第二資料庫來提供金融科技業者查詢，但銀行公會對於授權方式、使用規範與科技業者須將授信資料建檔的議題上提出意見。

從資料的角度看，過去金融機構之間互相交換的資訊，其實要漸漸考量有科技業者的加入，因此在法規的調整上是必要的，才能進一步貼近消費者的生活，滿足其需求，並能透過數據分析，提升整體市場效率。