■ 如果你把所有支出都歸類為「必要的消費」，當然存不到錢！
《社畜的理財計畫》
導讀：拯救 2,300 個家庭的「家計再生」大師
延續《拿鐵因子》對理財意識的啟蒙，這週我想介紹日本「主婦救星」——橫山光昭。他號稱拯救了超過 2,300 個面臨財務危機的家庭。他的方法論簡單、直覺且極具操作性，非常適合工作忙碌、想理財卻不知從何下手的「社畜」與理財新手。
心得：
一、 建立理財體質：記帳不是為了省錢，是為了「選擇」
理財最痛苦的莫過於「剝奪感」。但橫山光昭認為，理財是為了讓未來的自己活得更自由。要存下兩千元有三種方法，增加收入、減少支出或雙管齊下，但對大多數人，與其準備應聘或打工，更實際的方式是減少娛樂，省下兩千元。- 改變用錢邏輯：存錢不代表不花錢，而是將錢「優先留給未來的自己」。
- 手寫三個月的重量：他建議至少手寫記帳三個月。三個月足以勾勒出一個人的財務輪廓；手寫，則是為了讓你實體感受到金錢流逝的「痛感」。
- 細水長流的韌性：理財不是短跑，偶爾有突發大筆開銷也沒關係，重點是「不放棄、持續累積」，這種心理韌性比追求完美預算更重要。
二、 擺脫「肥豬錢包」：五個即刻生效的理財習慣
作者亦在書中整理出數個習慣，帶領讀者逐步完成：
- 清理肥豬錢包：多餘的集點卡、塞爆的發票會麻痺你對金錢的敏感度。每日整理錢包，就是整理大腦。
- 買「需要」而非「促銷」：超商的買一送一真的是便宜嗎？如果最終過期或過度使用，那只是變相的浪費。
- 三個月循環制：從規劃、改善到實踐，三個月是一個完整的反饋週期。達成目標後，再簡化為只紀錄大額支出。
- 團隊作戰力：與伴侶、家人達成共識。即便只是孩子省下零用錢，那種「全家一起努力」的氛圍，能避免個人意志力的耗竭。
- 立定具體目標：認清自己為何而存。是為了創業、換房，還是提早退休？
三、 核心金律：70:5:25 的黃金比例
這是全書最精華的公式。橫山光昭將收入（或支出）重新定義為三種類別：即「消費、浪費、投資」比例為：70%、5%、25%。
至於支出屬於哪個部分可由個人自行定義。
- 消費：是日常開銷、必要支出
- 浪費：你開心的消費，如各種嗜好品或零食
- 投資：指學習、用於未來的儲蓄或投資
如果去星巴克念書是必要的當然可以把買咖啡的錢定義為消費，但是如果為了享受多花 60 元喝新品那就是浪費，另外也可以思考，是否我需要到星巴克，路易莎我會念不下書嗎？從每月記帳中慢慢區分消費與浪費。
總結：最好的投資時機，就是「現在」
我曾在大學財管課選中 0050 與美股 JNJ 作為報告標題，卻直到研究所畢業後才真正進場。雖然我錯過了許多「歷史低點」，但幸運的是，我利用這段時間累積了第一筆「子彈（積蓄）」。
很多人問：「三十歲、四十歲才開始理財會太晚嗎？」 事實上，以現代人的長壽趨勢來看，人生才剛開始。最好的時機已經過去，第二好的時機就是「當下」。 先掌控金錢流向，再學習活用金錢。
我有個自由業的朋友因為收入高，遲遲沒有開始理財計畫，最近股市大漲，終於下定決心，要我開始督促他定期定額。
我們生命中會有很多個適合開始的時機，但絕大多數時候當我們發現時他都成為了「歷史」，因此最好的時機就是此時此刻、現在就做出改變，那怕介面你很不熟悉，找個懂得理財朋友當你的理財教練，協助你開始將 25% 薪水用於投資。
橫山光昭在《管好你的記帳本，薪貧族無痛儲蓄》強調，按部就班從管理金錢，先掌控金錢流向後，再學習活用金錢的財務方法，最後才是活用金錢的投資管理，並且須重視分散與長期才能保障安定。
不過我們下週的《持續買進》就會以資料科學家的研究，來提供存錢及致富以被實證的方式，逐條回復常見的理財與投資問題。
《社畜的理財計畫》心智圖
衍生閱讀：
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