為什麼銀行帳號突然變成警示戶？帳戶凍結影響信用評分?該如何自救?
2022/08/23閱讀時間約 12 分鐘
近年常在新聞媒體報導上，看到「人頭帳戶」、「警示帳戶」一詞，這看起來似乎是離自己很遙遠的事件，但身邊的危機與金錢誘惑四伏，很可能誤信他人就「被」變成人頭帳戶！
詐騙團夥誘導民眾匯錢時，會先準備好一個人頭戶，讓受害者轉帳到指定帳戶，然後再把錢領走，簡而言之就就犯罪工具，被通報到警察機關的話，那個帳戶便會列為警示戶，如果哪一天發現自己不能領錢或轉帳，可能是個人帳戶變成警示戶，發生這麼傷腦筋的事情，當然是趕快了解牽扯到的法律責任，想辦法解除凍結狀態。
警示戶有什麼用途?
當您得知自己的帳戶被列為警示帳戶時，代表您可能已經涉及到刑事犯罪、且處在刑事案件偵辦的階段；換句話來說，由於檢警單位認為偵辦需求，認為自己的金融帳戶涉及刑事犯罪嫌疑，因此向金融單位申請：將該帳戶列管警示。
可能個人捲入詐騙、洗錢等刑事案件，一些人不小心踏入圈套，成為詐騙集團的人頭戶，等到知道帳戶有問題時，早已被視為犯罪集團的一份子，法律上可能要負起同等責任。但也很有可能你是被誤會的！
我們蒐羅了 2 個網路上較常被誤列入警示帳戶的原因，供大家參考：
- 交易糾紛
- 存款帳戶遭盜用
- 戶頭遭冒名申辦
警示戶無法使用那些功能?
若帳戶遭到通報而變成警示帳戶，基本上會被限制使用所有功能，包括存款、提款、轉帳、電子交易，即使匯入款項也會全部退還回去，不可以有任何資金流通，一旦出現一個帳戶變成警示戶，銀行也會拒絕新的開戶申請，無法創建新帳戶來收受、匯出資金。
為什麼銀行帳戶被列為警示戶?
帳戶被司法機關判定涉入非法狀況時，檢察官或警察會通報銀行列為警示戶，讓資金無法從該戶頭出入，方便接下來進行下一步動作，但開戶人不一定是刻意犯法，可能是在不知情的情況下，帳戶被當作人頭戶而遭到凍結，法官、檢察官、警察並非完全依照嫌犯盤查，調查途中發現有需要時，仍可以要求凍結帳戶。
1. 淪為詐騙人頭戶
貸款詐騙廣告四處橫行，以非常優待的條件宣傳，優惠程度遠超一般水準，目的就是為了引人上鉤，讓受害者提供個人重要文件，詐騙集團再盜用當作人頭戶，例如聲稱不用經過審核、不必簽合約、提供過低利率、還款沒有任何規定等，若誤信不實話術而申請，詐騙團夥會要求交出存摺和提款卡，做為取得優惠的條件，受害者若不夠謹慎小心，恐怕就再也拿不回來!
2. 找工作被詐欺
非法公司會把職缺包裝得非常漂亮，若有求職者來詢問，就天花亂墜地介紹一遍，好像是什麼不可多得的好工作，可是應徵時卻要求填寫無關資料，例如身份證字號、家庭背景等，甚至扣留身分證、存摺等重要證件，說是檢查完畢就能立即上班，結果後續再也沒有消息。
3. 出租給他人
身上缺錢或貪財心理，會讓人雙眼被蒙蔽，詐騙集團掌握急著賺錢的心態，以廣告宣傳幾萬元租下存簿或提款卡，結果受害者還沒拿到錢，就先賠上戶頭裡的存款，還變成詐騙集團斂財的共犯，存簿、提款卡是非常重要的個人物品，千萬不要為了蠅頭小利，隨便輕信給予他人。
4. 網購發生糾紛
網路交易付款和收貨有一段時差，可能是買家已付清，貨物遲遲不送出，或是賣家寄出商品，卻沒有受到款項，如果當事人以詐騙為由報案，警察調查後也判斷另有隱情，並非一般買賣紛爭，可以直接通報凍結帳戶，建議網購尋找合法電商平台，交易較有保障，若在網路商店買東西，也要先查證來源，確定是正當營業。
5. 不慎遺失存摺
不小心遺落存摺、提款卡，記得辦理掛失停用所有功能，以免流落到不肖人士手上，拿去從事犯罪行為，平日小心保管重要文件，前往公共場所時看好包包，盡量不要遠離身邊，就不會留下可趁之機。
怎麼查詢自己?
通常大家都是突然發現自己的帳戶遭到凍結（無法提領、轉帳，他人也無法轉入），才會驚覺自己的帳戶可能被列為警示帳戶。那要怎麼樣才能核實呢？最簡單的方法便是前往聯徵中心一趟，申請當事人信用報告，即可查詢自己的帳戶狀態！
查詢匯款對象
大家有時候難免會接到較難求證真偽的詐騙電話，詐騙集團會假扮成銀行、郵局、司法機關，或者是稅務單位，要求我們將資金轉到他們的戶頭去。貸鼠先生告訴大家，遇到這種狀況務必打 165 反詐騙專線，好好地了解對方的真偽，以及對方的帳戶是否有問題，才可以避免被詐騙！
警示戶所有人要承擔刑責嗎?
