信用評分是怎麼算出來的？聯徵申請方式有哪些？聯徵分數如何提升？
閱讀時間約 5 分鐘
【聯徵報告】信用評分是怎麼算出來的？其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡等對評分的影響較大，詳細評分模型並未公開。聯徵申請方式有哪些？申請個人信用報告主要有6種方式：臨櫃、郵寄、郵局申請、透過APP、自然人憑證，銀行代查。聯徵分數如何提升？(1) 貸款或信用卡費準時繳交，(2) 培養信用長度，(3) 控制負債比例，盡早整合負債。
【聯徵報告】信用評分是怎麼算出來的？
信用評分是以金融機構定期報送個人的最新信用資料，依受評對象特性，套用其所適用的信用評分模型，於線上即時將該受評對象的信用資料，逐一轉換成為該評分模型所需評估項目的評估結果，再將每個評估項目的評估結果，加總彙整成為該受評對象的信用評分總分。
而信用評分的占比，則以繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料為主，並針對不同屬性客群的特性來決定每類資料佔評分的比重，其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡等對評分的影響較大，詳細評分模型並未公開。
哪些情況會影響到信用分數？
很多情況都會使信用分數下降，我們整理出最常見的6種情況：
(1) 信用卡或貸款遲繳
向金融機構借款，應照約定償還時間按時還款，如有遲繳情況，金融機構會懷疑客戶是否最近財務出現狀況，除了提醒客戶繳款外，亦會通報聯徵中心此筆遲繳紀錄。
(2) 信用卡循環金額高
每個月的信用卡刷卡金額，理應一次繳清，若因刷卡金額太高，有些民眾會選擇只繳交「最低應繳金額」，剩餘的未繳金額就會開始計算循環利息，只要開始啟動循環利息，信用分數就會開始慢慢扣分，循環金額及次數越多扣分越重。
(3) 信用卡預借現金
銀行信用卡有提供臨時預借現金的功能，僅需持卡到ATM操作，或去電銀行客服，即可預借信用卡額度10%~20%不等的現金，但各銀行也有限制每日預借現金的額度上限，對金融機構來說，預借現金也是財務出現問題的癥兆，對信用分數影響很大。
(4) 近期增貸
最近一年內曾向金融機構辦理貸款，無論是房屋貸款、汽車貸款、信用貸款，只要有向金融機構提出增加貸款的需求，都會因為「近期增貸」這個項目，信用分數遭到扣分。
(5) 近期聯徵多查
最近三個月內，連續向多家金融機構提出貸款申請，每送件一次，金融機構就會向聯徵中心申請調閱信用報告一次，密集的查詢信用紀錄，會讓銀行認為客戶財務狀況吃緊，也是容易扣分的項目之一。
(6) 有信用不良紀錄
信用不良包括的範圍很廣泛，如呆帳、跳票、債務協商、前置協商…等等，都會嚴重影響信用分數，且有信用不良紀錄，在揭露期結束之前，幾乎無法再和銀行貸款。
【聯徵報告】聯徵申請方式有哪些？
申請個人信用報告主要有這6種方式：
(1) 委託銀行代查
向銀行申請貸款或信用卡，銀行會請你簽署一張同意委託銀行代查聯徵的書面文件，如果是線上申請，則須在網頁上檢視合約並勾選同意。
(2) 用自然人憑證在電腦上查詢
可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看，或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。
(3) 用手機查詢
手機下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請即可查看。
(4) 親赴郵局填寫資料申請
攜帶雙證件至儲匯窗口辦理，每年度享有1次1份免查詢費。
(5) 填寫表格後郵寄回聯徵中心
填寫表格後郵寄到聯徵中心。
(6) 親赴聯徵中心申請
攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請（地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。
【聯徵報告】聯徵分數如何提升？
信用分數的低落，不會是短時間造成的，一定是經過一段時間慢慢下降，降到一定的程度後(600分以下)，銀行核准貸款的機率就很低了，想提高或維持信用評分，這3招最實用：
(1) 貸款或信用卡費準時繳交
其實只要能維持貸款和信用卡費的準時全額繳交，就能夠維持現有的信用分數，請注意，信用卡只繳交「最低應繳金額」並不算正常繳款，必須「全額繳清」才是正常的繳款行為。
(2) 培養信用長度
所謂的信用長度，指的是你第一次和銀行往來至今的紀錄(辦信用卡或貸款都算)，信用長度越長，銀行能夠得到的參考資訊就越多，更能幫助銀行判斷客戶的信用狀況，放款更安心。
(3) 控制負債比例，盡早整合負債
銀行最擔心客戶無法準時繳交貸款，在收入不變的情況下，名下負債過多，貸款繳交即可能出現困難，負債比例超過60%，銀行就不會再核發新的貸款，如發現自己繳款漸感吃力，應盡早整合名下負債，整合負債不但不會影響信用，還會使信用分數慢慢變好。
貸款紀錄有可能不用紀錄在聯徵裡嗎？
只要是跟金融機構的借款紀錄，都會被記錄在信用報告中，若希望借款紀錄不要被記錄在信用報告中，就得選擇「非聯徵中心會員」的貸款公司，這樣貸款紀錄就不會回傳到聯徵中心。
選擇「非聯徵中心會員」的公司有一個風險，由於是民間私人機構，借款的安全性沒有保障，此時你還有一個較好的選擇，就是股票上市融資公司，大型的股票上市融資公司也是聯徵中心的會員，但您可以選擇要自行提供信用資料，或是委託融資公司代查信用報告，若是自行提供，就不會被記錄在信用報告中。
若貸款紀錄沒有記載在信用報告中，銀行就不會知道你的名下多這一筆貸款，在計算負債比例的時候不會將其列入，你可以申請到的額度，會比實際可貸的還多。
更多文章：延薪攻略 - Daisy 帶來信貸好消息
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不管是申請信用卡、還是辦貸款，銀行都會看你的信用評分報告（又稱拉聯徵），這關係到你能不能順利申請到信用卡或貸款，還會影響你拿到的額度和利率。究竟這份聯徵報告紀錄了哪些事？又該如何申請？
簡單講，個人信用報告就是你的「信用」成績單，銀行可以透過它來了解你的信用到底好不好？有沒有能力償還負債？
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