投資前，我們該先有保險
投資理財內容聲明
- 文內如有投資理財相關經驗、知識、資訊等內容，皆為創作者個人分享行為。
- 有價證券、指數與衍生性商品之數據資料，僅供輔助說明之用，不代表創作者投資決策之推介及建議。
- 閱讀同時，請審慎思考自身條件及自我決策，並應有為決策負責之事前認知。
- 方格子希望您能從這些分享內容汲取投資養份，養成獨立思考的能力、判斷、行動，成就最適合您的投資理財模式。
為什麼保險很重要
很多想投資，財富自由的人一開始最犯的錯誤就是，一股腦投入選擇什麼投資方式和研究投資標的，卻完全把保險視為成本置之不理
這其實是非常危險的！就像走在冰湖，不知道什麼時候腳下薄薄的冰片會破裂，害你失足落水。
天有不測風雲，生病和意外是我們難以避免的風險，不僅可能動到你原本的生活費，在不夠錢的情況下，之前投資的錢並需忍痛贖回，最慘的是還可能需要借貸過活。
只要發生一個我們難以承受的事件，就足以拖累我們一輩子的理財計劃，理財就像種樹，一腳踢在幼苗和已長成頂天大樹的結果是差很大的，幼苗踩死是少了一顆大樹，但踢到大樹，痛的是自己腳。
所以在我們被動收入還沒到大樹以前，我們還在累積資本之前，千萬要用保障型的保險先幫自己的財務幼苗安上安全網，讓他可以健康茁壯。
保障型保險Ｖs 理財型保險
保障型保險包括壽險、醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險、失能險、失智險、長照險等。
理財型保險包括台外幣儲蓄壽險、投資型壽險、年金險。
我個人的理財研習過程中，大部分作者都主張買基本的保障型保險就好，投資用指數型ＥＴＦ做定期不定額投資，我也是相當認同。
定期險ＶＳ終身險
定期險：一年期，保費相較便宜，保障也相對高，每年都要重新規劃，可以保持保險需求的彈性。雖然未來年紀漸增保費會越來越貴，但如果在年輕時就懂的做投資計畫，可能到時候的現金被動流就不用再規劃保險了！
終身險 就是常常聽到繳20年，保障到幾歲或臨終這種。
如果保險要買到死為止，買終身險確實會比每年都買定期險便宜，但考慮到20年後的給付已經跟不上通膨，所以到時候還是可能要補定期險才夠符合當時的醫療成本，再來20年後的醫療環境可能大不相同，最怕是繳完終身險，需要時卻賠不到...
還不如每年都給自己更新保單的機會，讓自己持續買到最新符合規範的定期醫療險。
該怎麼規劃？
年輕的時候，一定要買足意外險、醫療險，醫療險要著重實支實付，現行醫療趨勢是微創、高價醫材，節省醫療資源盡量不住院回家休養，所以規劃過高的住院日額可能賠不到，還不如提高實支實付實際。
等到小有積蓄，單身的朋友要記得規劃癌症險和重大傷病險，這兩種都要買一次性給付的，為了是不要一下讓這種會有重大經濟損失的病，瞬間把你多年累積的安全資產全部吸走，變成又窮又病的窘境。
若結婚有家庭的時候，這時候就要規劃壽險和失能險，確保自己一但發生意外，失去經濟能力時，還有一筆錢能夠支撐家人和小孩到他們能夠經濟自立。壽險保額的需求大約就是你的房貸＋車貸＋信貸＋小孩到獨立前的生活花費。
有了壽險保額的大概就可以找定期險來規劃，相對達到需求保額的保費會比終身險便宜，等到自己被動收入建立起來，小孩經濟獨立後，又可以隨時停掉定期壽險，既務實又彈性。
儲蓄險、投資型保單、年金險需要嗎？
儲蓄險雖然也是一張壽險，但視作強迫儲蓄的手段比較好，不然要達到和定期險同樣的保額需要更多一筆保費，擠壓到生活品質和創造財富自由的投資資本。
有鑒於台幣儲蓄險的低利率，我建議可以保一張美元儲蓄險，把它當作美元的定存，一來分擔定期壽險的部分保額，二來當作未來重大生活事件的儲備金（結婚、買房、買車、夢想基金等）
如果同時有良好的投資觀念，又有壽險需求，也可以規劃投資型保單，連結指數型的ＥＴＦ，但要謹記，它是一張保單不是投資，會有大量的保單成本在裡面，連結指數型ＥＴＦ是為了保單保值而不是財富自由。沒有壽險需求的，千千萬萬不要用它來投資，把錢直接開證券投資才是最聰明的管道。
年金險，是保障未來老了活太久沒錢用的窘境，這也是勞保、國民年金在做的事情，我個人看法還是認為，與其給保險公司剝一大筆錢，還不如直接年輕趕快定期不定額投入指數型ＥＴＦ創造未來的現金被動流。
長照險和失智險需要嗎？
個人覺得這是一個社會醫療體系的國家級問題，應該全國納稅人共同和政府參與討論政策，完善照養機制和照養專業就業市場。長照險和失智險跟年金險很類似，都是政府政策在走的事，我們實在不需要一直浪費累績財富資本的錢在這裡。
