你知道嗎？根據保誠人壽 2021 年的調查，台灣有將近 48.7% 的家庭表示目前尚並無退休金規劃！看到這數字的當下真的讓人傻眼！雖然原因可以理解，無非是要照顧家庭優先(結婚、買房、子女教育) 或是目前開銷太大無法存錢。所以只好暫時擱置準備退休金的計畫。
但放著不管是一個對家庭負責的做法嗎？
「現在物價那麼高，每個月都快入不敷出，哪還有餘裕存退休金呢？等以後賺比較多錢再說吧。」
通常會說這句話的人，過了 5 年，10 年都還會說著同樣的話。然後就這樣過著偷著樂的日子，直到快要退休的前幾天，才大夢初醒般驚覺為時已晚。
Mr. S 曾經也對自己是否有能力可以扶養幾個小孩而產生焦慮與恐懼，擔心身為父親的自己沒有足夠的財力支撐整個家庭，也不確定現有的生活方式、投資及儲蓄的做法是否可以讓整個家庭在未來過上更好的日子？直到做了財務規劃，並且看到這一張圖後，心中的一塊大石才放了下來。
這張圖就是「生涯資產規劃圖」！你可能是第一次聽到這名詞，但若你也有跟 Mr. S 一樣的困擾的話，Mr. S 希望用過來人的心情藉由這篇文章讓你認識它。
首先會跟你分享使用這張圖的 3 個好處，然後一步步教你如何去製作生涯資產規劃圖，最後分享 Mr. S 的 3 個體會。期許你讀完這篇文章，並製作完生涯資產規劃圖後，你可以對未來每年的資產變化一目瞭然，明確看到你的家庭是邁向「致富」人生還是「致負」人生。
好奇這張圖為什麼有這麼神奇的功能嗎？到底長什麼樣子？看完這篇文章就知道。
PS. 這篇文章算是比較進階的文章，建議閱讀之前，可先參考之前的 2 篇文章，會更幫助你進入狀況。
使用生涯資產規劃圖的 3 個好處
你可能好奇會問：什麼是生涯資產規劃圖？生涯資產規劃圖簡單來說就是透過輸入一些家庭財務資訊，然後產生出你後半生每年的資產變化趨勢圖，提供你超脫數據的資訊。
那你可能又會問：為什麼要使用生涯資產規劃圖呢？用坊間一般的免費退休金計算器不就好了？現在很多金融機構都有簡易的退休金試算器，例如好好退休平台上提供的退休計算器，或是鉅亨網的退休試算。但是都太過簡化，將關鍵因素給忽略掉，導致不符合實際狀況，讓你做了等於沒做。而本文介紹的生涯資產規劃圖剛好可以補足這些缺點。以下簡單介紹生涯資產規劃圖的 3 個好處。
納入通膨因素 - 貼近真實情況
納入通膨因素的退休的規劃才能符合真實的情況。你可能會覺得退休金至少要準備 1 - 2 千萬以上。這對於一般民眾已經是天文數字了。更遑論還要納入通膨。
坦白跟你說，會考量到通膨因素的退休金試算才符合現實情況，因為通膨是不可被忽略掉的關鍵因素。而且你的人生只有一次，你的小孩也是，為了避免在未來成為小孩們的負擔，你越早認知到並提早準備，絕對是更有可能存到足夠的退休金的。
大部分的人都是往往在「需要準備的期間」迫於無奈選擇忽略，然後在「需要使用的時間」迫於無奈選擇後悔。
Mr. S 舉一個數字給你參考，假設你現在大概30歲，可能你認為退休金大概準備 1 千萬左右就夠了，因為坊間差不多都是提供這個數字。但是一旦你納入通膨因素後，這 1 千萬的需求會在你 65 歲準備退休時價值縮水剩 500 萬，假設你現在每個月支出 5 萬元，過了35年後要退休時，你每個月至少要花 10 萬元才能維持現在的生活方式。用雞排價格可以更容易讓你理解，現在一片派克雞排就要 80 元，Mr. S 以前求學時買雞排也不過 35 到 40 元而已，差異非常大。
少了考慮通膨，你將會大大低估了你該準備的退休金。而將通膨因素考慮進去的生涯資產規劃圖可以更貼近你未來的真實狀況。才不會讓你因為當初沒準備到的部分而在退休後面臨到更大的麻煩。
明確知道退休金多少才夠
生涯規劃圖第二個好處就是能夠讓你知道準備多少退休金才夠。雖然退休金需要準備很大一筆錢，而且對你來說可能看似很遙遠。坦白說，退休就只是你現有「生活方式」的延伸而已。你還是要吃喝拉撒，頂多減少了工作的時間，增加了點旅遊的次數以及看病的次數(笑)，如果退休規劃做得好，老了以後請的看護就是安心亞(台灣看護)而不是瑪麗亞(外籍看護)喔。
比起一般人都不知道自己到底需要多少錢退休，而成天面臨恐懼與擔憂。透過生涯規劃圖來取得確切的退休數字。不只給你一個明確的目標去奮鬥，也能夠讓你的心安定下來。比起未知的恐懼，已知的目標帶給人的心理壓力少非常多。錢不需要沒有上限的一直賺，而是賺夠了就好。而這張圖可以告訴你，依照你現有的生活方式以及對未來財務目標的規劃，什麼金額代表已經賺夠了。
這樣你就可以知道何時該放慢你的腳步，開始把錢變成自己喜歡的樣子。只要及早妥善的規劃，Mr. S 真心相信，你是可以去享受一個美好的退休生活的。有沒有感覺很棒呢？
明確指出你的人生是致富還是致負
透過圖片的方式得以讓你超脫繁雜的數字，直接看到你整個人生的趨勢圖。就好像看股票 K 線圖一樣，你可以明確知道「我的人生」這檔股票的線圖是長期向上呢？還是會在某個時間點跌破均線後就一路走下坡。
從每年資產餘額所累積出來的趨勢，你可以知道「現在」的生活方式搭配你未來的財務目標是否可長期持續下去。如果你發現你的趨勢是持平或甚至逐步往下，就像給你一個警訊。讓你得以即時去做調整，看是試著提高收入，還是要減少支出，或是降低財務目標等等（調整的做法會在未來文章中討論到)。不用真的等到整個資產轉負的那一天才開始著急，那時可就真的來不及了。
希望藉由以上的說明可以讓你瞭解了生涯資產規劃圖的好處，若你有興趣了解你的未來是致富還是致負，就讓 Mr. S 接下來教你怎麼製作這張圖來發現。
製作家庭生涯資產規劃圖
製作家庭生涯資產規劃圖簡單來說就是輸入資料，輸入完後規劃圖就會呈現出來。Mr. S 針對資料類別做幾個分類，並會分別說明，避免你在輸入時因誤會而輸入錯誤資訊......
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