小資族要怎麼不賠錢?-4
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人不理財，財不理你
理財這件事最重要的就是不要賠錢,這篇要來談論較低風險的借貸與銀行帳戶
數位帳戶的運用
存款應該是所有理財方法裡面風險度最低的方法，除了會被通膨吃掉外，幾乎不可能賠錢。
現在幾乎每一家銀行都會推出數位帳戶，我會建議開2-3個就好，畢竟管理帳戶這件事也是需要注意力(請注意，在數位時代，你的注意力就等同於貨幣，不要隨意浪費)，以下將現金金額分為以下級距：
1.30萬以上
在這個級距的小資族我推薦以下兩家銀行數位帳戶(目前這兩家都公告到6月底)
- 上海商業銀行數位帳戶
上海商銀目前提供台幣30萬以內免門檻，年利率1.825%的活存利率，半年給付一次，也就是半年有2,737元，若想要提高額度到50萬，就必須達到它的加碼條件。
- 永豐銀行大戶頭
永豐銀行應該是我目前使用度最高的銀行，提供台幣30萬以內免門檻，年利率1.5%的活存利率，每月給付一次，半年有2,257元，相較於上海商業銀行少了將近500元，但是它有幾個優點:
a.結合證券戶
有在參與股票投資的朋友應該知道證券戶的手續費低的可憐，但是因為股票進出又幾乎把錢放在證券戶裡，所以把錢集中放在這個帳戶裡，一方面可以賺利息，二方面進出股市不用擔心金額不足產生違約交割的問題。
b.提款轉帳20次免手續費
提到這件事，就免不了要酸一下國泰世華數位帳戶，國泰提供66次轉帳免手續費，但是提款沒有優惠，但對於一般人日常使用，幾乎是以提款為主，所以永豐大戶頭提供20次提款在生活上已經很夠用，但是由此可以了解到國泰世華銀行其實在慢慢退出數位銀行的競爭，這件事也值得關注，畢竟商人不會想做賠錢生意，那麼數位銀行這件事是否會慢慢退出潮流。
2.未達30萬,10萬以上
- 華南銀行SnY數位帳戶，提供10萬元以內，無門檻 ，年利率2.3%的活存優惠 (公告到2023/12/31)，每月給息，半年可獲得約1,155元利息。
- 聯邦銀行數位帳戶，提供10萬元以內，無門檻，年利率2%的活存優惠(公告到2023/7/20)，每月付息，半年可獲得約1,000元利息。但是它有提供活動可達活存8%的優惠，有興趣的人可以到聯邦銀行詢問。
3.未達10萬
遠東Bankee，5萬元內，2.6%活儲利率，但是需要指定一些活動門檻。(我個人是非常不喜歡活動門檻，提供給有需要的人參考，我沒有開立)
靈活運用借貸
雖然說很多理財專家都不建議借貸投資，但是對於小資族，因為持有本金相當低，因此適度的借貸投資可以較快速的提高本金，但是請注意以下三點:
- 本身需有穩定的收入
- 每月還款金額需小於收入的1/3
- 投資標的配息大於每月利息(如0056、00878)
如果沒辦法達到以上3點，建議「斜槓」可能會讓你本金提高更快，而不是借貸。
1.房貸增貸
如果已經購買房子的朋友，恭喜你，在經過這幾年房價上漲，相信房子已經增值，但是如果你是自住戶，房價是否上漲不會帶來現金，因此增貸可能是你另一個選擇
優點:
a.因為是用房子抵押，因此利率一定比信用貸款低。
b.額度交高，還款年限長，手續費低廉
缺點:
a.需已經還清部分貸款
b.房屋本身的剩餘價值多寡影響借貸額度
2.信用貸款
如果你的職業剛好是非常穩定的國營事業或是軍公教，可以參考貼心相貸這個活動。
優點:
a.可以無條件提早還款
b.審查費低廉
c.因為是信用貸款，所以只要信用良好就可以借貸
缺點:
可能是銀行沒辦法從這個活動賺到錢，所以從申請到核過大概需要一個月，如果剛好看到不錯的標的想投資，應該會緩不濟急，因此看到大環境趨勢向下時就要開始準備了，不然時機過了就不回頭。
對於貸款投資有興趣的朋友，可以參考算利教官教你存股利滾利年年領百萬第4章，作者楊禮軒，或是波段存股法，讓我滾出千萬退休金，作者為江季芸，之後有機會再寫一篇關於這兩本書的心得。
後面會再討論另一個理財很重要的一環–保險。
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