魯蛇金錢內控第四講：記帳和省錢術

由於本篇專題討論對象是「魯蛇」這一個族群，所以本人會盡量避開就有錢人的觀點來討論金錢用度這回事，畢竟在實務操作上有錢人的思維和運氣本身就跟魯蛇不太一樣，而且要魯蛇一下子從窮人思想改變成富人的思維確實也不太容易，因此，我會就大家比較能辦到的點來提供一點財務建議，當然，很多是老生常談啦，但我真心覺得如果老生常談的成功經驗都做不到的話就別再做下一步了，執行力才是真正能改變命運的關鍵。

這次的主題要探討「記帳」和「省錢」（或著說是節流更精確）之間的關係，我曾經在上個月22日的第一講提到持之以恆的記帳可以檢討自身的消費習慣，事實上記帳這個習慣本身並沒法「省錢」，記帳的精隨只是讓自己了解自己的錢都花在哪裡，而就舉我5月的帳目來說，總共記下來的開銷帳目就有120筆，而且我本身也沒有使用信用卡，所以帳目相較比較單純，但即便是如此，120筆的帳目事實上對於設處來說一旦忙的疲倦時就會忘記了，幸好隨著科技日新月異，現在有專業的APP可以讓你隨時一手記帳外，也可以提供控管預算及統計分析的功能，因此只要有心的話記帳絕對不是難事，但更重要的是，對於這些五花八門的開銷背後所代表的意義，卻很需要靠對帳目的統計與分析來擬定自己的財務管理策略，本篇會著重在該點來做粗略的說明。

一、記帳不是只有計流水帳而已，還要歸類和分析

對從沒有記帳習慣的人，會對一開始的流水帳功夫較為苦手，但現在有CWMoney等這類手機APP問世後應該只有做不做的問題，而接下來第二關最為困難的是開支的分類，你可以使用APP預設的分類做週統計、月統計，進而算出日平均的變化；以我為例，我比較會關注的有這些數值：

當然，我是因為媽媽以前太會亂買衣服又加上家裡置裝幾乎一年才一購，因此不太算在需要控制的數據裡，另外一些慾望的敗家亂買的東西我是另外用一張表單來細列，要不然放在這張表一定會看不懂XD

（所以不要懷疑個人都會有內帳和外帳，家族企業也一定會有的XD）

假若你有張信用卡，而且也習慣用信用卡進行消費，那麼我會建議把刷卡那天買的品項歸在那天計算，但把利息放在繳款日計算，另外做備註，這樣才比較掌控自己的消費習慣來推估實際需要的預算，畢竟延遲支付都會晚一個月。

而透過日平均和特定項目日平均變化，你會發現有一定的規律性，便可以根據這個規律性來作為預算的調控標準，比如說你想要省下不必要的花費，那就在預算中扣除那筆費用，再去執行預算就較為掌握開銷的進度（但有失心瘋時還是沒用就是了，就像我去買五條一樣XD）

另外，如果有想賺點便當錢做點小投資（黃金存摺、股票、ETF）或是副業（電商、團購、網紅代言、娃娃機台主）的，其中所產生的成本及淨利也要記下來，只不過它們會時牽涉到資產負債等開源問題，個人會建議另外做表細列與計算，而就只要針對刷存摺的紀錄來列出即可，另外也提醒雞蛋千萬不要放在同一個籃子裡，原則上我會建議薪水戶不要用來當轉帳戶，也不要用來當證券戶，一來是被盜刷及違約交割都很可怕，二來是分帳對於預算控制確實會因為跑銀行麻煩而得到一定程度的控制（咦？）

二、省錢第一式：以累積自由基金為前提來編列預算

和公教人員請領國家經費核銷的概念不同，要財富自由，積少成多是第一步。前面我提過抓出消費習慣的規律性後，我們接下來要思考的是哪一些必要，哪一些是不必要花費，想清楚後在擬定預算大概會做出類似下列這一張表：

當然，我之前還有學貸和房貸（繼承的，所以就要負責還點）這兩個項目，現在已經沒有了，當然如果有一些創業成本也要裂成必須支出，自己的薪水扣除這些預算剩下的就是你的自由基金，你若清心寡慾便可以全部拿去強迫儲蓄，當然，你若有些想買一些犒賞自己的奢侈品或需要交際應酬的額外支出也可以機動從自由基金撥出，雖然我個人是傾向先放入銀行再提出，原因是放進銀行還有有一定機率生活存利息出來嘛XD

三、省錢第二式：預算時時控制執行進度並定期調整

或許是最近在大學單位開始接觸核銷業務的關係吧，所以就直接搬類似詞彙來用了，事實上個人的消費行為也是如此，都是要薪水落袋後才能確保一整個月的預算能實行，因此支錢堆出來的自由基金就格外重要不少，甚至持之以恆的話也能成為財富自由的基礎，當然你也可以使用以自己的信用來發動「延遲支付」術式，但我也在第三講提及延遲支付所延伸的循環利息之恐怖，因此要如何避免減少動用自由基金或使用延遲支付，就得好好管控自己消費的開銷，這部分有空會做一篇專題來寫，而每檢討一次執行情形，也要針對未來的計畫或發覺尚有可以省下來的支出對下一筆預算做調整，久而久之，養成習慣後就會了解自己要如掌握現金流的消長，做最初步的財務管理。

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