上一篇談到,投保時保險公司都會要求填寫「健康告知書」,如果都正常,通常可以順利買到保險;可是如果有異常,保險公司就得仔細的評估核保,要求「填寫問卷、提供病歷、進行體檢」。
在被保險人完成這些「問卷、病歷、體檢」之後,接下來保險公司會怎麼做呢?
保險公司在核保上,會將被保險人的體況分為三種:標準體、次標準體、拒保體。
一、標準體。
會按照標準費率跟標準條件來承保。
二、次標準體。
保險公司會有以下三種作法:批註除外、加費承保、延期承保。
(一)批註除外
保險公司會要求被保險人簽訂「批註除外書」,將已發生的疾病「排除在承保範圍之外」,如果之後罹患「非除外」的疾病,保險公司仍然會理賠,但如果是罹患「除外」的疾病,就不會理賠了。
通常過了一段時間後,例如二年或三年,這年限可以詢問保險公司,當批註原因消失後,保戶可以「申請取消批註」,恢復一般承保範圍;這個時候保險公司會要求被保險人去體檢,但這個申請取消批註的體檢就必需是被保險人自費了。
(二)加費承保
保險公司願意承保,但是要比標準體多繳一些保費,費率依照標準體保費的「一定比率」來計算。
(三)延期承保
這個情況就是保險公司目前無法承保,但是可以觀察一段時間,之後健康狀況好轉後再來進行評估。
三、拒保體。
依據被保險人的體況,保險公司「歉難承保」,就是「不能保」的意思。
綜上所述:
這篇要說的是,保險公司對於體況分為三種:標準體、次標準體、拒保體;對於核保的結果分為四種:批註除外、加費承保、延期承保、拒保。
所以結論就是,在身體健康的時候,就要好好的規劃保險;免得生病有體況之後,才要投保,保險公司會要求「問卷、病歷、體檢」,不僅麻煩,甚至還會被加費、除外,甚至是不能保。
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