理財思維｜1080111理財規劃

大家好，我是濕王，今天跟大家聊聊「理財規劃」，過去一年來，好幾個朋友問過我理財規劃的事，畢竟會看濕王講股的大家大概也都出社會了，要為自己和家人以後的生活好好規劃，我講的都大同小異，以下按照順序布局：

1.先行累積資本：

這觀點老生常談，累積金流不外乎開源和節流兩種。
開源在臺灣薪資普遍不高的情況下，難度應該比較高，除非兼差工作，或是工作真的賺很多錢（那就不會看這篇文章了）；節流的話，除降低物慾外，必要開銷也可以利用信用卡回饋省錢，也不用辦太多張，我個人都是一張現金回饋卡（目前是玉山pi）＋網購回饋高的卡（台新黑狗）共兩張主力卡就已足夠，當然不在乎卡很多的話，是可以針對自己常用的通路辦回饋較佳的卡，不過用信用卡要做好記帳，不然不知道到底買什麼東西，腦衝消費過度，反而沒省到錢，另外每年年底也會看一下信用卡優惠有無變動（通常會，因為現金回饋太高銀行沒賺頭，只是拉客戶的手段，大多短打一年），準備剪卡和辦新卡，剪卡後未來如果有好卡，還可能繼續當新戶，再拿相關優惠（各銀行剪卡多久後，再辦卡變新戶規定不一，請自行查詢）。

2.建構保險防護網（保險業務員勿戰）：

（1）首先建立一個觀念，保險是消費，所以我不保下列保單：
回本型保單（比較一下同樣東西沒回本和回本的保費就知道為什麼）、投資型保單（保險是保險、投資是投資，勿混淆）、儲蓄險（回推內部報酬率IRR搞不好比定存低，資金被壓住的時間還很久，但如果風險承擔非常低，短期虧損個5、6％就會寢食難安，然後存錢紀律很差，那用儲蓄險也許會是適合你的投資工具；長照險（目前市面上的長照理賠，大多看「巴氏量表」程度，相對來說理賠條件較不易達成）。
另外無法承擔的風險才需投保，重大風險和對應的保單如下：早逝留房貸－壽險、意外險；重病－醫療險、重疾險；殘廢－殘扶險；活太久老本用光－年金險（但我傾向用投資處理，不然創濕王講股粉絲專頁幹嘛？）。

（2）自己的規劃如下：產險公司的意外險（比較便宜）、壽險（最低額主約，用來掛醫療險附約用，不足部分用一年期壽險補，等年紀大一點就解約，因為房貸繳完了不需再浪費錢，而且計入通貨膨脹因素，出險的壽險價值未必高）＋醫療險（住院給付用，通常是實支實付）＋重疾險或癌症險（行有餘力再保，年輕時重症機率較低）＋殘扶險（行有餘力再保，因為比較貴，年輕時殘廢可能性較低）。這邊只是大概提而已，有興趣深入研究可看《錢難賺保險別亂買》一書。

3.投資

（1）這篇只講股票較單純，基金、債券、期貨等就不討論，避免失焦。通常會問我理財規劃的朋友屬小資族居多（不是的話，早就自己操盤撈翻天，是我要去問他們才對，例如小書僮），大家對於投資理財的基礎觀念沒那麼強，或是沒有時間盯盤，建議買定存股，一方面股性較緩，不會患得患失抱不住，也不需要盯盤，若是生活股（大統益、味王、中華食等），搞不好都不看，像科老說的買完吃安眠藥睡10年，起來等數錢就好，因為不管美中貿易戰還是經濟衰退怎樣又怎樣，該吃飯還是要吃，差別只有有錢吃龍蝦和牛，沒錢吃泡麵而已。

（2）建議剛開始投入股市資金勿太多，用閒錢玩且要留下生活預備金（至少半年開銷，避免失業沒錢生活），因為操作部位的大小需要練習，小孩開大車心理壓力太大容易出事。另外，就算看了基本面、技術面、籌碼面，市場情況仍然隨時有變化（也就是說股市沒有必勝方法），股市的參與者、訊息太多，沒辦法知道明天會發生什麼事情，投資大師們都是在越多指標有利自己時進場，但錯誤時馬上停損離場（價值派公司本質改變離場、技術派破線離場，其實殊途同歸），才可能賺錢，講到這裡，大概有人又要開始講基本面財報、技術面線型、籌碼面洗量騙人，要同時做到三種都造假我也是服了，建議好好看〈【系列文】韭菜心理學（二）〉一文中的「4、 財報「都」假的、線「都」主力畫的、消息「都」出貨的 」，懶得解釋了。

（3）如果還是想要投資的話，可以參考我在粉絲專頁寫的〈淺談基本面技術面之爭〉，以及小書僮寫的〈關於投資邏輯與架構的建立〉及〈再談投資邏輯與架構的建立〉二文。

4.總結：有人好像以為我是技術派的，可是其實我是先練習看財報，剛開始投入股市也只玩無聊沒量定存股，也不看盤，但年化報酬率也有10%多（股利＋股價上漲，不過那也是近幾年大多頭，須了解股票沒有年年賺的，長期以來會賺就很好，朝此目標前進中），所以誰說股市要殺進殺出才能賺錢？大多是被貪婪操縱想賺快錢，去追自己看不懂的熱門股才中招，不是說不能玩短線，但玩短線所付出的心力和對投資紀律的要求比玩定存股高很多，太多人都把投資當成賭博，認為這不勞而獲，但就像李佛摩說的：「投機是嚴肅、全職的工作，很多人被召喚，但屏雀中選的人屈指可數。」，值得大家深思。

台股小書僮後記：相關理財文章另可參照下列的系列文