透過房屋增貸達到整合負債目的是否可行02？

剛開始該網友原本是想瞭解『能否再透過信貸方式增貸』；她提到：

“目前想再借貸一筆資金，可是去年有借貸一筆資金了，已經接近最高負債比；想請問如果我工作公司每個月都還有固定現金及季獎金，但沒轉入薪資帳戶，我能以這個方式再度借貸嗎(去年申貸時候，我只用薪轉帳戶去申貸，沒有提供現金流部分)？或是我想以增貸房貸二胎，但也想用公司的現金流去上傳財力證明，也是可行嗎？”

由於網友表示信貸去年才獲准、且她自述『已經接近最高負債比』，代表目前無擔保債務餘額可能已經達到滿額；我進一步諮詢目前薪資與房貸幾時核准？

她回覆月底薪約44K(入帳戶)、11K(固定現金流)、每三個月季獎金(約10K~30K以上不等)，而房貸核准時間為111年04月、核貸金額570萬。

進一步才瞭解到此網友去年3~5月是向三家銀行各申請三筆信用貸款總金額共95萬、總月付金則高達20,515元，房貸月付金則是18,253元。等於三筆信貸加房貸月付金達38K、用底薪44K計算，支出比過高；況且三筆信貸月付金高達2萬多、推測這三筆信貸『不是利率高、就攤還期數短』。

就網友現況、她提“去年整年的固定現金+季獎金總額有208,203，不知道這部分是否能納入貸款參考資料？”

就此問題、我意見是如現金與季獎金存入單位沒有特別註明公司名稱或統一編號等足以認定其來源相關資訊，也沒有被申報在此網友扣繳憑單或所得清單50格式中(推測該公司不是沒申報、就是申報列入執行業務所得項目內)，銀行對此財力認定上就顯有困難；況且固定現金與季獎金都要看當事人的『業績』~換句話說也可能因業績未達而減少，就算銀行願意認列、也是『打折扣認』而非全額納入計算。

另外網友也同時提到『考慮用二胎房貸、也想用公司的現金流去上傳財力證明，也是可行嗎？』

可看出此網友很強調要用『現金流、季獎金』去做為本次貸款的財力證明，就如我上述所分析、收入能否舉證其來源資訊非常重要之外，尚有：

*一般銀行承辦二胎房貸、授信模式是比照『中期放款』科目(等同於信用貸款)

*負債比與支出比均已經升高的前提下、能否順利核貸是重點

*即使有核准、恐怕利率會越貸越高！

就我經驗、與其再申請信貸增貸或二胎房貸，不如考慮用『房屋增貸』方式、將三筆信貸餘額做一整合外若有多餘則可貸出現金周轉；不僅將無擔保債務轉為有擔保性質，利率與月付金也可以透過增貸後充分降低！解決目前負債比與支出比過高問題。至於能否能實現上述規劃？就須再對房屋座落縣市區域、屋況、是否自住等進行初步評估後才能略知一二。

試算：以網友房貸核准時間111年04月、貸570萬、分30年攤還，假設餘額剩540萬；網友表示購預售屋當初成交價為750萬，假設今日銀行對此房屋初估800萬、可貸八成金額約640萬，扣除540萬後至少可以增貸佰萬，以此額度去還清三筆信貸餘額，相信對於降低利率與月付金將有明顯效果！

申請640萬、房貸分20年攤還、利率假設2.25%，月付金將從原本38K降至33K；但省下的三筆信貸利息、與原土銀30年房貸利息將會很可觀，此外無擔保負債比將減至零、支出比也有效降至合理範圍內。

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