淺談防疫保單之亂

閱讀時間約 1 分鐘

前言

自從台灣新冠肺炎疫情升溫後,時不時地,常聽到救護車呼嘯而過的警鈴聲,我知道,又有條寶貴的生命,正在跟死神拔河中,坐在往日熱鬧,今日冷清的咖啡廳中,啜飲一口風味絕佳咖啡,定下心情,這場「防疫保單之亂」的鬧劇也慢慢地浮現在我腦中。

保險業的簡史

很多人都知道保險是甚麼?但可能不知道,保險是怎樣變成現今這樣的,保險雛形,可以追溯到公元:世紀時的羅馬,一個叫做「Collegia Tenuiornm」(互助協會)的宗教組織。加入組織的會員們須繳交定額的人會費,死亡時,他的遺族可以領到一筆葬儀費用,如英國的「友愛社」、德國的「救濟金庫」、法國的「相互救濟會」等組織,專門針對入會的會員及其配偶的疾病, 年老, 死亡等事故來給予金錢上的救濟,這就是一開始人身保險的原意,簡單的說,就是一種透過多數人合作,以分散危險,消化損失的制度
時到今日,保險公司的風險管理機制是透過大數法則將風險分散於保戶,等到保險事故發生時,再給付保險金,基本上,跟最先開始,沒甚麼兩樣,不過為了永續經營,運用精算、再保險、投資等方式,維持保險公司的正常運作,人身保險包括人壽保險、健康保險、傷害保險及年金保險等四種。

「防疫保單之亂」誰的錯?

不管是疫情或是防疫保單,大體上,現在已經大勢底定,人們也可以用比較理性的心態來學習這次的事件,在疫情尚未大爆發前,大概是去年,產險公司、業務員都欣喜於有個新項目「防疫保單」,在經濟環境低密下,可以大賣,雖然很多人仍然半信半疑、還在觀望,但也有很多民眾,因為保費相對便宜瘋狂搶購,等到今年,疫情快速變化,中央疫情指揮中心的政策說轉向就轉向,從「清零」變成「與病毒共存」,金管會在要求保險公司「繼續比照防疫中心政策」,但防疫措施的立即調整,產險業者跟著面臨嚴重衝擊,當產險業者啟動「複投保條款」等各種理由不賠,民眾罵聲一片,但保險公司也賠了好不容易建立起來的商譽。
政府單位一開始是正向看待「防疫保單」,一開始「防疫保單」的設計,也有配合政府規劃,理賠判定簡單明確,保費金額不高,還記得去年台產防疫保單引發的「500之亂」嗎? 之後,加入防疫保單戰場的保險公司越來越多,我還記得有好幾家得保費是百元有找,當然,很多保戶,是以「風險意識」為由,搶在疫情升溫之際投防疫保單,也有聽聞某家保險公司內部統計,發現1人投保2張不稀奇,有人最高「同時購買11張」,這種保戶應該核保嗎?新聞上就有訪問到一位不到30歲的民眾投保3張,「希望自己確診,可以發點小財。」他說,當初覺得一張防疫險才幾百塊,就買了3張,如果確診,不僅可以有理由放假、有3份保險金,又有薪水可以領,且身邊朋友不只一個人這樣想。
事實上,防疫保單也為防疫添亂,有些保戶為了領保險金,不但寧願確診,甚至發生擠爆醫院要求做PCR、輕症卻要求住院,甚至是要求某廠牌的藥物,所有的作為都是為了領那份保險金,因為住院才保證能領到理賠。
身邊也有很多朋友是一張防疫保單都沒買的,對他們會有怎樣的影響呢?最大的影響就是,萬一,保險公司因為賠不出防疫險破產了,這家保險公司的全部保戶的保單,都會轉交給願意承收的另一家保險公司,但現在,因為多家保險公司都有防疫險賠償的問題,很可能一家保險公司破產後,會引發漣漪效應,造成越來越多家保險公司跟著倒閉,最後,需要政府出面來救援。
保險公司真的因為防疫險不堪賠累倒了,我們會像其他沒有投保防疫險的保戶都會成為無辜受害人」,因為不管保險公司以何種方式退場,「全險種的每一個保戶都必須共同承擔後果」。

何謂「複保險」?

