信用消費的優勢和風險：個人現金流與缺乏實感的花費

〈信用消費的優勢和風險：個人現金流與缺乏實感的花費〉2024-12-07

　　我一直認為使用信用卡消費是一件很重要的行為。試想，我們多數人的工資都是一個月領一次，而不是在每天下班之後、或者每完成一份工作就拿到收入。就算是稿費或其他按件計酬的項目，如果是長期合作，也經常是累積起來才一次請領。

　　但換到買東西就不一樣了，當我們進行消費，我們通常需要立即支付現金。甚至當我們在訂車票、門票、旅宿，或購買一些限量商品時，我們還需要提前幾周甚至幾個月預訂。這讓我們處於一個可支配的錢永遠少於真正屬於我們的錢的狀態。也使得一些財務觀念不佳的人，月初大手大腳、月底「吃土」度日。

　　而信用卡改變了這個頹勢，我們可以統一在每個月的固定日期繳費，就如同我們每個月固定領薪水一樣。而且這個繳費時間，通常是在當月結帳日的兩週之後，這意味著，根據該筆消費距離結帳日的時間，我們有2~6週的時間是「消費了，但還未付清款項」。

　　即便我們不是什麼老闆級的人物，不會有什麼誇張的資金進出，也通常不至於因為這些日常消費就變得過分拮据。但這裡面已經包含了基礎且通用的現金流想法，讓我們能夠取回一部份本來就該屬於我們的餘裕。

而且，這麼做不但不會減損信用，只要你沒有過多額度的不合理消費，並且按時繳款，甚至可以慢慢累積自己與銀行間的信用關係。就像成為常客，雖然不至於說有什麼明顯不同的待遇，但在其他條件都相同的情況下，你或許已經得到了小小的加分。

＊

　　但另一方面，這種「信用消費」也有它明顯危險的地方。有點年紀或對台灣老廣告有興趣的人，肯定都聽過「George&Mary現金卡」（我還記得那首超級洗腦的廣告歌），那兩個外國名字是「借錢免利」的台語諧音，是由萬泰銀行發行的，台灣第一張現金卡。

　　那張卡除了讓萬泰銀行獲利大增、股價大漲之外，也讓非常多台灣人家破人亡。它不只不是「免利」，還有高達法定上限20%年利率的遲繳利息（加上手續費、違約金等其他名目，甚至可能超過20%）。

　　而且這些卡的申辦與使用門檻都非常低，許多財務狀況不佳，且根本沒有讀懂使用規則的人都使用現金卡借款，甚至用這些借來的錢來繳買房的頭期款，讓債務變得更加龐大。

　　等他們注意到時，才發現自己已經欠下鉅額資金，最後變成以卡養卡、以債養債、所有工資都用來繳利息也還不完的「卡奴」。是在許多人付出時間心力，透過街頭運動、法律戰等方式長期奔走之下，相關的制度才變得相對完善，也挽回了部分卡奴的人生。

　　卡債風暴之後，全球金融海嘯（其中最核心的美國次貸風暴，其邏輯也是相似的信用危機與債務問題，只是規模更大、影響更遠）也向台灣襲來，所以萬泰銀行也蒙受了鉅額損失，但那就是另外一段故事了……。

＊

　　雖然我們如今使用信用卡的方式通常不是去用信用卡預支現金，但信用卡的存在，確實會降低我們「從錢包把錢拿出去付款」的實感。尤其現在更多的網路支付、電子支付，我們只需要點點滑鼠、按按手指，消費就輕鬆完成。購物車裡的商品屬於我們了，而錢，反正下個月才會扣。

　　我們不時會看到那種小孩偷刷家長的卡買遊戲道具的新聞。過去的小孩或許也會偷家裡的錢，但他們會知道錢的重量，知道銅板可以做什麼、知道鈔票可以做什麼。但如今，那些錢都變成了螢幕裡的數字，只要可以換到最酷炫的服裝、更高的戰力或多抽幾次卡，那些數字的跳動，也就只是遊戲的一部份而已。

　　所以，回到我們一開始說的。對我來說，信用卡真正對我們有價值的用途，是「讓我們拿回一部份本來就屬於我們的餘裕」，而不用因為「再隔幾天才能拿到薪水」而去省那些本來不應該省的錢。

　　我們應當在那些自己本來就會花費的地方，譬如食衣住行基本開銷，能用信用卡的場合自信地使用信用卡。至於玩樂或奢侈消費，如果你會捨不得花你的現金去付，那麼，千萬不要因為刷卡不用看到真錢，就一時興奮按下去。