財務教練如何幫助客戶「優雅地」實現財務目標

2024/05/27閱讀時間約 5 分鐘

在財務教練的執案過程中，與客戶討論「收入」和「支出」是每一次都避不開的話題。探討收支的目的為了增加現金流，這可能讓客戶有空間進行每個月定期定額的投資，又或是增加儲蓄計劃進而為未來做準備，亦或者是讓客戶能夠提高生活品質。

在數學上，要增加現金流，就只有兩條路徑：「增加收入」與「減少支出」。然而，作為財務教練，為什麼我們幾乎不鼓勵客戶往減少支出的方向進行探討？

最主要的原因，是節省開支對財務狀況的幫助太有限，代價又太高。

在台灣的現狀下，通貨膨脹使得生活成本不斷上升。每個月花費一萬元在食物上已經是常態，而若是在外打拼，又有房租、水電等固定開支。這樣的日常開銷即使達到兩萬五千元，也不算奢侈。

在實務上，即便一個普通的上班族，在月薪三萬的前提下，每個月的開支來到兩萬八，在我們的經驗都是過得相當節儉的一般人（至少不是那種會亂花錢，過得很奢侈的人），即便硬要壓縮，往往是要用那些「有生活感」的項目換取。像是取消每個月與另一半的一場電影；解除串流平台的訂閱；避免跟朋友約唱歌、運動、半年可能才一次的小旅遊；克制自己不能一時興起就吃個兩三百塊的東西等等。

而這麼多的犧牲，換來的可能是每個月平均下來節省個三、五千塊錢，即便節省了五千塊錢，也就是一年六萬的水平。也許看到這裡的你覺得六萬不少，那我們簡單來算一筆帳。

一個月五千塊，如果是為了存退休基金，定期定額三十年，年利率用8％計算，每月複利的複利結果是750萬左右，65歲退休，用平均餘命85歲計算，這筆錢平均每年可以用37.5萬，也就是差不多一個月3萬塊的水平。

若考慮台灣過去三十年的通貨膨脹水準，三十年後一個月三萬的購買力水平，只相當於現在的1萬9，連基礎的退休生活可能都存不到。而一筆錢的來源，是用三十年持續不間斷的「犧牲生活品質」換來的，而且在通膨的影響下，如果收入水平不變，這每個月的五千塊將會越來越難存，這樣，你還覺得划算嗎？

賺錢的真正意義是什麼？我們努力工作、賺取收入，並非只是為了存錢，然後看著帳戶上的數字上升。而是為了每一項提升我們的生活質量與幸福感的支出。如果我們為了未來某一時刻的幸福，不斷地犧牲現在的日常幸福感，這樣的生活方式往往是得不償失的。我們應該是抓取生活中的平衡，讓每一天都充滿著幸福感，而不是無止盡的節省和壓抑。

要實現願景，問題不在支出過高，而是收入不足。

大多數的客戶，儲蓄的動機都是為了想實現人生目標，而常見的人生目標，無非就是買房、買車、結婚生子與退休，消減支出對這些目標的幫助都過於有限，即便存到了車子、房子的頭期款，也不可能買車買房。即便只是一間500萬的房子（這可能要買到又舊又小的蛋殼區才有），自備款30%的前提下每個月的房貸也需要11000左右，若是收入不增加，即便存到頭期款也不可能負擔得起。

所以當我們與客戶討論財務狀況時，如果目標是實現他們的願景，我們應該重新審視問題的核心。問題並不在於他們的支出過多，而是收入不足。更精準的說，是客戶的收入無法支持他們的理想生活。這時候，我們應該幫助他們找到增加收入的方法，而非一味地削減支出。

這也是為什麼財務教練需要了解一定基礎範疇的職涯規劃，畢竟收入的來源大多都還是來自於「工作」。當然，這可能是另一個話題了。

若真的要討論節省開支...

身為財務教練，首先我們應該清楚每個人的狀況不同。我們不應該用自己的金錢觀與價值觀，獨斷的判斷客戶的花費過高。每個人也每個人的難處，也會有不同的生活成本與自認為不能消減的「必要開支」，犧牲現在幸福感的前提，要是能夠獲得未來更高的幸福感，若是漫無目的的「守財」，也容易喪失賺錢的動機。這也是我們不主力討論消減支出的一個很重要的主因。

但如果客戶主動提出開支過高，想節省開支，財務教練要注意的是我們不能把「節省最多的開支」或「消減非必要支出」當成主要目的，而是主力消減那些「浪費型支出」。

許多觀點都認為應該消減「非必要支出」，但我們仔細想想，如果辛苦賺錢只是為了那些必要開支，那活著的意義是什麼？

那麼，什麼是浪費型支出呢？這裡所謂的浪費型支出，指的那是些「花出去，但卻沒有得到相對應的幸福感」的開支。所以討論減少開支時，我們會帶領客戶對他的金錢觀有一定程度的探索，帶他們找到那些真正的「浪費」來源。

總之，這裡要強調的並不是完全不能討論開支上的消減，而是要在理解客戶的世界觀和金錢觀的前提下，在有明顯問題的情況下再與他們做具體的討論。而且要注意討論的重點與方向，盡可能減少因消減支出造成的生活感消失。