保險有效期間內，保險公司不賠合理嗎？
更新於 2023/04/07閱讀時間約 3 分鐘
保小編前兩天收到客戶小瑤傳訊息提問
通常住院時，都會想說「還好我有買保險了」，既然保險契約在「事故發生前」就簽約送出了，理賠應該沒問題了吧！
如果這樣想，問題就大了，今天要來跟大家聊聊「健康險等待期」。
為什麼要有「等待期」
為了防範不良的客戶濫用保險，在身體有異狀時先忍著不去看醫生，等保險送件生效後才去看醫生的狀況，造成保險逆選擇「帶病投保」的狀況，因此某些健康險的商品在條款上會約定「等待期」。
「等待期間」所發生的疾病，不在保障期間內。
假設客戶規劃的商品有「30日等待期」的約定
4/1簽約生效，5/1起所發生的疾病導致需要住院時，保險才會啟動理賠。
不同類型的商品有不同的等待期間
各險種等待期間（以實際條款為主）：
- 醫療險：30日
- 重大疾病、重大傷病險：30日（需長期或積極治療之癌症為90日）
- 癌症險：90日
「等待期」的例外
- 意外
- 新生兒先天代謝異常疾病
1.意外
前面提到，等待期是為了防止保戶的逆選擇「帶病投保」，因此如果風險發生原因為意外所致時，因為意外的發生是不可預期的，因此不受等待期所限制的。
2.新生兒先天代謝異常疾病
行政院衛生署（衛生福利部前身）於民國七十三年七月公佈實施「優生保健法」，並對新生兒實施「先天性代謝異常疾病」篩檢，為避免家長以投保保險為由來拒絕新生兒篩檢，金管會於101.9.19發函要求各保險公司排除「先天性代謝異常疾病」的等待期適用。
因此如果投保後就算被檢驗出先天代謝異常相關疾病，就算於等待期內住院接受治療，保險公司也應該依約理賠。
新生兒篩檢中心：https://www.cfoh.org.tw/
復效後等待期是否重新計算？
等待期的用意為防止道德風險，因疾病潛伏期的帶病投保。但如果只因忘記繳保費而停效，每次復效後等待期都要重新計算，這對保戶來說是很大的保障缺口。
基於復效應為舊契約的延續，並非新契約的締結。新契約成立時已經審核過客戶體況，不應在復效時重新審視，因此金管會於107.04.09正式發函要求保險公司取消契約復效後，等待期條款的相關約定。
孩子剛買的保單能獲得理賠嗎？
小瑤孩子的保險2/20號簽約，3/10因為確診住院，依條款約定有30天的等待期，因此必須要3/23後所發生的疾病才會在承保的期間內，也才能獲得理賠。
這次的住院雖然在契約有效期間內，但並不在承保的期間內，因此這次的住院無法獲得醫療險的理賠。
但也並非所有健康險都有等待期的設計，也會有部分商品例外，沒有等待期的限制，因此保小編建議，在規劃保險時，特別是新生兒保單，可以規劃其中一間為沒有等待期限制的醫療險商品，等規劃完保險才來做新生兒篩檢以外的自費檢查，這樣就能避免保障的空窗期喔。
如果有保險相關問題想諮詢保小編
也歡迎上臉書搜尋『保晴天粉專』私訊保小編唷！！
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*合作聲明與警語：
本文係由國泰世華銀行邀稿。
證券服務係由國泰世華銀行辦理共同行銷證券經紀開戶業務，定期定額(股)服務由國泰綜合證券提供。
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