如何跟小孩解釋「防疫險保單」風波?
王大明
王大明

如何跟小孩解釋「防疫險保單」風波?

王大明
2022-05-17|閱讀時間約 8 分鐘

為什麼要買保險?

我們現在住的房子,如果意外失火,被燒掉了。就算消防車跟波力救援隊都來幫忙,將火撲滅,房子還是要重建啊。重建是要花一大筆錢的。
這時候,我們就會向保險公司申請「住宅火災險」的理賠,重新蓋一棟房子。
如果是20坪大的房子,建築物本體造價60萬元、裝潢費用120萬元,有保險理賠是可以幫很大忙的。

所以,我們應該多買幾份保險嗎?

保險公司的理賠,有時候是不夠付的。就像重新蓋一棟房子,都要蓋了,我可能希望蓋得更漂亮些。這時候就要自己付錢了。
所以當初如果多找幾間保險公司買保險,重新蓋房子的時候,每間保險公司都付我一筆錢,這樣不就會有更多錢了嗎?
這種做法叫「複保險」,在法律上是有規定的:我們在購買「複保險」的時候,要同時通知保險公司。
  • 如果有通知,失火後這些保險公司會分攤賠償總額。
    (例如,我們買了房屋火災險,房屋價值1000萬。我們同時與A、B二家保險公司分別投保750萬和750萬,投保時都有通知保險公司。如果有一天火災導致房屋全損,A、B二家保險公司就應該各自負擔500萬。)
  • 如果沒有通知,法律會認為我們想利用買保險來賺錢,這是不允許的,所以保險契約將會「無效」。(但是只有後面的保險契約無效,之前買的保險仍然有效
所以,不建議針對同一棟房子,買好幾份同樣的保險。
保險買得多,也不可能賠得更多。

那我可以為自己的身體,多買幾份保險嗎?

  1. 在20年前,有一位黃先生,向多家保險公司投保九千多萬元後,赴大陸考察。
  2. 投保時,黃先生沒有告知保險公司,他已經向其他保險公司投保的事情。
  3. 他在檢修車輛時遭傾倒的千斤頂壓到,雙腳脛骨以下截肢,申請保險理賠。
  4. 六家公司質疑黃先生的受傷過程有問題,鉅額「複保險」事有蹊蹺,不願理賠。這場官司打了六年。
  5. 最後,黃家共獲賠八千萬元,創下同類保險的最高理賠紀錄
在這個事件後,大法官也做出了解釋:法律雖然規定「複保險」,不讓我們「保險買得多,理賠拿得多」。但是人身無價。所以這兩條「複保險」的規定,不可以用在人身保險。
所以,後來的類似事件,法院會這樣判斷:
  1. 郭先生有買兩家保險公司的「傷害住院保險」。(有告知保險公司)
  2. 在保險期間,郭先生爬樓梯上樓時不慎踩空,摔倒不省人事。向兩家保險公司申請理賠。
  3. 其中一家保險公司拒賠,上法院打官司。
  4. 法院判決:「複保險」規定不可以用在人身保險,保險公司應該對郭先生理賠。
「倘保險法有關複保險之規定於人身保險有其適用…此不僅與人身保險為定值保險、定額理賠之本質有違,且將人身價值侷限於某一價格,自屬輕蔑人類之生命、身體。可見複保險通知義務之規定,雖列於保險法總則章,但其適用範圍應僅限於財產保險,而不及於人身保險。」
到了現在,我們在購買「人身保險」時,向多家保險公司購買相同範圍的保單,已經很常見了。

防疫險買很多張,會因為複保險而無效?

隨著疫情大爆發,除了保險公司紛紛停售防疫險保單外,也有保險公司不讓已有投保他家防疫險保單的民眾再買自己家的防疫險,以免民眾「發防疫財」。

這個問題涉及到的就是,買不止一張防疫險保單,是否違反保險法「複保險」的規定?
現在,保險公司也知道「複保險」法規不能適用在「人身保險」了,所以乾脆在保險契約裡註明條文:
依照多數見解,防疫險並無複保險的適用,但保險公司如果引用複保險的概念在保險契約中增訂:「不得向其他保險公司就同一保險事故重覆投保相同保險,違反者拒保或退保。」之類似條文。當然契約裡面的「複保險」已不等同於保險法的「複保險」了…

如果只是在核保階段,保險契約尚未成立,此時保險公司以複保險、損失填補為由拒絕投保,雖然這理由跟保險法規定不符,但保險公司本來就有拒絕投保的權利,所以也不違法。

參考資料:防疫險買很多張,會因為複保險而無效?
簡單說,保險公司如果不願意賠,就拿出契約,表示「我們當時白紙黑字簽好了,你不能重覆投保;你既然違約了,我可以拒絕投保。」
如果保險契約不是這樣寫呢?

富邦產險為什麼被罵?

