小資族要怎麼不賠錢?-4

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人不理財,財不理你
理財這件事最重要的就是不要賠錢,這篇要來談論較低風險的借貸與銀行帳戶

數位帳戶的運用

存款應該是所有理財方法裡面風險度最低的方法,除了會被通膨吃掉外,幾乎不可能賠錢。
現在幾乎每一家銀行都會推出數位帳戶,我會建議開2-3個就好,畢竟管理帳戶這件事也是需要注意力(請注意,在數位時代,你的注意力就等同於貨幣,不要隨意浪費),以下將現金金額分為以下級距:
1.30萬以上
在這個級距的小資族我推薦以下兩家銀行數位帳戶(目前這兩家都公告到6月底)
  • 上海商業銀行數位帳戶
上海商銀目前提供台幣30萬以內免門檻,年利率1.825%的活存利率,半年給付一次,也就是半年有2,737元,若想要提高額度到50萬,就必須達到它的加碼條件。
  • 永豐銀行大戶頭
永豐銀行應該是我目前使用度最高的銀行,提供台幣30萬以內免門檻,年利率1.5%的活存利率,每月給付一次,半年有2,257元,相較於上海商業銀行少了將近500元,但是它有幾個優點:
a.結合證券戶
有在參與股票投資的朋友應該知道證券戶的手續費低的可憐,但是因為股票進出又幾乎把錢放在證券戶裡,所以把錢集中放在這個帳戶裡,一方面可以賺利息,二方面進出股市不用擔心金額不足產生違約交割的問題。
b.提款轉帳20次免手續費
提到這件事,就免不了要酸一下國泰世華數位帳戶,國泰提供66次轉帳免手續費,但是提款沒有優惠,但對於一般人日常使用,幾乎是以提款為主,所以永豐大戶頭提供20次提款在生活上已經很夠用,但是由此可以了解到國泰世華銀行其實在慢慢退出數位銀行的競爭,這件事也值得關注,畢竟商人不會想做賠錢生意,那麼數位銀行這件事是否會慢慢退出潮流。
2.未達30萬,10萬以上
  • 華南銀行SnY數位帳戶,提供10萬元以內,無門檻 ,年利率2.3%的活存優惠 (公告到2023/12/31),每月給息,半年可獲得約1,155元利息。
  • 聯邦銀行數位帳戶,提供10萬元以內,無門檻,年利率2%的活存優惠(公告到2023/7/20),每月付息,半年可獲得約1,000元利息。但是它有提供活動可達活存8%的優惠,有興趣的人可以到聯邦銀行詢問。
3.未達10萬
遠東Bankee,5萬元內,2.6%活儲利率,但是需要指定一些活動門檻。(我個人是非常不喜歡活動門檻,提供給有需要的人參考,我沒有開立)

靈活運用借貸

雖然說很多理財專家都不建議借貸投資,但是對於小資族,因為持有本金相當低,因此適度的借貸投資可以較快速的提高本金,但是請注意以下三點:
  • 本身需有穩定的收入
  • 每月還款金額需小於收入的1/3
  • 投資標的配息大於每月利息(如0056、00878)
如果沒辦法達到以上3點,建議「斜槓」可能會讓你本金提高更快,而不是借貸。
1.房貸增貸
如果已經購買房子的朋友,恭喜你,在經過這幾年房價上漲,相信房子已經增值,但是如果你是自住戶,房價是否上漲不會帶來現金,因此增貸可能是你另一個選擇
優點:
a.因為是用房子抵押,因此利率一定比信用貸款低。
b.額度交高,還款年限長,手續費低廉
缺點:
a.需已經還清部分貸款
b.房屋本身的剩餘價值多寡影響借貸額度
2.信用貸款
如果你的職業剛好是非常穩定的國營事業或是軍公教,可以參考貼心相貸這個活動。
優點:
a.可以無條件提早還款
b.審查費低廉
c.因為是信用貸款,所以只要信用良好就可以借貸
缺點:
可能是銀行沒辦法從這個活動賺到錢,所以從申請到核過大概需要一個月,如果剛好看到不錯的標的想投資,應該會緩不濟急,因此看到大環境趨勢向下時就要開始準備了,不然時機過了就不回頭。
對於貸款投資有興趣的朋友,可以參考算利教官教你存股利滾利年年領百萬第4章,作者楊禮軒,或是波段存股法,讓我滾出千萬退休金,作者為江季芸,之後有機會再寫一篇關於這兩本書的心得。
後面會再討論另一個理財很重要的一環–保險。
用心品嘗每一天,每一本書,都是滋養生命的泉源
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