投資前，我們該先有保險
更新於 2022/12/29閱讀時間約 6 分鐘
投資理財內容聲明
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為什麼保險很重要
很多想投資，財富自由的人一開始最犯的錯誤就是，一股腦投入選擇什麼投資方式和研究投資標的，卻完全把保險視為成本置之不理
這其實是非常危險的！就像走在冰湖，不知道什麼時候腳下薄薄的冰片會破裂，害你失足落水。
天有不測風雲，生病和意外是我們難以避免的風險，不僅可能動到你原本的生活費，在不夠錢的情況下，之前投資的錢並需忍痛贖回，最慘的是還可能需要借貸過活。
只要發生一個我們難以承受的事件，就足以拖累我們一輩子的理財計劃，理財就像種樹，一腳踢在幼苗和已長成頂天大樹的結果是差很大的，幼苗踩死是少了一顆大樹，但踢到大樹，痛的是自己腳。
所以在我們被動收入還沒到大樹以前，我們還在累積資本之前，千萬要用保障型的保險先幫自己的財務幼苗安上安全網，讓他可以健康茁壯。
保障型保險Ｖs 理財型保險
保障型保險包括壽險、醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險、失能險、失智險、長照險等。
理財型保險包括台外幣儲蓄壽險、投資型壽險、年金險。
我個人的理財研習過程中，大部分作者都主張買基本的保障型保險就好，投資用指數型ＥＴＦ做定期不定額投資，我也是相當認同。
定期險ＶＳ終身險
定期險：一年期，保費相較便宜，保障也相對高，每年都要重新規劃，可以保持保險需求的彈性。雖然未來年紀漸增保費會越來越貴，但如果在年輕時就懂的做投資計畫，可能到時候的現金被動流就不用再規劃保險了！
終身險 就是常常聽到繳20年，保障到幾歲或臨終這種。
如果保險要買到死為止，買終身險確實會比每年都買定期險便宜，但考慮到20年後的給付已經跟不上通膨，所以到時候還是可能要補定期險才夠符合當時的醫療成本，再來20年後的醫療環境可能大不相同，最怕是繳完終身險，需要時卻賠不到...
還不如每年都給自己更新保單的機會，讓自己持續買到最新符合規範的定期醫療險。
該怎麼規劃？
年輕的時候，一定要買足意外險、醫療險，醫療險要著重實支實付，現行醫療趨勢是微創、高價醫材，節省醫療資源盡量不住院回家休養，所以規劃過高的住院日額可能賠不到，還不如提高實支實付實際。
等到小有積蓄，單身的朋友要記得規劃癌症險和重大傷病險，這兩種都要買一次性給付的，為了是不要一下讓這種會有重大經濟損失的病，瞬間把你多年累積的安全資產全部吸走，變成又窮又病的窘境。
若結婚有家庭的時候，這時候就要規劃壽險和失能險，確保自己一但發生意外，失去經濟能力時，還有一筆錢能夠支撐家人和小孩到他們能夠經濟自立。壽險保額的需求大約就是你的房貸＋車貸＋信貸＋小孩到獨立前的生活花費。
有了壽險保額的大概就可以找定期險來規劃，相對達到需求保額的保費會比終身險便宜，等到自己被動收入建立起來，小孩經濟獨立後，又可以隨時停掉定期壽險，既務實又彈性。
儲蓄險、投資型保單、年金險需要嗎？
儲蓄險雖然也是一張壽險，但視作強迫儲蓄的手段比較好，不然要達到和定期險同樣的保額需要更多一筆保費，擠壓到生活品質和創造財富自由的投資資本。
有鑒於台幣儲蓄險的低利率，我建議可以保一張美元儲蓄險，把它當作美元的定存，一來分擔定期壽險的部分保額，二來當作未來重大生活事件的儲備金（結婚、買房、買車、夢想基金等）
如果同時有良好的投資觀念，又有壽險需求，也可以規劃投資型保單，連結指數型的ＥＴＦ，但要謹記，它是一張保單不是投資，會有大量的保單成本在裡面，連結指數型ＥＴＦ是為了保單保值而不是財富自由。沒有壽險需求的，千千萬萬不要用它來投資，把錢直接開證券投資才是最聰明的管道。
年金險，是保障未來老了活太久沒錢用的窘境，這也是勞保、國民年金在做的事情，我個人看法還是認為，與其給保險公司剝一大筆錢，還不如直接年輕趕快定期不定額投入指數型ＥＴＦ創造未來的現金被動流。
長照險和失智險需要嗎？
個人覺得這是一個社會醫療體系的國家級問題，應該全國納稅人共同和政府參與討論政策，完善照養機制和照養專業就業市場。長照險和失智險跟年金險很類似，都是政府政策在走的事，我們實在不需要一直浪費累績財富資本的錢在這裡。
簡言之，趁年輕把投資做好讓自己擁有足夠生活的被動現金流和儲蓄，晚年退休再找完善的照養機構比較符合務實利益。
保險業務員ＶＳ保險經紀人？
保險業務員：單一保險公司的業務團隊，只能規劃單一保險公司的保單，以現在保單百花爭鳴的市場來說，讓保戶的選擇性大大受限。再來因為他們收入來自保單抽佣，規劃很難做到客觀。
保險經紀人：代理多家保險公司的保單，依照保戶需求，用多家保單搭配。收入結構一樣來自保單抽佣，但至少能夠給保戶更好的選擇性。以保障型保單來說，追求高ＣＰ值是很重要的，保經比較能夠達到這樣的需求。
我個人認為未來的趨勢一定是保險經紀人，當人們自由比價得時候，一定會發現多選擇性的競合下，比較能夠配出符合預算又高於預期的高ＣＰ值保障。