本土疫情升溫,隨著確診人數攀升,也引發防疫保單理賠爭議,不少民眾都抱怨遭產險公司刁難,其中又以防疫保單數量最多的富邦產險,所受到的批評最多,而富邦產險在GoogleMaps上的地點,也被網友改成「富邦產險輸不起總公司」、「富邦產險(耍賴)總公司(即將搬家)」、「富邦愛賴皮產險總公司」,就連金管會也受波及,被網友改名成「金融監督管理委員會挺富邦輸不起」,凸顯出網友的不滿情緒。
這場事件,主要源於富邦產險的保單條文,有一個「自動續約」條款:
富邦產險的「合約書之一部分」
富邦產險在今年4月疫情還平緩時,邀請已經投保防疫險的保戶「自動續約」。結果保戶真的續約了,繳付保險費了;富邦現在卻努力找理由不認賠。
這種行為,我們稱為「輸不起」。
與「道德風險」、「損害填補」無關。

真有人用「買了多家防疫險」,發大財的嗎?

有保險業者進行內部統計,發現1人投保2張不稀奇,有人最高「同時購買11張」;也有人想趕在7月新冠肺炎降到第4類之前確診…

一名剛確診康復的醫護人員坦言,確診那段時間「只覺得好爽,因為終於可以休息了」,他也是保了3家產險公司的防疫保單,住院花費還有額外的住院實支實付,加上隔離、確診,總計拿了25萬。當時是剛開始進入疫情高峰的時候…大概兩周內就入帳了。
「防疫險」的本質,其實跟賭博很像。法律上我們稱為「射倖性」,說白了就是賭一個不確定的未來。
所以,在2021年1月,「台產防疫險」剛推出的時候,我們會很常聽到有人「把保單當樂透買」。
然而,在防疫政策不斷調整下,到今年5月,產險業已面臨理賠七百億到八百億元的生存危機。
據業界估算,逾七百萬件有效保單若以確診者二成估算,申請理賠件數達一四○萬件,僅算確診不算隔離,以每件平均理賠五萬元計算,理賠金額就達七百億到八百億元,各業者恐都面臨增資壓力。

資料來源:
防疫險恐釀800億賠付危機 產險業提議: 終止契約付違約金 中重症照賠
當然,這種「生存危機」也不是說笑的。隔壁的泰國就有類似案例:
泰國十六家保險業者前年武肺疫情相對溫和之際,推出確診即理賠的防疫保單,結果去年疫情大爆發,十二月底Omicron來勢洶洶,泰國保險監理委員會(OIC)數據顯示,至今年三月底,防疫保單累計給付近六百億泰銖(五一八.三億台幣),但至當月十五日保險公司收到的保費總額為一一○億泰銖(九十五億台幣),收支嚴重失衡,其中四家業者因資不抵債而宣告破產。

所以,我們該怎麼辦?

國內疫情意外引發防疫保單之亂,有網紅點名「有1家4口事前投保高達16張防疫保單,因全家確診而領取160萬元保險金」,產生不當利得疑慮。
具律師身分的國民黨立委李貴敏認為,就法論法該關心的是,1人投保數家防疫保險是否違法?業者能否拒絕賠償?她認為1家4口投保16張保單沒有違反「複保險」的規定,主管機關或保險公司別再用「理賠後恐有資本適足率問題」、「獲利不當」、「違反複保險規定」等藉口欺負經濟弱勢的平民百姓。

參考資料:防疫保單重複保險能拒賠?李貴敏曝未違法:別用藉口欺負弱勢民眾
上面是傾向保戶的看法。
然而,在保險業者這一方,我們也會看到這樣的新聞:
產險公司表示,基於損害填補原則,經查前已投保本公司或同法定傳染病保險商品者,不受理投保。本周起將陸續寄發簡訊,通知重複投保防疫保單者「一律退件」,如果是已經繳費完成的保戶,也將收到「婉拒承保通知書」,要保人提供退款帳號,後續再進行退款作業。

參考資料:產險業挑戰大法官? 5業者拒「防疫保單」重複投保
如果你是已經購買防疫險的保戶,我會建議你參考這個做法:
針對國內多家產險公司核保防疫險時,拒絕重複投保,引發民眾及立委質疑。政大法學院教授、也是保險法專家葉啟洲表示,已投保他家或同1家保險公司的同類保單,可以是核保的考量因素,沒有違法,用「複保險」來拒絕承保,法律上一點問題也沒有,商譽受損不是法律問題…

他還以幫家人投保為例,同樣也因為已投保他公司而遭到某公司拒保的,自己也沒辦法在法律上主張什麼,只能怪自己太誠實,但葉啟洲強調,如果說已承保的,跟他說要退費拒保,他也會跟保險公司沒完沒了。
如果現在才跟風,想再多買幾張防疫險,請先不要;
但是之前已經承保的防疫險,就應該讓保險公司承擔責任。
如果有任何想討論的, 歡迎追蹤我的ig:wang.da.ming
你的見面禮 Premium 閱讀權限 只剩下0 小時 0
0
贊助支持創作者,成為他繼續創作的動力吧!
王大明
*歡迎你來,我會在這裡分享,真實世界發生的故事。 *我叫王大明,如同英文諺語:Every Tom, Dick and Harry, 是一個再通俗也不過的名字。 *在這裡沒有學生、沒有老師。你請隨便坐,我只是一個說故事的人。 歡迎交流、回饋、分享。 *信箱:[email protected]
如果要發表留言,請先登入註冊會員
領取見面禮
只要設定追蹤作者,即可享有 48小時
Premium 閱讀權限