簡言之，趁年輕把投資做好讓自己擁有足夠生活的被動現金流和儲蓄，晚年退休再找完善的照養機構比較符合務實利益。
保險業務員ＶＳ保險經紀人？
保險業務員：單一保險公司的業務團隊，只能規劃單一保險公司的保單，以現在保單百花爭鳴的市場來說，讓保戶的選擇性大大受限。再來因為他們收入來自保單抽佣，規劃很難做到客觀。
保險經紀人：代理多家保險公司的保單，依照保戶需求，用多家保單搭配。收入結構一樣來自保單抽佣，但至少能夠給保戶更好的選擇性。以保障型保單來說，追求高ＣＰ值是很重要的，保經比較能夠達到這樣的需求。
我個人認為未來的趨勢一定是保險經紀人，當人們自由比價得時候，一定會發現多選擇性的競合下，比較能夠配出符合預算又高於預期的高ＣＰ值保障。
保險顧問
但由於抽佣制度，我覺得保經仍然不是最好的選擇，我認為未來最理想的狀態是保險顧問。
保險顧問提供保戶針對其現階段保險需求給予規劃建議，只收取一次性的顧問費，再由保戶依照建議去和保險公司直接規劃，保險公司只要專心設計保單和服務保戶，因為不需透過業務員，這樣保單就可以大大節省抽佣的部分降低保費增加保額，真正把保戶的錢用在保障上。
財務基本教育
保險其實是一門理財的基礎常識，我認為台灣欠缺的是財務的基本教育，應該從小就開始在學校教導，計畫性消費、儲蓄、保險、投資、資本市場、被動收入等等觀念如果早點有，就可以大大減少社會貧富差距和貧困青年、下流老人。
結語：
意外險、醫療險、癌症險、重大傷病險用定期險規劃，可以搭配個美元儲蓄險，除此之外，盡量把自己收入的大部分閒錢投入指數型ＥＴＦ，利用時間複利，滾出被動現金流。
可以的話，盡量簡單生活，降低開銷，投資自己的專業和視野，善待他人增加人脈資源，尋求無本的創業機會，斜槓再斜槓，嘗試各種不同可能，再以利人利己利世間的原則下為增加主動收入而努力。
只要投入複利的本越多，開始的時間越早，達到財務自由的時間就會越早到來，最理想的狀態是，我們可以用被動收入囊括我們的風險，這樣就可以停掉一切保險，把錢投入到其他更有價值的地方
是的，這就是保險的價值！讓我們能夠好好投資，安全地抵達財務自由的彼岸。
下一次我們來談財務自由的最後一塊拼圖，藉由直銷的新經濟模式，把消費轉為被動式收入，讓財務中永恆的負債生活消費變成持續性的資產。
5會員
8內容數
從醫學生時代開始學習並實踐理財，嚮往簡單自由的生活，一直希望把我一路來的心得寫成隨筆專欄，幫助每個台灣年輕人都能在這片土地上過著輕鬆無憂的生活，享受生命而不是做金錢的奴隸。
留言0
查看全部
你可能也想看
Google News 追蹤
嘿，大家新年快樂~ 新年大家都在做什麼呢？
跨年夜的我趕工製作某個外包設計案，在工作告一段落時趕上倒數。
然後和兩個小孩過了一個忙亂的元旦。在深夜時刻，看到朋友傳來的解籤網站，興致勃勃熬夜體驗了一下，覺得非常好玩，或許有人玩過了，但還是想寫上來分享紀錄一下~
在投資理財的過程中，規避風險是必要的，不只是投資上的風險，還有身體健康狀況也是一種風險，任何一種嚴重的疾病都很可能會造成你的收入中斷，或減少你每年可以投資的金額。
而在所有保險類別中，最容易第一個被想到的就是死亡理賠型的保險，有分為意外險與壽險，所謂的意外險指的是，當死亡的原因是因為意外所
如果您問我,什麼是建立財富和達成人生目標最重要的一步?我會毫不猶豫地回答 - 保險。
許多人將保險視為一種必要的負擔,但事實上,它是實現財務安全和長遠規劃的基石。適當的保險規劃不僅可以保護您和家人免受意外事故或疾病的影響,更能成為您財富管理的重要一環。
只有當我們擁有充足的保障,才能真正專注於實
在人生中面臨各種未知風險時，保險是一種重要的退路。然而，保險的選擇需要仔細考慮，不要因一時衝動而買下貴重的保單。文章提醒了人們不要花太多錢在保險上，保障、保費、理財的個別重要性需要分清楚，選擇低保費高保障的保險。這樣的選擇能夠真正轉嫁人生中的各種未知風險。
保險種類眾多，如醫療險、癌症險等，使人困惑。本文將帶您瞭解保險的大方向結構，主要分為人身保險和財產保險。人身保險包括醫療險、意外險、重大疾病險、癌症險、壽險、失能險/長期照護險。透過瞭解這些保險類型，將能夠清楚掌握每個類型保險的特性和功能，讓您在選擇保險時更有依據。
延續上一篇文章分享保險的本質，今天我想延續並更深入探討一個問題:保險有多麼重要呢?