有些保險公司以「複保險」具「道德風險」而不理賠及不續約的說法來回應保戶,讓我們先來了解一下,甚麼是「複保險」,根據保險法,複保險,謂要保人對於同一保險利益,同一保險事故,與數保險人分別訂立數個保險之契約行為。 複保險,除另有約定外,要保人應將他保險人之名稱及保險金額通知各保險人。要保人故意不為前條之通知,或意圖不當得利而為複保險者,其契約無效,而道德風險係指被保險人或受益人為詐取保險金而故意之作為或不作為所造成或擴大的危險。
這次的防疫保單就是最好的「複保險」的實例,所以保險公司引用保險法中的「複保險」條款,假如是良善正常人的話,一張防疫保單應該就可以救急,兩張防疫保單可以立於不敗之地,另外的「複保險」的實例,像是之前醫療險懶人包,透過民間高手的分析及比較,如何有效率的買好買滿醫療險,來達到完整理賠的目的,不過,個人覺得只要保險公司成功核保的話,就該認帳。

後記

在歷史的長河中,見過許多原本立意良善的制度,總是會被有心人士「善加利用」,原本能造福弱勢或有利未來發展的機制,變為有心人牟利的工具,當然我相信有素養的人民,會看清真相,做適當及正確的事情。
現今,科技進步快速,我們已經過著比幾世界的前人們,好上無數倍的生活,但這個世界還是欠缺一個真正公平、公正的平台,讓相關人們一起討論,某些國家或組織,暗裡操弄媒體,愚弄人民,其實對許多民眾而言,事情不明說,不代表不理解、不知情,這場防疫保單之亂,看看幾個相關收益人的狀況,全是輸家,沒有贏家,希望能記取教訓,下次別犯同樣的錯誤
很多人都討厭保險業務員,可能是,常常接到陌生電話強推保險商品,或曾有過被學生時代的同學約出來喝個下午茶,卻聊了一下午的保險商品,或是碰過或聽過核保寬鬆但理賠刁難的故事,總之,這職業給人們的印象是不好的,不過,這是一個故事,描述我為何會優雅的成為他們,和期間的不適應、學習、及體驗,歡迎大家放輕鬆來聽我
留言0
查看全部
avatar-img
發表第一個留言支持創作者!
引頸期盼的純網路保險終於來了!
身為一個保險業務員,只有經歷過送單、核保、理賠幾個流程,才算是修成正果,當然每個步驟都有些眉角,尤其是最後的理賠,有可能影響到一個家庭的生計,而保險業務員可以提供的有,指導保戶各種應的注意事項、協助申請理賠、有理賠空間時,積極為保戶爭取較優條件等。
談到人脈重不重要,我認為很重要,不管你是不是在做保險業務員都非常重要,假如你沒有人脈,是不是就不適合作保險這行,這個疑問很多人在踏入這職業領域時,多多少少都有這樣的疑問,讓我分享我成為保險業務員這段時間的觀察跟體驗。 談人脈 俗話說的好,20歲靠體力賺錢,30歲靠腦力賺錢,40歲靠人脈賺錢
很多人小時候或許有聽過,長輩們串門子或閒磕牙時,八卦親戚的誰誰誰,做了保險業務員,業績不錯,常常帶著親戚吃大飯店吃下午茶,或隔壁個誰誰誰,做了保險業務員,業績不錯,被招待去美國玩個兩周多等江湖傳言,但也聽過保險業務員的陣亡率很高,很多人一開始還行,但做了幾個月或剛過一年就不幹了,到底這行業可不可以
很多人都討厭保險業務員,可能是,常常接到陌生電話強推保險商品,或曾有過被學生時代的同學約出來喝個下午茶,卻聊了一下午的保險商品,或是碰過或聽過核保寬鬆但理賠刁難的故事,總之,這職業給人們的印象是不好的,不過,這是一個故事,描述我為何會優雅的成為他們,不像他們,需要隨時要準備緣故拜訪、陌生開發,
