信用不良、信用瑕疵還能申請貸款嗎? 4大撇步讓你提高貸款成功率

閱讀時間約 6 分鐘
銀行婉拒貸款的時候,我還有其他方式借錢嗎?答案是:有的。只要照著以下的方法去做,能讓你知道怎麼查詢自己的信用報告紀錄;瞭解為什麼信用分數低落的原因;以及如何將你的信用分數提升,進而逐步解決自己資金週轉的需求。

1.信用不好的原因與評比標準

一旦信用分數未達一定標準(通常以600分以上為門檻),銀行都會婉拒你的貸款申請。而我們要盡量避開以下信用分數扣分的主要原因。

(1)信用不好的原因

  1. 信用卡費或貸款遲繳
  2. 信用卡使用預借現金
  3. 信用卡最低應繳金額
  4. 當保證人後親友跑路
  5. 負債比例太高(負債比例超過60%、無擔保品負債大於22倍)
  6. 聯徵次數過多
導致信用狀況不好的原因,以無節制的使用信用卡為大宗。像是遲繳卡費、使用預借現金、繳交最低應繳金額等因素,都會讓你的信用分數嚴重扣分;另外像是,太相信親友而擔任保證人,最後親友跑路;每月負債超過月薪60%、無擔保品負債大於月薪22倍註1;短期向銀行申請貸款,讓聯徵查詢紀錄過多等,也都是會影響你信用分數的主要原因。
註1:金管會規定,無擔保品負債(如信用貸款),不可大於每個月的月薪22倍。舉例來說,你的月薪3萬,無擔保品的負債就不可以大於66萬。

(2)信用分數的標準

  1. 實際分數200~800分
  2. 固定分數200分
  3. 此次暫時無法評分
只要有過與銀行往來的紀錄,聯徵中心就會有一份專屬於你的報告。這份報告會依你的情況,以上面的三種情形呈現:信用正常與良好狀況約200~800分,而分數越高代表信用越好;200分說明你的信用狀況有問題,銀行不會接受你的貸款或信用卡申請;暫時無法評分,則表示你不曾與銀行往來,或來往的時間不夠久,也就是俗稱的信用小白或信用空白,銀行與你往來的意願也會偏低。

2.信用不良與信用瑕疵有哪些差別?

信用瑕疵與信用不良最大的差別處,在於嚴重程度的不同。信用瑕疵比信用不良要來得輕微,但兩者在銀行眼中,都屬於有貸款風險疑慮的顧客。以下說明兩者形成的原因各有哪些:

(1)信用瑕疵是什麼?

形成的原因有:繳款紀錄不佳(卡費與貸款遲繳、繳交最低應繳金額);負債比例偏高;短期銀行聯徵次數過多;或擔任親友保人,親友卻無力繳款等情形,都會造成信用瑕疵。

(2)信用不良是什麼?

信用不良造成的原因約有以下幾種:因無力償還銀行債務,只能向銀行申請債務協商;信用卡無力繳款,被銀行強制停卡;以及就學貸款未繳超過6個月形成呆帳,都歸類於信用不良的情形。

3.如何查詢自己的信用報告分數

  1. 以自然人憑證查詢
  2. 以手機 APP 查詢
  3. 郵局填寫資料查詢
  4. 填寫資料郵寄查詢
  5. 親赴聯徵中心查詢(聯徵中心地址:100台北市中正區重慶南路一段2號1樓)
以上任何一種方式,都能查詢到自己的信用報告分數,而且每年有一次免費查詢的機會,需要的民眾可以善加利用。

4.提高信用報告分數與貸款機率的方法

信用報告分數過低無法向銀行申請貸款?不必擔心,其實是有方式補救的,只要照著以下的步驟,是可以逐漸改善你的信用狀況。

(1)提高信用報告分數的方法

  1. 使用債務整合來提升分數
  2. 正常使用信用卡增加分數
在信用狀況不佳的情況下,提升信用分數的方法有二種:我們可以申請一筆大額度較低利率的貸款,清償多筆小額度卻高利率的欠款,此一過程稱為債務整合;也可以正常使用信用卡,在使用期間都以一次繳清的方式繳款,而且不使用最低循環利息與預借現金的功能。以上這兩種方法,都能有效地提升你的信用分數。

(2)提高信用不良貸款機率的方法

  1. 維持與銀行間的良好關係
  2. 以名下資產加強貸款條件
  3. 財力信用俱佳的親友保人
  4. 適合自己條件的貸款管道
信用分數有方法可以提升,信用不良也有提高貸款機率的撇步。只要我們盡力維持與銀行良好的關係,不再讓信用分數扣分(將存款集中於一家銀行、貸款卡費不遲繳);提供名下資產作為財力加強條件;或者讓財務與信用良好的親友,願意當你的保證人。
若是配合以上的方法,再選擇一個適合自己的貸款管道(建議向大型融資公司申請會更有保障),相信你的貸款成功機率會大為提升,而且還能培養你的信用分數,讓它緩步回升。

5.信用不良貸款常見問題

Q配偶信用不良會影響我向銀行申請貸款嗎?

A不會。銀行只會針對申請人的信用狀況與財力作評估。但是,假如夫妻合開公司,公司要向銀行申請企業貸款,銀行會調閱夫妻二人的聯徵紀錄,如有一方為信用狀況不良者,則會被銀行婉拒貸款申請。

Q我的信用不良,我還能申請創業貸款嗎?

A不可以。只要有信用不良的狀況,就無法向銀行申請任何貸款,當然也包括創業貸款。

Q申請查詢信用報告需要費用嗎?

A信用報告可分為二種類型,個人信用報告與金融機構債權人清冊。以上兩種類型一年提供一次免費查詢,若同年度申請第2次者,兩種類型的報告,中文版收取$100元查詢費,英文版(目前金融機構債權清冊不提供英文版)$200元。而身心障礙、低收入戶、重大傷病等民眾,同年度查詢2次以上者皆為免費。

Q揭露期是什麼?

A當你的債務還清時,你的信用不良紀錄還會有一段時間,會被註記在信用報告上,而這段期間就稱為「揭露期」。揭露期間內銀行一樣會婉拒你的貸款或信用卡申請。舉例常見的三種債務不良揭露期如下:
  • 個別協商:揭露至履約完成日止。
  • 前置協商:自履約完成日起揭露1年。
  • 信用卡強制停卡:卡費未清償者,自停卡日起揭露7年;卡費已清償者,自清償日起揭露6個月。
當你因為信用不良而被銀行婉拒貸款,此時你只能向民間的貸款機構借錢。雖然民間貸款機構,有審核寬鬆與迅速撥款的優點,但是也有高利率與未知風險等缺陷。
為了被銀行重新接納,我們只能先利用民間貸款的方式,逐步償還所欠的債務,然後改掉不好的消費與繳款習慣,再逐步培養信用報告分數,如此才有可能讓我們的債務重獲一線生機。

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