信用不良、信用瑕疵還能申請貸款嗎？ 4大撇步讓你提高貸款成功率
閱讀時間約 6 分鐘
被銀行婉拒貸款的時候，我還有其他方式借錢嗎？答案是：有的。只要照著以下的方法去做，能讓你知道怎麼查詢自己的信用報告紀錄；瞭解為什麼信用分數低落的原因；以及如何將你的信用分數提升，進而逐步解決自己資金週轉的需求。
1.信用不好的原因與評比標準
一旦信用分數未達一定標準（通常以600分以上為門檻），銀行都會婉拒你的貸款申請。而我們要盡量避開以下信用分數扣分的主要原因。
(1)信用不好的原因
- 信用卡費或貸款遲繳
- 信用卡使用預借現金
- 信用卡最低應繳金額
- 當保證人後親友跑路
- 負債比例太高（負債比例超過60％、無擔保品負債大於22倍）
- 聯徵次數過多
導致信用狀況不好的原因，以無節制的使用信用卡為大宗。像是遲繳卡費、使用預借現金、繳交最低應繳金額等因素，都會讓你的信用分數嚴重扣分；另外像是，太相信親友而擔任保證人，最後親友跑路；每月負債超過月薪60％、無擔保品負債大於月薪22倍註1；短期向銀行申請貸款，讓聯徵查詢紀錄過多等，也都是會影響你信用分數的主要原因。
註1：金管會規定，無擔保品負債（如信用貸款），不可大於每個月的月薪22倍。舉例來說，你的月薪3萬，無擔保品的負債就不可以大於66萬。
(2)信用分數的標準
- 實際分數200~800分
- 固定分數200分
- 此次暫時無法評分
只要有過與銀行往來的紀錄，聯徵中心就會有一份專屬於你的報告。這份報告會依你的情況，以上面的三種情形呈現：信用正常與良好狀況約200~800分，而分數越高代表信用越好；200分說明你的信用狀況有問題，銀行不會接受你的貸款或信用卡申請；暫時無法評分，則表示你不曾與銀行往來，或來往的時間不夠久，也就是俗稱的信用小白或信用空白，銀行與你往來的意願也會偏低。
2.信用不良與信用瑕疵有哪些差別？
信用瑕疵與信用不良最大的差別處，在於嚴重程度的不同。信用瑕疵比信用不良要來得輕微，但兩者在銀行眼中，都屬於有貸款風險疑慮的顧客。以下說明兩者形成的原因各有哪些：
(1)信用瑕疵是什麼？
形成的原因有：繳款紀錄不佳（卡費與貸款遲繳、繳交最低應繳金額）；負債比例偏高；短期銀行聯徵次數過多；或擔任親友保人，親友卻無力繳款等情形，都會造成信用瑕疵。
(2)信用不良是什麼？
信用不良造成的原因約有以下幾種：因無力償還銀行債務，只能向銀行申請債務協商；信用卡無力繳款，被銀行強制停卡；以及就學貸款未繳超過6個月形成呆帳，都歸類於信用不良的情形。
3.如何查詢自己的信用報告分數
- 以自然人憑證查詢
- 以手機 APP 查詢
- 郵局填寫資料查詢
- 填寫資料郵寄查詢
- 親赴聯徵中心查詢（聯徵中心地址：100台北市中正區重慶南路一段2號1樓）
以上任何一種方式，都能查詢到自己的信用報告分數，而且每年有一次免費查詢的機會，需要的民眾可以善加利用。
4.提高信用報告分數與貸款機率的方法
信用報告分數過低無法向銀行申請貸款？不必擔心，其實是有方式補救的，只要照著以下的步驟，是可以逐漸改善你的信用狀況。
(1)提高信用報告分數的方法
- 使用債務整合來提升分數
- 正常使用信用卡增加分數
在信用狀況不佳的情況下，提升信用分數的方法有二種：我們可以申請一筆大額度較低利率的貸款，清償多筆小額度卻高利率的欠款，此一過程稱為債務整合；也可以正常使用信用卡，在使用期間都以一次繳清的方式繳款，而且不使用最低循環利息與預借現金的功能。以上這兩種方法，都能有效地提升你的信用分數。
(2)提高信用不良貸款機率的方法
- 維持與銀行間的良好關係
- 以名下資產加強貸款條件
- 財力信用俱佳的親友保人
- 適合自己條件的貸款管道
信用分數有方法可以提升，信用不良也有提高貸款機率的撇步。只要我們盡力維持與銀行良好的關係，不再讓信用分數扣分（將存款集中於一家銀行、貸款卡費不遲繳）；提供名下資產作為財力加強條件；或者讓財務與信用良好的親友，願意當你的保證人。
若是配合以上的方法，再選擇一個適合自己的貸款管道（建議向大型融資公司申請會更有保障），相信你的貸款成功機率會大為提升，而且還能培養你的信用分數，讓它緩步回升。
5.信用不良貸款常見問題
Q配偶信用不良會影響我向銀行申請貸款嗎？
A不會。銀行只會針對申請人的信用狀況與財力作評估。但是，假如夫妻合開公司，公司要向銀行申請企業貸款，銀行會調閱夫妻二人的聯徵紀錄，如有一方為信用狀況不良者，則會被銀行婉拒貸款申請。
Q我的信用不良，我還能申請創業貸款嗎？
A不可以。只要有信用不良的狀況，就無法向銀行申請任何貸款，當然也包括創業貸款。
Q申請查詢信用報告需要費用嗎？
A信用報告可分為二種類型，個人信用報告與金融機構債權人清冊。以上兩種類型一年提供一次免費查詢，若同年度申請第2次者，兩種類型的報告，中文版收取$100元查詢費，英文版（目前金融機構債權清冊不提供英文版）$200元。而身心障礙、低收入戶、重大傷病等民眾，同年度查詢2次以上者皆為免費。
Q揭露期是什麼？
A當你的債務還清時，你的信用不良紀錄還會有一段時間，會被註記在信用報告上，而這段期間就稱為「揭露期」。揭露期間內銀行一樣會婉拒你的貸款或信用卡申請。舉例常見的三種債務不良揭露期如下：
- 個別協商：揭露至履約完成日止。
- 前置協商：自履約完成日起揭露1年。
- 信用卡強制停卡：卡費未清償者，自停卡日起揭露7年；卡費已清償者，自清償日起揭露6個月。
當你因為信用不良而被銀行婉拒貸款，此時你只能向民間的貸款機構借錢。雖然民間貸款機構，有審核寬鬆與迅速撥款的優點，但是也有高利率與未知風險等缺陷。
為了被銀行重新接納，我們只能先利用民間貸款的方式，逐步償還所欠的債務，然後改掉不好的消費與繳款習慣，再逐步培養信用報告分數，如此才有可能讓我們的債務重獲一線生機。
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退票：自退票日起揭露3年，辦妥清償註記日起揭露6個月。
破產宣告／清算裁定：自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
警示帳戶：自通報日起揭露2年。
如何獲得民間代書貸款?
1. 檢查你的信用評分
如果你是第一次開始代書貸款流程，請從獲取你的信用評分開始。
你可以隨時在聯徵中心網站上免費查詢。你不需要完美的信用分數達到850分才能獲得貸款，但貸款機構將你的信用分數視為你作為買家值得信賴的標志，並相應地調整他們的報價--所以你的分數越高越好。
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