很多人都討厭保險業務員,這是一個故事,描述我為何會優雅的成為他們,但不像他們,需要隨時要準備緣故拜訪、陌生開發,見人寒暄問暖。
引頸期盼的純網路保險終於來了!
身為一個保險業務員,只有經歷過送單、核保、理賠幾個流程,才算是修成正果,當然每個步驟都有些眉角,尤其是最後的理賠,有可能影響到一個家庭的生計,而保險業務員可以提供的有,指導保戶各種應的注意事項、協助申請理賠、有理賠空間時,積極為保戶爭取較優條件等。
談到人脈重不重要,我認為很重要,不管你是不是在做保險業務員都非常重要,假如你沒有人脈,是不是就不適合作保險這行,這個疑問很多人在踏入這職業領域時,多多少少都有這樣的疑問,讓我分享我成為保險業務員這段時間的觀察跟體驗。 談人脈 俗話說的好,20歲靠體力賺錢,30歲靠腦力賺錢,40歲靠人脈賺錢
很多人小時候或許有聽過,長輩們串門子或閒磕牙時,八卦親戚的誰誰誰,做了保險業務員,業績不錯,常常帶著親戚吃大飯店吃下午茶,或隔壁個誰誰誰,做了保險業務員,業績不錯,被招待去美國玩個兩周多等江湖傳言,但也聽過保險業務員的陣亡率很高,很多人一開始還行,但做了幾個月或剛過一年就不幹了,到底這行業可不可以
很多人都討厭保險業務員,可能是,常常接到陌生電話強推保險商品,或曾有過被學生時代的同學約出來喝個下午茶,卻聊了一下午的保險商品,或是碰過或聽過核保寬鬆但理賠刁難的故事,總之,這職業給人們的印象是不好的,不過,這是一個故事,描述我為何會優雅的成為他們,不像他們,需要隨時要準備緣故拜訪、陌生開發,
很多人都討厭保險業務員,這是一個故事,描述我為何會優雅的成為他們,但不像他們,需要隨時要準備緣故拜訪、陌生開發,見人寒暄問暖。
你可能也想看
Google News 追蹤
Thumbnail
這個秋,Chill 嗨嗨!穿搭美美去賞楓,裝備款款去露營⋯⋯你的秋天怎麼過?秋日 To Do List 等你分享! 秋季全站徵文,我們準備了五個創作主題,參賽還有機會獲得「火烤兩用鍋」,一起來看看如何參加吧~
Thumbnail
11/20日NVDA即將公布最新一期的財報, 今天Sell Side的分析師, 開始調高目標價, 市場的股價也開始反應, 未來一週NVDA將重新回到美股市場的焦點, 今天我們要分析NVDA Sell Side怎麼看待這次NVDA的財報預測, 以及實際上Buy Side的倉位及操作, 從
Thumbnail
Hi 大家好,我是Ethan😊 相近大家都知道保濕是皮膚保養中最基本,也是最重要的一步。無論是在畫室裡長時間對著畫布,還是在旅途中面對各種氣候變化,保持皮膚的水分平衡對我來說至關重要。保濕化妝水不僅能迅速為皮膚補水,還能提升後續保養品的吸收效率。 曾經,我的保養程序簡單到只包括清潔和隨意上乳液
Thumbnail
在繪本的世界裡,無字繪本的起源帶著一種教學的色彩。這些書籍沒有文字,目的在於讓年輕的讀者試圖從圖像中挖掘出隱藏的話語。這類書籍明確提出了一個原則:「讓圖片說話」。最初,這類無字繪本是為那些還未學會閱讀的孩子設計的。許多設計理念普遍認為,既然孩子不會讀文字,那麼他們應該能夠輕易地解讀一系列的圖像。
Thumbnail
人人都有自己的恐懼 如何去面對每一次的恐懼來臨呢? 如果不曾直面也許就難以長出相對的勇氣 / 在長濱僻靜時的自我探索中 聊到過我害怕昆蟲 但夥伴覺得我很勇敢 因為當我們一起在室內遇到小蜘蛛時我的反應 但蜘蛛不是我最怕的 我最怕的是大蟑螂 或者說會飛的、移動速度
