為什麼二胎房貸的利率比銀行房貸高？

大家都知道房子本身價值高，不是那種可以直接付現購買的物品，因此向銀行申請房貸是很正常的事，而你就這樣開啟了20幾年甚至30年以上的負債人生，一個月還個2~5萬，然後還得面對生活開銷，之後還得考慮要不要買車、結婚、生孩子，這麼多計畫都需要錢，然而你卻被房貸給套牢了。

在解釋為何二胎房貸利率較高之前，先來簡單介紹一下什麼是二胎房貸。

相信很多人不知道二胎房貸是什麼，畢竟得先有房，你才會考慮到這裡，不過也是能提早先了解規劃一下，或許能在你需要的時候，救你一命呢！

買房時申請房貸需要進行抵押權設定，並設定成第一順位房貸，那麼在有房貸的情況下，若找了別間銀行或金融機構再次抵押房屋，進行第二次的抵押權設定，此時便會將它設定為第二順位抵押權，也就是俗稱的二胎房貸。

１．兩者是屬於不同機構的，怎麼說呢？

舉例來講：假如小金在7年前買了一間房，並向銀行貸款500萬元的房貸，之後每個月正常還款，但7年後，由於小金需要錢替公司融資，但當初申請房貸的銀行無法提供更多借貸額度，於是小金只好向喆方資產申請二胎房貸，在設定第二順位抵押權之後，取得資金。

２．兩者的風險不同

第一順位與第二順位的最大區別就是承擔的風險程度不同。當借款人無力繳交貸款時，根據法律規定就會將房屋查封，之後進入法拍程序，之後法拍所得將依照順位分配給放款人，也就是銀行與其他金融機構，但是當法拍價格不足償還貸款，放款人也只能認賠。

舉例來說：小明在借了二胎之後，因為公司倒閉無法償還債務，因此逃到國外躲債，而房屋就只能進入法拍程序，但是最終拍賣的結果僅有800萬元的價值。由於尚欠銀行500多萬元，因此800萬扣除第一順位的欠款後，僅剩不到300萬元，但是二胎房貸本利相加，超過300萬元，因此無法全額抵清，只能認賠。

從第一順位與第二順位抵押權的差異，就不難看出為何需要較高的利率。由於二胎房貸需承擔比第一順位貸款更高的風險，因此藉由較高的利率來保障自己。

另外通常申請二胎房貸的人，自身借貸條件較差，大多都是因為無法通過銀行核貸而轉向其他機構，藉此獲得更多資金。例如喆方資產就是以寬鬆的審核方式，幫助需要資金，卻無法向銀行申貸成功的人，不過利率設定就會比銀行高些。

目前銀行購屋貸的部分，平均利率大約落在1.5%左右，這是年利率的部分，而二胎房貸的利率則大約落在1%～2.5%之間，屬於月利率的部分，並且會收取6%～12%不等的手續費用。

這樣想你可能會覺得很高，不過若實際換算一下，你會發現並沒有想像中這麼恐怖。假設你借了100萬元，月利率1.2%，那麼每個月須繳12,000元。而喆方資產有提供隨借隨還的服務，每個月都是寬限期，只繳利息沒問題，有錢再來還本金的概念，讓資金的流動更加靈活。

其實不需要，在喆方資產申請二胎房貸，不僅沒有手續費，還能免費到府撥款，現金直接撥到你家，完全不用擔心要到銀行領錢這麼麻煩。

只要你有房屋，就能撥打電話進行免費估價，直到簽約後，才會有費用支出，像是代書費、設定用規費等等，而手續費是一定不會收的。

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