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保險概論

保險需要解釋的東西很多，而這種商品是非常個人化的，每一個收入階層、每個資產階層、每個年紀所需要的完全不一樣。

先簡單講一下我建議的配置。這是簡單的總論，之後會再有幾篇詳細說明。

(1)定期壽險: 這是一個「期望值為負」的商品，換句話說多數繳出去的保費都會放水流，但是這是財務保障的基礎，這個數字最少最少要可以摃掉你的負債(主要是房貸)，如果多一點的話，可能要有我們預計工作三分之一到一半的收入，也就是30歲時，月薪假設是十萬，但是預計還要工作20~30年，所以也許要保三到五萬/一個月x20~30年=600~1800萬左右。至於到底是600萬還是1800萬，就看你覺得萬一不在了，想要給遺屬多少錢。或許到了40歲的時候，月薪變成20萬，但是可工作的年限降成10~20年，負債也變少了，可能也是保10萬/一個月x10~20年=1200~2000萬。可以發現定期壽險好像在不同的年紀保險的金額都差不多，但是這些數據計算的邏輯我都有提到了，算起來確實就是如此。另外，定期壽險會領到錢的時候，就是人死了(真慘😖)，所以這個錢「自己一定是用不到的」，而是給家人在我們身後的保障。既然自己用不到，是給家人的，所以定期壽險的保險金額和受益人，當然也會隨家庭責任、家庭成員人數和自己感情狀況而改變想法(例如小孩正值青春期、十分GY，也就格外不想留錢給他，先生最近跟你關係不好、你想說讓他欠一屁股債也沒有關係，就減少保額.....etc)，所以我才會建議保定期壽險而不是儲蓄險，因為雖然沉沒成本很高，但是你可以常常改變保險金額，改變受益人，甚至乾脆停保，在整個保險期間，會擁有更多選擇的自由，還有比儲蓄險低很多的機會成本，這些都是我們在工作的黃金時期裡更需要的。

(2)意外險: CP值高，但是當然也是不要用到最好，因為保費不貴，所以保600~1000萬不過分。如果你有開車的話，記得和車子的不要重複(車險附加的300~500萬，自己再另外買300~500萬)。搭乘大眾運輸工具的時候，多用刷卡支付，也可以分攤掉很多的風險。

(3)醫療險: 是必備的，但有點複雜，這個沒辦法簡單講，一定得要獨立出來寫一篇。

(4) 失能險/殘扶險: 也是必備的保險。