Thumbnail
被稱為「離別的一族」的長壽種伊歐夫人,外表從青少年時期便停止生長。某天,梅薩蒂軍進攻族地,伊歐夫人就此死散流離,而少女瑪琪亞因此開始了無止盡的流浪。她在途中撿到一名襁褓中的孤兒。四季流轉,艾瑞爾抽長為少年,瑪琪亞卻依舊是少女模樣,在動盪的時代與心緒裡,他們相處的時光因而逐漸生變,再度面臨漫長的別離…
Thumbnail
前言: 央行在昨天6/13的理監事會議後,宣佈今天6/14上路第6波選擇性信用管制,主要內容有兩點,第1點是「調升存款準備率1碼(0.25%)」第2點是「調降自然人特定地區第2戶購屋貸款最高成數上限為6成」,所謂的「特定地區」就是直轄市六都與新竹縣市。
Thumbnail
司法醜聞「翁茂鍾筆記本」的富商前因佳和公司炒股案遭刑事判決應執行有期徒刑1年,當時台南地檢檢察長竟違規「媒合」社會勞動案,導致地檢署「不敢公正執行業務」,該案行刑權罹於時效。 背後問題,涉及「易刑處分」的執行監督與刑罰權的公正行使,以及「檢察長」的定位,攸關刑事司法的制度改革,有深入探究之必要。
Thumbnail
#防疫保單法律諮詢!!! 防疫保單爭議至今仍燃燒不停,據金管會之統計,截至5月23日國內防疫保單已承保數共269.1萬件,且產險公會之理賠指引仍缺乏「輕症居家照護」、「陪同隔離」兩部份。 為保障「防疫保單保護之權益」,詠瑜近日已與保險從業人員聯繫,盼能一起以各自的專業服務大家,幫大家解答疑惑!!
Thumbnail
金管會主委黃天牧23日表示,產險防疫保單理賠金額高過411億元,但因疫情及保單數每天都在變動,實際理賠金額仍無法確定,黃天牧坦言:「 防疫保單的確讓產險業付出很高的代價」。 嚴峻的疫情下,除了醫療體系令人擔憂外,金融體系更引爆了防疫險之亂,隨著確診人數暴增,台灣產險業面臨巨額理賠的困境。
Thumbnail
這陣關於疫情的新聞,最具爭議的恐怕就是「防疫保單之亂了」,保險業者面對之前疫情不嚴重時立下的寬鬆賠付條件,雖然剛開始樂收蜂擁的而來的保單與保費,現在卻因確診數飆升,面臨每天賠付5000萬以上的壓力,有人說這是場賭局,當莊家的保險業者輸到脫褲,但虧最大的卻可能一般保戶與全民。
Thumbnail
5月22日(週日)中央疫情指揮中心宣布「快篩陽視同確診」本週開放適用於符合資格之民眾。日前產險公會仍未公布防疫保單對於「居家隔離」、「確診者居家照護醫療行為」相關之理賠指引,而金管會主委黃天牧於昨日(5月23日)於立法院答詢時表示,最快會於本週完成督促產、壽險公會於5月底前訂定「理賠指引」。
Thumbnail
這個秋,Chill 嗨嗨!穿搭美美去賞楓,裝備款款去露營⋯⋯你的秋天怎麼過?秋日 To Do List 等你分享! 秋季全站徵文,我們準備了五個創作主題,參賽還有機會獲得「火烤兩用鍋」,一起來看看如何參加吧~
Thumbnail
11/20日NVDA即將公布最新一期的財報, 今天Sell Side的分析師, 開始調高目標價, 市場的股價也開始反應, 未來一週NVDA將重新回到美股市場的焦點, 今天我們要分析NVDA Sell Side怎麼看待這次NVDA的財報預測, 以及實際上Buy Side的倉位及操作, 從
Thumbnail
Hi 大家好,我是Ethan😊 相近大家都知道保濕是皮膚保養中最基本,也是最重要的一步。無論是在畫室裡長時間對著畫布,還是在旅途中面對各種氣候變化,保持皮膚的水分平衡對我來說至關重要。保濕化妝水不僅能迅速為皮膚補水,還能提升後續保養品的吸收效率。 曾經,我的保養程序簡單到只包括清潔和隨意上乳液
