記帳至收支管理道路上的： 『時間Ｘ複利』滾雪球 or 暴風雪?

新的一年到來，你是否也有購買「2024年手帳」？又或者現在早已是手機APP的時代，你早就拋棄傳統的手寫記帳，傾向解鎖每個月訂閱「付費制的記帳APP」（例如：CW Money、天天記帳、SHIN理想記帳...等），協助你更有效率的完成記帳。

確實透過記帳，可以「有意識性的洞察」自己的金錢流向，而近一步有效的控管花費，很多人因此從月光族進階至理財達人，像IG網紅「30節約男子」就從揭露自己的薪資、開銷，一點一滴公開自己節流的方式與成果，讓觀看者陪伴一起督促自己，進而開展了自己自媒體變現的一條開源路。

你是否有納悶過，為何周遭朋友或是聽過的例子，很少有人是透過記帳來變有錢？甚至還聽過有人說，富人才不記帳呢！

其實「記帳」只是察覺金錢流向的觀察站，真正關鍵仍在於你是否找到了「收支管理」的平衡點。也就是毋論收入高低，你在進行任何花費時心中都有一把尺，知道自己可以花錢的能耐在哪裡，進而輕鬆大膽花。

但「消費花錢」的人性慾望，往往是與「現實理智」對立打架的，所以商人必須用各種吸引的手法，暫時矇騙你的理智、並卸下心防，進而才能促進購買。比如說：你明知道無法一次負擔購買最新的Iphone手機，但「想要」的慾望人性會說服自己：一支手機至少可以用三年，「分期付款」僅有幾千元， 下個月省一點就好。於是你選擇了暫時快樂的輕鬆，用每個月的「定期定額（分期付款）」消費（讓你的錢減少）了一支手機、卻不是投資（讓你的賺錢能力變多）！

也因此當你紀錄這筆帳時，心中常有的OS:「啊！我這個月花多了，下個月準備要吃土了！」、「早知道就不要這麽衝動...買這麼多！」之類的懺悔或愧疚感浮現，你將開始進行數日、或數週的節省開支計劃，但根本性的「花錢結構」從未停止，反倒週而復始、一在上演，就會把帳本丟到一旁，等待下一個新年來時，再許一次的新年新希望：『今年我一定要存到ＸＸ錢」!

只因沒有找出留不下錢的主因：既不是奢侈浪費、賺太少、太會花...，而是根本不知道自己為什麼要存錢！存錢的目的為何？這樣的財務目標與生活品質間，如何可以平衡？

也就是這樣的深層問題，學校老師從未有這樣的課程帶領我們思考，而踏入職場後，無論是公司的人事、或是交際場合教會我們的都是：不要向他人透露你的薪資、甚至你的資產...，也就是「錢不露白」。然而各種交際場合中，大家又想去「互相窺探」對方的薪資、理財狀況...，種種的複雜原因，讓你不敢坦承與其他人討論自己正面臨到的財務問題，即便透過記帳的過程已經察覺到問題所在，卻不知道該如何徹底找出根源的解決方法，因而原先的病徵依照每個人不同的財務體質、外在因素環境等影響，持續擴大加重，最常見的就會面臨跟親朋好友週轉現金、或是跟銀行、民間借貸等。

上週卡卡接到一位久違朋友的電話，聊天求助她目前工作上與老闆、同事、公司間的困擾，然而這些困擾，後面隱藏環繞著一個核心點『個人財務週轉不靈』：也就是自己的賺錢能力是不錯的，但因為長期沒有「個人理財概念」以及身兼公司會計，兩者的角色混淆導致讓自己面臨現在有『時間Ｘ財務』的壓力。而此情況，卡卡的朋友與大多數人一樣，從一開始的小透支，沒有正視面對它，最後就像投資『時間Ｘ複利』的滾雪球一樣，變成了超級大的暴風雪。難道因為是卡卡的朋友沒有記帳嗎？有的，她同時身為公司的會計，自己與公司的帳都有在記，為何還會如此？

在我們協助許多人評估做財務規劃時，卡卡最喜歡的是與客戶一起討論『收支管理』，因為這是參與了解每一個人的個人特質性格、以及他體現生活的方式，這時在每個人身上可以發掘出不同精彩的人生故事。財務表上呈現的數字從未帶任何評價，只有你自己對於財務數字、以及你實際的生活品質感受滿意或不滿意、以及參考大多數人的數字區間又是如何，決定權終究還是在你手上：由你自己決定現在/未來想過什麼樣的生活。

如何透過記帳，找到屬於你「收支管理」的最佳甜蜜點，最後真正存下錢：正向實質的月結餘（或年結餘）; 即便你是懶得每天條列記帳的人，也能透由AI自動化管理方式，幫自己做好有效的收支管理，對抗那容易受誘惑的人性，幫自己存下投資人生的本金。

究竟如何學會卡卡所說的『收支帳戶AI自動化管理』，可以從「個人」的財務，進而延伸至「家庭」、「公司企業」，下一篇文章我們會再持續與大家分享討論。

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