財務自由人人盼望如何實現重在規劃

2022/05/18閱讀時間約 6 分鐘

財務自由需要金錢支撐

從踏入社會工作開始，工作賺取的薪資報酬就是為了應付生活所需，但人終究就會老，可能喪失勞動或工作的能力來持續賺錢，或是想要不須再工作就能做自己想做的其他事情，到處遊山玩水、環遊世界，這就需要一筆足夠的資產來支撐這樣的生活，這樣的生活是建立在「財務自由」的基礎上，簡單來說，也就是不需再為張羅生活費而工作或苦惱，字面看很簡單，但要做到卻不是那麼容易。

FIRE風潮賺錢不是重點

1992年時，2本歐美暢銷書《Your Money or Your Life》、《Early Retirement Extreme》提出了存款比例與退休時間的關聯，人們可以根據收支等及不同來規劃退休計畫，2011年一位擁有眾多粉絲的部落客Mr. Money Mustache提倡縮減開支來達到早日退休的目標，2018年時這種被稱為FIRE (Financial Independence, Retire Early)的經濟獨立，提前退休運動蔚為風潮，它的方式主要不是以賺取更多財富為主要目標，而是想辦法把「存款率」最大化，要實現這樣的目標，就必須從縮減開支、增加收入著手。

想要財務自由，基本先建立起良好的「用錢習慣」與「財務規劃」，否則都只是空談。

別被物質生活慾望綁架找回自己的生活主導權

在FIRE的精神裏，是希望不被金錢綁架，靠著投資與存款來達到財務自由，拿回自己生活的主導權，我們必須「重新檢視自己與物質需求的關係」，大多物品都需要用錢購買，物品也分便宜、昂貴、必需與非必須種類，比如便宜或一般價位食物，只要合乎健康及衛生，就能接受，還是習慣常常消費昂貴的食物及餐廳才覺得能慰勞自己？一些奢侈品如珠寶、名牌包、名車是否有必要購買？許多不影響生活的開銷是否真的必要？或者這只是我們的習慣與物慾驅使？能否省下這些開銷來投入存款。

以上所述並不是什麼錢都別花，過刻苦生活，而是必要的花、非必要的盡量減少，比如能搭捷運或其他大眾運輸就可以盡量考慮不買車，甚至透過一些消費方式也能減少開支，透過信用卡累積航空哩程換機票、賺取回饋金，積少成多，也對減少支出有幫助。

財務規劃的四大支柱

在財務規劃中，最遠程的目標是退休，往回推則是實踐的方法，中短程也可以是存一筆錢，或是有需要的購車或買房，這時候就必須開始做好「資產配置」的工作，最簡單的資產配置就是分配好「必要開銷」、「保險」、「儲蓄投資」、「緊急預備金」的比例，並確實執行。必要開銷就如前面所述，盡量減少不必要的開銷，把省下來的開銷轉進儲蓄投資項目內，基本的意外、醫療險、失能險可降低高風險或難以承受損失事件對目前生活的衝擊，儲蓄投資可選擇符合自己風險承受能力的工具、定存、黃金、儲蓄險、股票等，還有一項常被忽略的規劃是緊急預備金，可以把它當成是「現金保險」，一般是準備6個月的生活支出費用，以便因應如失業、生病或是意外的緊急開銷，但不能動用來投資或是購買非緊急的用品，這筆錢是每個人都應該要準備的，才能應付突發狀況。

存款率是財務自由重要密碼

退休後的生活開支金額，與存款計畫的存款率息息相關比例，我們可以從以下的對照表來快速了解，因為通常一般人生活費用都會佔據較多的薪資報酬比例，如果以最低存款比率10%為準，台灣平均月薪中位數約4.2萬來說，每月需存6300元，但需要9年才能存夠1年所需生活開支，如果以未來勞保退休年齡65歲退休算起，國人平均壽命81歲，需準備16年的生活開支，依照下表16X9=144年才能存到，看到是不是傻眼，如果激進一點，希望每年都能存夠一年的生活費，那存款比率就要拉到50%，65-16=49，在49歲時開始每月存2.1萬就可以達到，但是存款比率要提升到50%，實務上能做到的人不多。

存款比率為10%時，需要工作 (1-0.1)/0.1 = 9 年來保存1年所需的生活開支。
存款比率為25%時，需要工作 (1-0.25)/0.25 = 3 年來保存1年所需的生活開支。
存款比率為50%時，需要工作 (1-0.5)/0.5 = 1 年來保存1年所需的生活開支。
款比率為75%時，需要工作 (1-0.75)/0.75 = 0.33 年來保存1年所需的生活開支。

要想辦法達到較高的存款比率，主要從降低開支著手，而降低的開支，就可以轉入存款，但說實話，要從目前的生活水平縮減開支，例如必須要捨棄一些購物、娛樂等消費，的確會讓人不適應及難受，由奢入簡難，這也是許多人存款總是在低水位，甚至當月光族的原因。

另外，上述的比例是以不變的收入為計算基礎，如果賺錢能力提高了，比如加薪、副業收入等，如果生活開支沒有隨著收入放大，像是換房、換車、上更高級餐廳等，同時還能維持甚至降低的話，那達成的時間就可以提前很多，如果目前收入也沒辦法提高?是不是就沒希望了呢?還是有方法的，那就是靠「額外收入」，額外收入錢滾錢來放大你的資產，不僅能達到目標，甚至不用到65歲，也能提前財務自由，過自己想要的生活。

用年開銷倍數簡單計算要存多少錢

除了用存款比率區間來計算需要多久可以存夠未來退休生活開支外，也可以用另一個更簡單的公式來算該存多少錢以備退休，用「個人年開銷X25倍」計算，但此方式未考慮通貨膨脹、退休年齡、壽命等他因素，所以只能說是很簡易的參考。

加速財務自由方法

如果覺得光靠存款太慢，想要靠投資來加速財務自由目標達成，但卻對投資工具的不了解就貿然投入資金，以為是投資，但事實是投機，甚至有些獲利嘗到甜頭就投入更多資金或是以高槓桿方式操作想要放大獲利，但更大的機率很可能就是賭輸，最後狼狽退出投資，雖然投資是很好的理財方式，但不夠了解，千萬不要卯然投資甚至加槓桿。

最穩當的加速方式，是增加職能收入，可以是靠目前工作，比如薪酬提高，如果這方面沒辦法達成，也可以想辦法去兼差，或是檢視自己有沒有其他專長，開啟斜槓人生，有時間的話可以利用副業來增加自己的收入，例如語文能力好可以考慮當家教、有車可以當UBER、愛跳舞的可以去教舞蹈，雖然會比較辛苦，但如果副業能結合自己興趣，或許疲累感也能比較降低。

退休目的是…

最後有一個必須釐清的重要事情「退休的目的是為了什麼?」是單純不想工作，只想離開職場，過衣食無虞的生活？還是想要可以自己調配時間，且退休後有期待的夢想要實現？事實上退休也不見得不能再繼續工作，而是擁有選擇的權利，做對人生更有意義的事，這也是我們可以深思的問題。

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