薪水多少的人，應該去貸款多少錢的房子，會是合宜的呢？--- (2)雙薪家庭篇

更新於 2023/01/02發佈於 2023/01/02閱讀時間約 7 分鐘

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前情提要：上一集我們以單身的情況以及每月日常開銷（食、衣、行、小額育樂……等，不含住房）設定2萬元為準，試算了單身男女，如要買房子，可以超超超簡單地略估，4萬收入的人應該只能買400萬的房子，8萬收入的人應該也最好以800萬的房子為標的，再上去會影響生活的品質。那麼如果是已婚雙薪，以及育有子女，又該怎麼計算呢？讓我們繼續探討……

先看已婚雙薪會有哪些項目不同？

我們上次曾把開銷粗略分為【食、衣、行、小金額育樂】、【住房】、【勞健保、勞退自提及稅務】、【商業保險】四塊，分別粗估2萬元、30%、10%、10%。4萬元收入者，其中2萬元那部份就佔去50%了。如果後面三者有超過，就只能去再壓縮那2萬元。

已婚且雙薪的情形，會有哪些不同呢？就看哪些會因為合併而改變。後面【勞健保、勞退自提及稅務】、【商業保險】這兩塊，應該不會因為結婚而改變。商業保險偶有一些是可以用「配偶附約」的方式，減省小比例的開銷。有孩子之後，孩子也會多一份商業保險，和健保費出來。我們先只計算大比例項目，這邊我們記得在微調精算時計入就好。先予跳過。

至於【食、衣、行、小金額育樂】，恐怕並不會因為已婚而合併減省太多。車票每個人必須各買一張，電影票也是。機車也需每人一台，或者也有汽車需要一人一台的。頂多吃雙人套餐，或增加在家中開伙的比例，可以減省一些【食】的費用。為了方便，我們仍照樣算每人2萬。

唯獨就【住】的方面，終於是以兩人的收入來支應同一個標的了。使得施展的範圍可以更拉高一點。

不過其實上面的粗算都過於簡略，沒有列入一些並非柴米油鹽醬醋茶的開銷。譬如家有老人的【奉養金】，或因健康不佳而必須托付照顧的【照顧金】，已有子女後，因為兩人都上班而產生的【托育費】；以及不預期的，較大筆的【醫療金】（醫療金理想上是可以由規劃好的商業保險承擔，但是只是「理想」，一則保險也有可能「揮捧落空」，買的不一定是發生的項目，發生的不一定是已想到規劃的項目，二則投保不足額，或花費特例超過常態，也是有可能），還有較大金額的【育樂費用】，譬如【進修】、【學習技能】、【遠程旅遊】等。還有交通事故的自己及對方【修車費】、【賠償金】。這些一旦出現，都可能對原定日常支應產生很大影響。

最後，如果有【債務】責任或需要償還的學貸、消費性代款、信貸（很有可能是房屋自備款不足時，或為支應房屋的初期裝修而貸款的）等等，也都要大比例畫走收入的一部份。

為求簡單，這些我們都暫時略過，假設全部都為 0 來試算，而不是不考慮它們。上面列出，是先註記一下，之後還是要考慮進來。但依個案會有很大的差異。

雙薪族房貸有多少資源可以運用？

如果我們把兩人的【食、衣、行、小金額育樂】都仍框定在2萬元，【勞健保、勞退自提及稅務】、【商業保險】這兩塊都仍框定在各自的收入10%，而且不計入上面所提的個案會發生的，以及未必會發生的大金額項目。那麼粗略的答案就很快出來了：各自的30% 收入可以用於住房。