尤其對於像我這樣的社會新鮮人來說，保險這個無形的商品，多多少少會覺得有點多餘、派不上用場，卻會是在關鍵時刻扮演我最重要的依靠，以下我想分享四個情境，讓讀者能夠跟著我的文本，去思考剛剛這個問題
風險不確定性
生活
傳統社會總是覺得買保險就像是招惹厄運，或者只是因為人情才被迫去購買。雖然現在大家對風險的警覺性逐漸提高，也漸漸明白保險的道理和必要性，但對於具體的保障內容和數字依然感到有些模糊。
不過在深入了解保障內容和數字之前，我想先和大家分享保險到底是什麼？
保險的本質對我們來說就像是財務的後盾，當風險發生
大家好，我是小畢，天有不測風雲，人有旦夕禍福，沒有人想遇到意外，但真正遇到時要如何讓意外對你財務上的損失降到最低，這時候就是保險的目的，很多人會為自己的物品保財產保險，卻忽略了最重要的人身保險，試想你可能會為你的電腦購買延長保固，如果一台電腦沒有保固，損失的可能只是幾萬塊，但通常個人遇到意外損失的金
嘿，大家新年快樂~ 新年大家都在做什麼呢？
跨年夜的我趕工製作某個外包設計案，在工作告一段落時趕上倒數。
然後和兩個小孩過了一個忙亂的元旦。在深夜時刻，看到朋友傳來的解籤網站，興致勃勃熬夜體驗了一下，覺得非常好玩，或許有人玩過了，但還是想寫上來分享紀錄一下~
在投資理財的過程中，規避風險是必要的，不只是投資上的風險，還有身體健康狀況也是一種風險，任何一種嚴重的疾病都很可能會造成你的收入中斷，或減少你每年可以投資的金額。
而在所有保險類別中，最容易第一個被想到的就是死亡理賠型的保險，有分為意外險與壽險，所謂的意外險指的是，當死亡的原因是因為意外所
如果您問我,什麼是建立財富和達成人生目標最重要的一步?我會毫不猶豫地回答 - 保險。
許多人將保險視為一種必要的負擔,但事實上,它是實現財務安全和長遠規劃的基石。適當的保險規劃不僅可以保護您和家人免受意外事故或疾病的影響,更能成為您財富管理的重要一環。
只有當我們擁有充足的保障,才能真正專注於實
在人生中面臨各種未知風險時，保險是一種重要的退路。然而，保險的選擇需要仔細考慮，不要因一時衝動而買下貴重的保單。文章提醒了人們不要花太多錢在保險上，保障、保費、理財的個別重要性需要分清楚，選擇低保費高保障的保險。這樣的選擇能夠真正轉嫁人生中的各種未知風險。
保險種類眾多，如醫療險、癌症險等，使人困惑。本文將帶您瞭解保險的大方向結構，主要分為人身保險和財產保險。人身保險包括醫療險、意外險、重大疾病險、癌症險、壽險、失能險/長期照護險。透過瞭解這些保險類型，將能夠清楚掌握每個類型保險的特性和功能，讓您在選擇保險時更有依據。
延續上一篇文章分享保險的本質，今天我想延續並更深入探討一個問題:保險有多麼重要呢?
尤其對於像我這樣的社會新鮮人來說，保險這個無形的商品，多多少少會覺得有點多餘、派不上用場，卻會是在關鍵時刻扮演我最重要的依靠，以下我想分享四個情境，讓讀者能夠跟著我的文本，去思考剛剛這個問題
風險不確定性
生活
傳統社會總是覺得買保險就像是招惹厄運，或者只是因為人情才被迫去購買。雖然現在大家對風險的警覺性逐漸提高，也漸漸明白保險的道理和必要性，但對於具體的保障內容和數字依然感到有些模糊。
不過在深入了解保障內容和數字之前，我想先和大家分享保險到底是什麼？
保險的本質對我們來說就像是財務的後盾，當風險發生
大家好，我是小畢，天有不測風雲，人有旦夕禍福，沒有人想遇到意外，但真正遇到時要如何讓意外對你財務上的損失降到最低，這時候就是保險的目的，很多人會為自己的物品保財產保險，卻忽略了最重要的人身保險，試想你可能會為你的電腦購買延長保固，如果一台電腦沒有保固，損失的可能只是幾萬塊，但通常個人遇到意外損失的金