選擇信貸or協商？網友個況分析討論16

某網友去年10月提出問題是有關於『大額還貸款本金就不能降利率』一事；之後他也因為信貸利率過高，去年12月仍決定轉貸到其它銀行（利率降低至3.3%多）。

今年2月該網友嘗試向目前轉貸銀行再申請增貸，他當時說明自己的申請條件『負債比已超過月薪22倍』~詢問我是否有機會核准？我當下回覆『若無擔保債務餘額仍大於月薪22倍、會被婉拒』。

隔兩天、信貸增貸的部分確實遭到銀行婉拒，據悉他本身還有卡債13萬

（帳單分期24期、利率15%）；他接續問：名下有汽機車是否去融資還卡債比較妥當？還是過三個月後，可以向銀行出示『汽機車資產讓信貸可增貸』等問題。

從該網友從轉貸降利率、到增貸遭拒、也出現卡債，甚至規劃辦融資車貸去還卡債等情況，推測他持續收支不平衡，恐怕不久後會面臨到繳款困難的窘境。果不出所料、今年6月他問『連線銀行如何做債務協商』~時間到8月底、該網友再提問：

『剛剛富邦有來電告知這個方案（如圖）；我想詢問這是債務協商嗎？這位專員一直跟我說是「代償」，但是如果我辦了，所有銀行信用卡會被停止使用6～12個月。』我回覆：“銀行代償方案不會造成信用卡被無故停止使用6~12個月，一定是代辦『以代償話術美化債務協商』~藉以吸引有卡債問題者辦理；一旦辦理協商成功、將嚴重影響個人信用，並且聯徵紀錄會產生協商註記，之後無法使用信用卡也不能再辦貸款。”

該網友跟我詳述目前負債與支出情況，年薪約65萬（股票上市櫃傳產員工、年資約5年8個月，年終至少10萬+三節獎金等），另外還有外送兼職、近六個月兼職收入平均約10,087元。

負債部分包括：

*L銀行信貸：核貸時間112年11月／貸款金額1,136,771元／分七年攤還／月付金15,113元（利率約3.31%）／餘額1,036,071元

*中信信用卡：信用額度18.5萬／未清償餘額約176,457元／繳最低應繳金額8,000元

*國泰信用卡：信用額度6萬／未清償餘額約27,680元／月繳3,000元

*機車貸款：核貸時間113年03月／貸款金額25萬／月繳5,950

我試圖協助他嘗試申請負債整合、規劃上代償原本L銀行餘額約104萬加上兩張卡款約20萬，以期降低月付金與利率；不過卻因為該網友年所得65萬換算上限可申請金額約118萬，目前無擔保債務總餘額仍超過22倍。

附加各銀行對於兼職收入認定規定不一，且外送兼職收入筆數分散金額不高，若單純用網友主業算、負債比已超過22倍；而支出比：信貸1.5萬+兩卡最低應繳金額1.1萬+車貸6仟元=3.2萬，已該網友健保投保薪資43,900元的級距去算已達73%算緊繃。另重點在於：

『該網友持續增加負債，包括L銀行轉貸未滿一年、卡款累積帳單分期、機車貸款也是近期增貸』等因素，會讓銀行授信質疑其還款能力（所以才去兼職賺外快）。

分析評估整體利弊得失後，我給該網友回答是：

*維持現況不能再多舉債

*持續兼職賺收入避免入不敷出

*等公司年終獎金還信用卡債降低負債比

*不用申請協商

0985-666-807／Line：jerry.chu

免費評估與後續委託規劃辦理