如果上面的推導過程您都同意，也沒有前面所說的一些需要抽調大比例支應的開銷，那麼試算也可以很快很簡單。

假設夫妻的收入一位5萬，一位8萬，那麼就是 5 x 30% + 8 x 30% = 39000元，可以用於支出房貸。再說一次，如果有【奉養金】、【照顧金】、【進修】、【學習技能】、【遠程旅遊】的計劃、有【債務】需要攤還，而且【醫療金】、交通事故時的【修車費】、【賠償金】(有可能很鉅額！) 都有規劃適當的保險可以框住防範時。才能說這 39000元可以全數用於房貸。尚不包括計劃的定期【存款】或定期【投資】。

那麼我們回到房貸的速算口訣。不知道您是否還記得。如果已經忘了的話，可以再回顧一下，接著心算會比較快：

https://jackwfh.pixnet.net/blog/post/81908782

如果以2%年利率的20年期貸款來說，如果貸款100萬，本息平均攤還的每月固定金額就是約5000元。那麼4萬元的話，就是5000元的8倍。所以是可以貸800萬。如果這800萬指的是房貸時獲得80%貸款的話，那麼房子就是1000萬的。

如果同樣是2%年利率，改為30年期貸款，那麼因為30年期貸款的本息平均攤還月繳金額是20年的乘以大約 0.72 ，所以每100萬貸款的月繳金不是5000，而是5000 x 0.72 = 3600。

貸款800萬的話，約等於月繳2萬9。

如果沒有別的開支，要把4萬元都用於房貸的話，是反推可以 40000 ÷ 3600 = 11.11 。可以貸款1100萬。假若這是 80% 的貸款，那麼 1100 ÷ 8 x 10 = 1375 。最高可以買到一千三百萬的房子。（不過還是不建議繃那麼緊，這是上限！）

您的親友有沒有人是買了超過上限的房子？我相信有。生活品質的下降是可以預期的。除非他們經常有額外的財源。

雙薪有孩族，房貸有多少資源可以運用？

頂客族畢竟比較少，上述框架如果已經明確，有孩子的家庭，就很容易計算了。有孩子只會多出來一些：

健保費會多出來一點點。這可忽略不計。
醫療費也有可能多一點點。也有可能小額，也有可能大額，在少數的情況，有可能是鉅額。理想中希望大額和鉅額由商業保險擔任防火牆，把它們最大程度地排除在外。
「食」「衣」「行」「小金額育樂」應該增加一個比例。約20%~30%吧。
最重要還是托育費了。
考慮到房貸既然是20年或30年，所以不只托育階段要考慮，連中學階段的開銷空間也要考慮了。如果是30年…應該是連孩子大學和研究所階段都要列入了。不過，普遍來說應該還是以托育的費用較高。

所以簡化之後，應該可以只計算這三塊：

（一）因為孩子而增加的商業保險費。（請特別注意用詞，這不是指「孩子本身的保險費」。是因為孩子而「增加」的保險費。父母親因為有了孩子，責任加重了。父母萬一亡故或失能，造成經濟變故，孩子仍然要生活上學。以往是規劃一個人的「棺材本」就行了，如果另一半有工作能力，固然不一定要規劃扶養費，但有孩子後，肯定要考慮進去。最嚴重的情況是自己並不是死亡，而是不但沒有工作能力還要繼續花費家裡的照顧或醫療費）

（二）「食」「衣」「行」「小金額育樂」因為孩子而增加的比例。別忘了加算玩具費用，這在大人的開銷裡面是沒有的，沒法用比例去算 XD。還有可能要給他（們）買台腳踏車……另外現在有很多孩子很小就也需要一台 iPad 來學習了……XDD

（三）托育費。

這三項就可以了。然後一樣照上法去反推能夠貸款買的房子是多少錢的。

因為這三項，每個家庭的出入都很大，不容易通例示範估算，就請當做讀者自行練習了吧！

這些比例調配得好，家庭成員的幸福感就會增加。一分錢只能用在一個地方。是多買點玩具，多出遊，還是多用在貸款，買大點的房子，或者用在上雙語幼兒園，哪個能增加更多的幸福感，這需要每個家庭自行考量，夫妻溝通的共識再一起努力。

※房貸篇前後兩篇全文完

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