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[閱讀] 全方位理財的第一堂課 Ch3-1 保險商品的結構

“保險是保險，投資是投資。買對保險跟做對投資決策一樣關鍵，保險規劃得宜，投資的基礎就領先一大步。”這是我反覆閱讀第三章認為最重要的核心概念。作者自己提到在美國的經驗觀察，70%的家庭保險都買得不盡理想，除了不了解保險結構，再來是沒有同時納入投資與稅務規劃作通盤規劃考量。以下我們就從了解保險結構開始。

人壽保險結構

• 依照有無現金值做兩大分類：

1. 無現金值我們一般稱為「定期保險」，保險期間，出示照合約理賠，沒事的話，保費全歸保險公司，無現金殘值，如意外險、車險、產險。
2. 有現金值的保險則相當玲琅滿目，包含(1)終身壽險（包含死亡險、儲蓄險、生死合險/年金險，保費多為固定(2)萬能壽險／利率變動型壽險：保費繳交非常有彈性，主要是針對儲蓄力低、預算少的老外族群。(3) 投資型保險/ 變額保險：保險帳戶與投資帳戶各自獨立。(4) 投資型彈性保單：集結上述兩種保單的特色，付費有彈性且保險與投資帳戶各自獨立。

• 保險金的使用

人壽保險主要是處理早逝、失能/重殘、重病、老年這四大風險。如何在有限的預算，運用雙十原則（預算是收入的10%，保額約年薪十倍），去解決以上四大風險做出明確的理智規劃是理財規劃非常關鍵的一步。這對資源有限的一般家庭尤其重要。

作者：「我一直認為投資理財，方向是最重要的。如巴菲特所說，在錯誤的道路上，奔馳也沒用。買對保險和作對投資決策一樣關鍵。