財務計畫最後一塊拼圖-生活消費
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投資理財內容聲明
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- 方格子希望您能從這些分享內容汲取投資養份，養成獨立思考的能力、判斷、行動，成就最適合您的投資理財模式。
人生財務計畫中唯一一項永恆的負債就是生活消費。他是生活必需品，如果我們今天失業了，名牌包包或是時尚潮衣是絕對可以省下的，但洗澡刷牙衛生紙卻是不能停的，所以說這是永恆的負債，只要我們活著一天就必須購買他們。
在財務計畫中，我們盡力投資自己賺錢、存急難金，設定財務目標使用錢、請保經規劃基本的保障保險、投資ＥＴＦ和金融股，財富自由的每個環節我們前面都提過，但，最後一塊生活消費，這個永恆的負債我們有辦法把它轉化成財務自由的助力嗎？
直銷，是個好模式
有的，就是直銷。
很多人聽到直銷，糟糕的刻板印象立刻浮現，但如果我們仔細了解直銷的本意，我們就會明暸，直銷是這個世紀非常偉大的新消費經濟模式，他能很有效率和公平的解決貧富不均。我們的壞印象是因為人的貪念讓這個原本立意良善的模式蒙上老鼠會和詐騙的污名。
直銷的本意是透過製造商直接通過消費者口耳相傳達到銷售的目的，並在這過程中把原本被中間商、廣告商剝去的利潤給真正在做口碑行銷的消費者們。
這樣的模式如果以良善的出發點會帶來什麼好處呢？
第一，因為製造商大幅減少中間通路和行銷的成本，可以把成本更好的回饋在產品的品質和價格上，讓消費者使用到比外面一般通路產品品質更好，價格更低的生活日用品。
第二，因為消費者可以從自己和推薦的朋友的消費獲得被動收入，因為消費是人類永遠持續的行為，進一步實現了把消費轉為持續的被動收入，可以說是一般消費者無本成為一個生活百貨業的股東，參與了消費市場的分紅。
但這樣的好處必須建立在以下三項前提，才能真正實現直銷良善立意的新模式
- 必須是廣泛的民生生活日用品。
- 必須比外面通路品質更好價格更低。
- 必須給消費者無壓力的消費模式（無加入費、無續會費、無每個月必須花費多少才能領分紅等規定）
達成以上三者的生活直銷模式就是我們可以考慮的，因為這與我們一般買生活日用品的原則無異，我們都希望買到自己需要的、品質更好的、價格更優惠的、沒有被逼迫的情況下自然買的生活日用品。
唯一的差別是，可以透過直銷把消費行為變成持續被動收入。
怎麼找出適合自己的直銷？
各位可以依照我上述的原則去尋找市面上符合的直銷商。
如果賣的是什麼高科技美容產品，或是能夠奇蹟治療什麼疾病產品，建議略過，因為這不是生活日用品，我說的生活日用品真的就是牙膏、牙刷、洗髮精、沐浴乳等等這樣的民生日用品，因為唯有這個才是會人人需要的，創造持續消費。
如果該公司的生活日用品你用完之後覺得沒有特別好用，亦或價格竟然比自己在寶雅、愛買、全聯、大潤發買的還貴，那也建議略過，因為這樣的產品不會造成推薦朋友自然回購的現象，也不可能創造自然的消費被動收入。
如果分紅發放是違背一般人消費習性的，譬如加入先要花一筆錢買什麼事業套組，或是加入後要持續消費多少才能領錢，或是要在一定時間內達成某種業績才能領錢，這就回到傳統業務銷售的模式，並非直銷好產品口碑相傳，自然回購形成消費被動收入的初衷。
需要全職去做直銷嗎？
如果找到適合適合自己的直銷，喜歡他們的產品，推薦給人別人也都喜歡，厭倦了朝九晚五沒有未來的工薪生活，想要創業又沒有資本和方向，全職做直銷，確實是一個可以考慮的事業，它沒有成本但要花時間做分享和學習管理經營。
但考量到直銷是一個完全自主的事業，失敗是不會的，沒有人會因為自然消費生活日用品而破產，但收入一開始不穩定是可肯定的，所以這個問題就像要全職去當作家一樣，應該是要先考量自己的財務狀況和創業決心。
我個人是建議因為它的本質是生活日用品，所以不妨先成為品牌代言人，當個熱心的推廣者，在兼職的情況下真正開始有了收入，等到收入到一定階段，可以養活自己的時候，在考慮全職經營。就像平時寫作投投稿，等到稿費、版稅有一定基礎，再考慮全職做作家似乎更為務實穩當。
財務自由最終章
恭喜各位，閱讀我的財務筆記到最後了，這是一個我一路走來探索走出最適合平凡大眾的理財建議，全部都是我親自實踐也持續在做的事。重新做個整理和補充給各位：
- 把生活簡單化，盡量降低不必要花費，把錢投資在自己的教育，擴展視野和專業技術。
- 設定明確的財務目標，用不同的帳戶把錢存下來。買個六年美元儲蓄險強迫自己存美元資產也是可以的。
- 有了工作後第一件事先把保障型保險規劃好，最好找保險經紀人，醫療險和意外險絕對是你必要的。
- 再來把每個月的錢至少20％拿來投資ＥＴＦ和金融股，還有餘裕可以美國證券開戶買先鋒美國全體股市ＥＴＦ和美國全體債券ＥＴＦ。沒有壽險需求千萬不要買投資型保單。
- 最後找一家符合上述原則的生活日用品直銷商把消費負債轉成消費資產，如果厭倦社畜生活，又沒有特別工作專業，想要創業卻怕失敗，不妨考慮把直銷當作無本創業的選項，至少不會失敗負債，但建議先從兼職開始，一步一步踏穩再走下一步。
以上。
財務自由真的很重要，而且也很簡單，實在不需要花昂貴的學費去學也不需要把自己的錢委交給所謂的財務專家，那些都是需要成本的。
按照這個筆記本的步驟，人人都能安然地達到財富自由，只要記得堅持持續行動，祝福各位！！！
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從醫學生時代開始學習並實踐理財，嚮往簡單自由的生活，一直希望把我一路來的心得寫成隨筆專欄，幫助每個台灣年輕人都能在這片土地上過著輕鬆無憂的生活，享受生命而不是做金錢的奴隸。
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