魯蛇金錢內控第一講：如何養成強迫儲蓄這個習慣

雖然敝魯蛇這輩子大概註定沒有穩定工作，但有鑑於沒有錢就會生活難過（雖然現在生活還是很難過），所以就在高中之前便開始有了儲蓄習慣，接下來我就以自己成長的儲蓄認知發展來說說，強迫儲蓄這個行為要怎麼培養才會細水長流，抑或是找出適合自己的理財工具。

（一）親手拿到手的儲蓄工具對孩童意義不凡

我最早的戶頭是國小辦的郵局帳戶，那是我媽替我們辦的，主要是用來儲蓄每年年回家阿嬤和阿公發給小蘿蔔頭的壓歲錢，以教育的觀點來說，原生家庭的理財觀其實相當重要，我記得那時候是老媽帶我到學校附近辦三個人的帳戶，從蓋章、臨櫃辦戶到拿到存摺那一刻起都對孩子意義非凡，當然，有些父母會採用偷偷幫小孩開基金帳戶或買保險的方式幫小孩存錢，但這樣一定程度剝奪小孩學習理財的機會，這時候一個小小的撲滿也是一種簡易的訓練工具，讓小朋友從零用錢開始學習儲蓄，以後才會在面臨大筆現金時不會恣意揮霍。

而現在比較常聽到另一個狀況是就是子女的壓歲錢經常會被父母以各種奇怪藉口調走，這個倒也不是什麼新鮮事，我小時候就碰過了，辦完郵局帳戶當天老媽就問我說要不要將壓歲錢借她進股市，那時候也不知道我父母做股票技術很差，所以很單純就答應了。至於父母代為保管或運用小孩的壓歲錢這件事是否適切，至今還是就法律觀點來看尚有許多可以討論的空間，但以實務方面來看，基本上只要能跟小孩溝通讓對方了解金錢運用目的即可，而當時母親儘管借歸借，但最後還是有把借出來的前陸續歸還回來，也算是遵守她對孩子的許諾。

總結來說，儲蓄工具很重要，銀行帳戶越早有越早享受財務自由（並沒有）。

（二）無論是有形還是無形的，給自己一個儲蓄動機

給予儲蓄動機是理財的基本功第一步，這個動機有可能是自己喜歡的玩具，也有可能是一趟犒賞自己的旅行，或甚是獨享的小窩或自主的商號（但大多這個目標多半不是自己願意，是因為人生走到適當階段才會產生的）。

畢竟，愛錢不是天性，大多是因為沒錢萬萬不行，而把錢以一種理由延宕花費也是一種理財學習。我永遠都會記得當時為了想扭自己想要的扭蛋，每天午餐都吃兩杯美祿的傻事，儘管很蠢最後買回來的玩具十多年都變成垃圾，但也因為幹過這麼蠢的事，之後再買黃金和做長期儲蓄時就較能有所忍，當然長期儲蓄也是一種保險，尤其是開始有謀生能力之後，就更將一部份的錢儲蓄下來以防不時之需，畢竟人能有體力賺錢的時候終是有限，抑或是人生本身變化難測，給自己多存點錢總歸多個保障。

而存錢的方式也百百種，你可以選擇先存到一筆金額，保守地選用定存的方式，抑或逐筆投入郵局儲蓄險，或甚選對時機投入黃金存摺或體質步錯的股票及ETF，當作比較高利息的定存操作（當然也可以賺價差即可，但看盤本身花時間不符合經濟效益），慢慢累積這筆財富，雖然不太能馬上讓你累積房子的頭期款，但讓你妥妥的留點急難備用金或第二副業預備金還是行的。

（三）財務分配上的戒急用忍，現金流上的常見迷思

有趣的是，人們其實知道儲蓄的重要性，但要維持強迫儲蓄卻往往力不從心，這其中比較大的原因就是「沒忍住，一衝動就敗了」，尤其是在雙北這種一出門到處商業資訊充斥的環境，要忍住還真得仰賴自身無欲修為（笑）。

通常對於這種消費衝動，主要幾種手法處理，第一種是信封袋分配法（升級版叫分戶分配法），簡述來說就是根據自己過去花費的習慣來整理出平均一天的生活費，再根據不同目的來將薪水拆分放入不同信封袋內，但要注意的是一定要保留「要儲蓄的」那個額度，並且優先存入，花費不夠時才視情況再取出。這樣的好處是使用額度不會混亂，而且可以提醒自己檢視部分金費是否真的有花費的需要。

第二種則是謹慎使用信用卡/現金卡購物，信用卡的複利是僅次於地下錢莊和小額信貸的債務，雖然有些實用品的價格用這種方式可以得到延遲支付的現金流富足感，也能針對自身生涯規劃做出不錯的投資，抑或做出更合理經濟的資產管理，但更多殘酷的現實是多數人因過度濫用導致沒法存下積蓄，甚至舉債維生；是以，在我的人生觀中，除非是必要消費，還真不鼓勵大家延遲支付，畢竟延遲支付仍要付，有多少預算就花多少錢才務實。

更重要的是，持之以恆的記帳有助於檢討自身的消費習慣，現行除了有專門記帳的APP程式外，也可以用谷歌的試算表來記帳，通過歷史帳目資料可以審視自己有哪些花費是必要的或是可以省去的，以作為預算控制的標準，久而久之就能拉高儲蓄的額度。

最後，勉勵大家都能靠儲蓄累積自己的財富，持續往財富自由的目標前進。