保險顧問
但由於抽佣制度，我覺得保經仍然不是最好的選擇，我認為未來最理想的狀態是保險顧問。
保險顧問提供保戶針對其現階段保險需求給予規劃建議，只收取一次性的顧問費，再由保戶依照建議去和保險公司直接規劃，保險公司只要專心設計保單和服務保戶，因為不需透過業務員，這樣保單就可以大大節省抽佣的部分降低保費增加保額，真正把保戶的錢用在保障上。
財務基本教育
保險其實是一門理財的基礎常識，我認為台灣欠缺的是財務的基本教育，應該從小就開始在學校教導，計畫性消費、儲蓄、保險、投資、資本市場、被動收入等等觀念如果早點有，就可以大大減少社會貧富差距和貧困青年、下流老人。
結語：
意外險、醫療險、癌症險、重大傷病險用定期險規劃，可以搭配個美元儲蓄險，除此之外，盡量把自己收入的大部分閒錢投入指數型ＥＴＦ，利用時間複利，滾出被動現金流。
可以的話，盡量簡單生活，降低開銷，投資自己的專業和視野，善待他人增加人脈資源，尋求無本的創業機會，斜槓再斜槓，嘗試各種不同可能，再以利人利己利世間的原則下為增加主動收入而努力。
只要投入複利的本越多，開始的時間越早，達到財務自由的時間就會越早到來，最理想的狀態是，我們可以用被動收入囊括我們的風險，這樣就可以停掉一切保險，把錢投入到其他更有價值的地方
是的，這就是保險的價值！讓我們能夠好好投資，安全地抵達財務自由的彼岸。
下一次我們來談財務自由的最後一塊拼圖，藉由直銷的新經濟模式，把消費轉為被動式收入，讓財務中永恆的負債生活消費變成持續性的資產。
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從醫學生時代開始學習並實踐理財，嚮往簡單自由的生活，一直希望把我一路來的心得寫成隨筆專欄，幫助每個台灣年輕人都能在這片土地上過著輕鬆無憂的生活，享受生命而不是做金錢的奴隸。
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*合作聲明與警語：
本文係由國泰世華銀行邀稿。
證券服務係由國泰世華銀行辦理共同行銷證券經紀開戶業務，定期定額(股)服務由國泰綜合證券提供。
剛出社會的時候，很常在各種 Podcast 或 YouTube 甚至是在朋友間聊天，都會聽到各種市場動態、理財話題，像是：聯準會降息或是近期哪些科
2024年農曆新年過後臺股大盤加權指數上了二萬點，然而定期定額投資 ETF 的績效卻不盡如人意。本文探討了投資時間、報酬率及本金三個重要因素，並介紹巴菲特的投資理念。時間對於定期定額投資來說至關重要，搭配適當的報酬率和足夠的資金投入，或許能夠實現財富自由的目標。
1.消費與儲蓄
儲蓄率
先支付自己，優先進行儲蓄。
沒想過變有錢人，只是想要獨立自主，而獨立都取決於儲蓄率。
從很年輕就開始，每個月都把10%薪水存起來。
收支平衡
平衡：花在當下體驗的價值，把錢留下來的未來資產價值，
盡可能過得舒適且不退步的日常生活，而不是增加慾望。
所以不會
1.為什麼需要看盤？
看盤贏了誰？
沒有億萬富翁再看盤抄短線。
短線市場零和遊戲，假如大家都這麼厲害，那輸給平均大盤的人是誰？
因為馬太效應，在有效率市場，9成專家都無法打敗大盤。
而在沒有效率的市場，有公司的執行長、專業從業人員再跟普通人對賭，誰會贏？
研究投資得到什麼？
挖掘股
你有沒有過這種感覺，明明剛剛買的東西或投資，轉眼間就後悔了，心裡OS：「我到底是怎麼了？」其實呢，我們的大腦有些隱藏的小陷阱，會讓我們做出一些不那麼聰明的金融決策！不用擔心，我們一起來看看背後的原因，還有怎麼避免掉進這些陷阱吧！
本週總經面的大事比較多! 總經的情勢會影響我們的具體交易內容嗎?
本週最主要
隨著終端利率大致確立，有個商品的投資價值似乎逐漸浮現。Mr. S 將會在本次月報提供 3 個買進的理由，並在後面的報告中告訴你實際如何操作的。
但這不是最誇張的，讓我差一點接業配的關係是他們透過我認識的朋友拉一個Line群向我介紹他們的項目，而且還講得有模有樣的，基於對朋友的信任，還想說是否我誤會他們(但結果告訴我們並沒有)
基本上遇到不能領出的問題時，你可能就要當心了，千萬不要因為想拿回你的錢，反而又投入多錢想贖回。
二、項目方背景
6月29日周三，美联储主席鲍威尔、欧洲央行行长拉加德、英国央行行长贝利和国际清算银行行长卡斯滕斯共同出席在葡萄牙辛特拉举办欧央行年度货币政策论坛，就全球关注的一系列央行政策问题展开讨论。
鲍威尔表示，美联储对降低通胀“很有紧迫感”，有分析称，这是他借这次公开露面“放鷹”。
不少的加密貨幣收息平台都以高息吸引用戶，而小K發覺在用戶存入資金一段時間之後，息率會隨著時間下降，因此我們要懂得隨機應變，在利率變得太低的時候便轉換收息平台。
【個人網站】
加入小K Telegram群組，獲取最新資訊：https://bit.ly/littlekxtelegram
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