Thumbnail
在繪本的世界裡,無字繪本的起源帶著一種教學的色彩。這些書籍沒有文字,目的在於讓年輕的讀者試圖從圖像中挖掘出隱藏的話語。這類書籍明確提出了一個原則:「讓圖片說話」。最初,這類無字繪本是為那些還未學會閱讀的孩子設計的。許多設計理念普遍認為,既然孩子不會讀文字,那麼他們應該能夠輕易地解讀一系列的圖像。
Thumbnail
人人都有自己的恐懼 如何去面對每一次的恐懼來臨呢? 如果不曾直面也許就難以長出相對的勇氣 / 在長濱僻靜時的自我探索中 聊到過我害怕昆蟲 但夥伴覺得我很勇敢 因為當我們一起在室內遇到小蜘蛛時我的反應 但蜘蛛不是我最怕的 我最怕的是大蟑螂 或者說會飛的、移動速度
Thumbnail
被稱為「離別的一族」的長壽種伊歐夫人,外表從青少年時期便停止生長。某天,梅薩蒂軍進攻族地,伊歐夫人就此死散流離,而少女瑪琪亞因此開始了無止盡的流浪。她在途中撿到一名襁褓中的孤兒。四季流轉,艾瑞爾抽長為少年,瑪琪亞卻依舊是少女模樣,在動盪的時代與心緒裡,他們相處的時光因而逐漸生變,再度面臨漫長的別離…
Thumbnail
前言: 央行在昨天6/13的理監事會議後,宣佈今天6/14上路第6波選擇性信用管制,主要內容有兩點,第1點是「調升存款準備率1碼(0.25%)」第2點是「調降自然人特定地區第2戶購屋貸款最高成數上限為6成」,所謂的「特定地區」就是直轄市六都與新竹縣市。
Thumbnail
司法醜聞「翁茂鍾筆記本」的富商前因佳和公司炒股案遭刑事判決應執行有期徒刑1年,當時台南地檢檢察長竟違規「媒合」社會勞動案,導致地檢署「不敢公正執行業務」,該案行刑權罹於時效。 背後問題,涉及「易刑處分」的執行監督與刑罰權的公正行使,以及「檢察長」的定位,攸關刑事司法的制度改革,有深入探究之必要。
Thumbnail
#防疫保單法律諮詢!!! 防疫保單爭議至今仍燃燒不停,據金管會之統計,截至5月23日國內防疫保單已承保數共269.1萬件,且產險公會之理賠指引仍缺乏「輕症居家照護」、「陪同隔離」兩部份。 為保障「防疫保單保護之權益」,詠瑜近日已與保險從業人員聯繫,盼能一起以各自的專業服務大家,幫大家解答疑惑!!
Thumbnail
金管會主委黃天牧23日表示,產險防疫保單理賠金額高過411億元,但因疫情及保單數每天都在變動,實際理賠金額仍無法確定,黃天牧坦言:「 防疫保單的確讓產險業付出很高的代價」。 嚴峻的疫情下,除了醫療體系令人擔憂外,金融體系更引爆了防疫險之亂,隨著確診人數暴增,台灣產險業面臨巨額理賠的困境。
Thumbnail
這陣關於疫情的新聞,最具爭議的恐怕就是「防疫保單之亂了」,保險業者面對之前疫情不嚴重時立下的寬鬆賠付條件,雖然剛開始樂收蜂擁的而來的保單與保費,現在卻因確診數飆升,面臨每天賠付5000萬以上的壓力,有人說這是場賭局,當莊家的保險業者輸到脫褲,但虧最大的卻可能一般保戶與全民。
Thumbnail
5月22日(週日)中央疫情指揮中心宣布「快篩陽視同確診」本週開放適用於符合資格之民眾。日前產險公會仍未公布防疫保單對於「居家隔離」、「確診者居家照護醫療行為」相關之理賠指引,而金管會主委黃天牧於昨日(5月23日)於立法院答詢時表示,最快會於本週完成督促產、壽險公會於5月底前訂定「理賠指引」。