雖然許多人頭戶的所有人，並非故意參與詐騙活動，把自己放在涉嫌違法的處境，但依然會因為帳戶、提款卡用於犯案，被認定是協助完成詐騙的一部分，違反刑法所定義的詐欺罪幫助犯，可能需要面對5年以下有期徒刑，或是負起全額賠償責任，若是悔過認罪並完成和解，法官都會斟酌緩刑，即使沒有和解，通常也是判6個月改而易科罰金，以免坐牢坐到期限結束。
警示戶對信用個人造成什麼影響?
聯徵中心收到司法機關通報後，在信用報告上揭露警示帳戶資訊，從通報日開始最長2年，等於該帳戶一段時間內都會被限制使用，各金融機構都查詢得到，進而影響信用條件，除非主動解除或是2年到期自動失效，讓帳戶回復正常並啟動功能，否則會一直維持信用不良，無法在銀行辦理任何貸款、申請信用卡，即使已解除警示帳戶狀態，仍會繼續揭露1年時間，以通報日起算2年為限。
警示戶可能辦理貸款嗎?
銀行不可能接受警示帳戶申請的貸款，如果帳戶所有人遇到非常緊急的資金需求，建議從民間借款下手，較容易達到申請門檻，民間借款不審核信用條件，客戶不會因為警示帳戶成為拒絕往來戶。
已經被列警示戶，怎麼申請解除?
啟動警示帳戶的機構通常是警察局，僅有原通報警察局可以再次通報金融機構解除，帳戶所有人需要先寫好解除警示帳戶申請書，前往住家或公司附近的警局，提出申請並取得協助，解除之前必須釐清法律上的嫌疑，所以只有案件審判結果水落石出，並完成刑事罰則才有機會解除，例如案件以不起處、緩起訴處分，或是判決結果為無罪，不然便是法官認為有罪，根據判決服滿刑期、繳納罰金。
因此帳戶所有人申請不一定馬上解除，原通報警察局握有決定權，可以要求帳戶所有人提供證明，表明確實沒有法律責任，例如刑事案件開出的處分書、執行完畢證明書等，交易糾紛的匯款證明、出貨證明等，根據文件判斷是否予以解除。
詐騙類
如果我們在信任度較低的網站使用匯款的方式購物，或者不小心被詐騙集團以其他方式騙走了帳戶資訊、提款卡，則很有可能我們的帳戶會成為詐騙集團的洗錢工具。這個時候只要詐騙集團一被檢舉，我們的帳戶也會跟著被凍結，我們也會受到司法機關的調查。
這時候該怎麼辦呢？基本上都是先做筆錄，並讓司法機關事情的真偽，若經調查自己也為受害者，此時只要有以下證明，便可以進一步填寫「民眾解除警示帳戶申請書」，好解除警示帳戶：
- 不起訴處分：須檢附不起訴處分書。
- 無罪判決：須檢附無罪判決書。
若被司法機關認定與詐騙案件有關連，且被定罪的話，則需要以下證明：
- 罰金（未繳納完遭強致執行 / 服勞役執行完畢者，須檢附判決書強制執行或易服勞役執行完畢證明）
- 判刑執行完畢者：徒刑執行完畢須檢附判決書及出監證明書。
科處罰金並繳納完畢者，須檢附判決書及罰金繳款收據。
受拘役或罰金之宣告，易以訓誡者，須檢附判決書及易以訓誡執行完畢證明。
經法務部准許假釋者，須檢附相關證明文件。 - 緩起訴：須檢附緩起訴處分書及緩起訴附負擔或指令執行完畢證明。
- 緩刑：單純宣告緩刑者，須檢附判決書。
宣告緩刑並附帶緩刑負擔或指令者，須檢附判決書及緩刑負擔或指令執行完畢證明
警示帳戶常見問題
Q1. 被誤列警示帳戶該怎麼解除？
若被誤列為警示帳戶，建議大家配合司法機關的調查，並將任何佐證資料如實提供，好讓司法機關能以最快速度調查、還你清白。被誤列的原因可能有:交易糾紛被提告人錯認為詐騙，以及帳戶遭詐騙集團惡意使用。
交易糾紛只需要雙方談妥、和解，便可以警方就會幫忙解除警示帳戶；若是後者，則需要拿到不起訴處分或無罪判決，再去填寫一式二份的民眾解除警示帳戶申請書，就可以解除警示帳戶囉！
交易糾紛只需要雙方談妥、和解，便可以警方就會幫忙解除警示帳戶；若是後者，則需要拿到不起訴處分或無罪判決，再去填寫一式二份的民眾解除警示帳戶申請書，就可以解除警示帳戶囉！
Q2. 警示帳戶是薪轉戶該怎麼辦？
若遭凍結的帳戶為薪轉戶，建議你馬上準備公司的工作證明，並前往薪轉戶的開戶銀行，趕緊另外開一個供薪資轉帳的薪資戶。完成後趕緊提交給公司，否則因為原本的薪轉戶無法匯錢進去，會使薪資撥入失敗，進而引發更多不必要的程序。
Q3. 警示帳戶在信用報告上揭露多久？
警示帳戶的揭露期從通報日開始算，共有 5 年那麼長。若沒有解除的話，只要每被通報一次，就會往後加 5 年！而大家將警示帳戶解除後，只要不是被司法機關認定為有罪，解除的當天聯徵中心便不會揭露；若為有罪，則會在解除的當天持續揭露 1 年。
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