搞不懂二胎貸款,有實際房屋二胎案例說明嗎?

更新於 發佈於 閱讀時間約 3 分鐘

還是搞不懂二胎貸款,有實際案例說明嗎?

王先生名下有一間房屋,1年前購買1000萬,自備款300萬,700萬向銀行借款。現在他急需100萬融資週轉,他先向銀行申請二胎房貸都被拒絕,只有一家銀行願意貸款30萬給他。

但是30萬遠遠不夠啊,所以他就找上了王代書,我們評估他房屋市價1000萬,我們可以承作9成,約為900萬的額度,這900萬再去扣除700萬的銀行貸款,還有200萬的額度可以貸款。

上文中提到銀行貸款的成數,銀行房屋貸款約為7成,銀行土地貸款約為5成。但在王代書事務所我們都可以承作到9成,如果地點好,屋況也不錯,申貸人信用條件也OK,我們甚至可以全額貸款。

二胎房貸 vs 房屋增貸 vs 信用貸款 vs 房屋轉增貸

通常要辦理房貸會以房屋增貸為第一優先,如果額度不夠或是原銀行拒貸,才會選擇房屋轉貸。房屋增貸的利率會以當初申貸的利率來辦理,額度為「還了多少本金就有多少額度」,不過通常要還款超過本金一半才有機會辦理。房屋轉貸通常是為了要降低利息或是增加額度,因考量層面較廣,申辦也較為複雜。

二胎房貸則相對較為容易,只需評估不動產剩餘價值,有額度就能辦理,借款人信用條件較差也能貸款,但利率較高(3%~15%)。個人信貸是最後的選擇,額度低、利率高,申請也困難重重。

民間二胎貸款 or 銀行二胎房貸?

民間房屋二胎雖然利率較高,但是審核寬鬆,只單純評估房產價值,至於個人信用、職業收入、年紀大小…等借款人條件都不用審核。再加上申請流程短,可隨借隨還,不必綁約1~2年的優勢,對於許多民眾來說是非常方便的管道。

銀行房屋二胎的唯一優點就是利率低,不過在成數上往往無法滿足民眾資金需求。此外,申貸流程冗長(14個工作天),提前還款要付違約金(需綁約),申貸審核嚴苛,讓許多民眾望之卻步。

民間或是銀行沒有絕對的好與壞,只有適不適合。

如何選擇民間二胎貸款機構?

王代書提醒您,民間借款陷阱很多,可以從這5點來判斷:

  • 利率:民間房屋土地借款雖然利率較高,但是還是有法規上限。民間借款最高利率不得超過3分,也就是年利率不得超過36%。
  • 費用:正常合法的貸款公司不會在辦理前就先預收費用,以王代書處理過的案件來說,有許多民眾都會先預付手續費,結果對方人就不見了。所以遇到要先付手續費的公司最好直接走人。辦理貸款需要手續費是很正常的,但是費用應該先跟客人說明清楚,如果連費用都不先講清楚,對方可能會獅子大開口,胡謅名目收取費用。
  • 過程:辦理過程一定要公開透明,最好有專業的代書在旁協助。如果辦理的過程中,對方的語氣讓你感到不舒服或是有被脅迫的感覺,最好相信自己的直覺趕緊離開。
  • 合約:合約一定要白紙黑字將所有內容詳細列出,否則會落到任人宰割的情況。
  • 店面:一定要找有實體店面的公司!一定要找有實體店面的公司!一定要找有實體店面的公司!很重要所以講3遍,否則到時候找不到人就欲哭無淚了。
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