1篇帶你看懂信用評分標準

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想辦信用卡信用分數卡關?信用評分計算方式為何?主要關鍵是第一、貸款的還款記錄,第二個是負債金額多寡,第三就是你的負債的型態。信用評分標準怎麼看?信用分數從200~800分,想要跟銀行貸款往來的分數,基本上是要600分以上,如果信用分數低於600分,授信就很難通過,還有一種分數:此次200分為固定評分,是信用不良的意思。

想辦信用卡信用分數卡關?信用評分計算方式為何?

什麼是拉聯徵?

什麼叫拉聯徵?一般常說的聯徵,就是聯徵中心提供的信用報告,其實它的標準名稱:叫做個人聯徵信用報告。這個資料是由每家銀行提供,所有銀行必須把每個客戶跟銀行往來的所有資料,報送到聯徵中心去,彙整成一份所謂的聯徵報告,如果如果要跟銀行往來,銀行就會向聯徵中心查詢這一份報告,所有每個人跟銀行往來好的、壞的,所有的記錄全部都會被查的到。

聯徵報告什麼時候會用到?

申請信用卡

最常遇到的情況,每申請一張信用卡就要調一次聯徵報告,因為銀行要確定,你已經擁有的卡片是不是都正常使用?繳款有沒有正常?目前還有多少錢待繳?一般收入正常,信用卡也正常使用的人,辦卡都沒有太大問題,但如果短時間內連續申請好幾張卡片,或累積高額的信用卡循環未繳,申請就不容易過。

申請貸款

不管申請房貸、信貸還是企貸,都會調閱聯徵紀錄,看你之前的貸款有沒有正常繳?貸款本金跟餘額是多少?名下有幾筆貸款?要注意的是,就算申請企業貸款,也會調閱申請人的個人聯徵,如果之前的貸款有遲繳、未繳記錄,或是貸款本金仍高,想再申請貸款幾乎不可能過件。
如果有整合卡債、整合信用卡、卡債協商的需求,通常會使用信貸或房貸來整合債務,協商也需客戶親自找銀行,而這些紀錄,也都會記錄在聯徵報告裡。

開數位帳戶

走入數位社會,現在各銀行也陸續推出數位帳戶,沒有存摺,不用親自到銀行開戶,但在申請時也會有同意調閱聯徵的項目必須勾選,本質上和實體帳戶是一樣的,所以也必須調閱聯徵。

認識信用報告

  • 借款資訊
  • 信用卡資訊(K33)
  • 票信資訊
  • 查詢紀錄
  • 通報紀錄資訊(B05)
信用報告它大概分成幾大區塊,第一個叫作:主債務,就是你跟所有金融機構的貸款紀錄,簡單講就是你的貸款明細,主債務還包含了每一筆貸款的還款紀錄,再者就是:共同債務、保證債務或者稱為:從債務區塊,這邊紀錄的就是你可能跟另外一個人,共同去申請一筆貸款,這個稱為:共同債務,或者是你幫人家做保,這個叫從債務或保證債務,另外就是信用卡的所有資訊,這個資訊紀錄相當詳細的資料,包括你當初跟銀行申請信用卡的時候,申請書上面所填載的所有個人資料:工作資料、 居住、 年收入……等,每一張信用卡都會有一份記錄,這叫K33信用卡資訊,另外一個是你的信用卡的額度,還款記錄、繳款記錄…等等。
還有一個比較特別的是,授信餘額變動資訊, 叫做B05,這一個項目就是紀錄了:客戶最近5年跟金融機構往來的所有記錄、授信餘額變化,比如說: 它分成短、中、長期,有擔保和無擔保,有沒有逾期金額、呆帳金額,即便你4年前曾經有逾期的金額,但是現在都已經正常了,信用評分也正常了,但是從這裡還是看到記錄,所以這個資訊是銀行在審核貸款時,很重要的參考依據,非常非常關鍵。

認識信用評分

  • 繳款行為(延遲還款的發生頻率)
  • 負債總額(信用卡額度使用率、授信餘額)
  • 負債型態(貸款有無擔保品、有無使用循環信用)
  • 信用長度類(信用卡的持有時間)
  • 新信用申請(金融機構的查詢次數)
個人信用評分怎麼來?主要的關鍵就是第一、貸款的還款記錄,第二個是負債金額多寡,第三就是你的負債的型態。房貸、車貸、信貸等等,系統會依據你跟銀行往來的歷史信用長度,就是跟銀行往來的時間長短,這個也是一個很重要的評分依據,再來就是最近跟銀行申請:授信業務往來的紀錄次數,聯徵系統會由上述項目,去給一個綜合評分,就是所謂的信用評分。

信用評分標準怎麼看?如何改善信用評分?

信用分數從200~800分,想要跟銀行貸款往來的分數,基本上是要600分以上,如果信用分數低於600分,銀行就會跟你說拜拜了,還有一種分數:此次200分為固定評分,這個200分的意思就是:現在是信用不良狀態。
  • 200 ~ 800分:為實際評分,分數愈高信用愈好。
  • 200分:為固定評分,代表有信用不良紀錄,為聯徵中心所指定的較低分數。
  • 此次暫時無法評分:代表信用資料不足或信用資料有爭議。
另外,還有一種狀況叫做:信用空白,俗稱:小白,信用空白是沒有聯徵分數的,所以信用評分會是在你跟銀行往來前,一個最重要跟一個最基本的門檻,如果信用評分沒有達到標準,銀行就不再跟你談了。

信用評分低的原因

以下為常見信用評分低的原因:
  • 近一年曾經有較高的信用卡額度使用率,就是比如說你的信用卡額度是10萬,那你每一次你可能都是刷到8萬、9萬、 8萬、 9萬,這樣子它就會跳出,這一個扣分的項目來。
  • 近12期內授信金額未能有效降低,授信餘額就是你的貸款餘額,通常你跟銀行辦貸款之後,你每個月固定要本息攤還,授信餘額會慢慢減少,但是如果你又跟銀行辦了一筆貸款,或者是你是使用透支型、 循環型、 理財型的貸款的話,你沒有還本金那你就會得到這個扣分項目。
  • 信用資料不足:你可能跟銀行申請一張信用卡,但是你完全沒有使用,你也只有就學貸款,這樣你可能就會有信用資料不足的扣分項目。
  • 近12期內純信用往來金融機構家數較多:就是你可能就是近期你跟銀行辦信貸,超過三家你就會得到這個扣分項目。
  • 信用卡持卡時間較短:如果你的信用卡持卡低於三個月,你就會得到扣分項目。
  • 信用卡永久額度較低:例如說你跟銀行申請了三張信用卡,額度是2萬、 3萬、 2萬,但是用了好幾年,額度一直維持在2萬、3萬,你沒有讓你的額度調高,就會得到這個扣分項目

如何改善信用評分

信用評分較重的扣分項目:
  • 聯徵查詢次數多
  • 動用信用卡循環利息
  • 使用信用卡預借現金
  • 貸款、信用卡遲繳
改善信用評分的方法,這邊提供幾個方法讓大家參考:我們先從信用分數不高的原因去著手,大部分遇到可能就是,聯徵多次被查詢、 動用信用卡循環利息、預借現金、貸款有遲繳、 信用卡有遲繳…等,這些都是扣分比較重的項目,那當然就是一一去排除,其實這一些扣分項目歸咎於缺錢,所以最好的方法就是:有一筆錢把它全部還掉,還掉之後大概就半年,信用評分就會慢慢調高,一年之後信用評分一定會回復到高分(620分以上),要跟銀行辦貸款或信用卡,就都不是問題了。
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