透過房屋增貸達到整合負債目的是否可行07

日前有位網友表示在諮詢平台上看到我發表的文章，有貸款問題想諮詢；他說明：“我目前月薪約9萬到9萬5，但我名下的無擔保貸款差不多已經220左右了；分了好幾筆，評估看有沒有機會整合一筆？上述的金額包含信用卡，我在中小企業任職、年資約18年”

高收入隨之而來的就可能是高負債，至於為何負債累累？據悉是用在法律訴訟上到最近才勝訴。我請他詳列出目前名下所有負債明細與數據如下：

*D銀行房屋貸款：核貸時間111年／核貸金額594萬／分30年攤還／月付金約2.2萬元（利率2.35%）／餘額約558.7萬

*C銀行循環信貸：核准時間112年07月／核准金額80萬／分五年攤還／月付金約2萬（利率約9%）／餘額約80萬

*D銀行信用貸款：核貸時間112年04月／核貸金額119萬／分七年攤還／月付金約15,517元（利率2.68%）／餘額約96.5萬

*D銀行信用卡：核卡時間104年08月／信用額度18.7萬／本期應付帳款85,894元／未到期待付款101,317元／最低應繳金額20,644元／全額繳清

*U銀行信用卡：核卡時間108年05月／信用額度10萬／本期應付帳款97,371元／未到期待付款3,597元／最低應繳金額8,938元／繳足最低

*F銀行信用卡：核卡時間111年12月／信用額度20萬／本期應付帳款45,414元／未到期待付款152,754元／最低應繳金額16,404元／全額繳清

*C銀行信用卡：核卡時間112年03月／信用額度10萬／本期應付帳款100,900元／未到期待付款490元／最低應繳金額7,474元／繳足最低

非銀行負債：

*中租汽車貸款：核貸時間113年03月／核貸金額220萬／分七年攤還／月付金約3.6萬元（利率約9.5%）／剩餘金額約206萬

*機車貸款：核貸時間113年10月／核貸金額10萬／月付金3,188元（因為剛購置、尚未查到本筆機車貸款已設定動保資訊）

以上為該網友目前所有對銀行與融資貸款現況，F銀信用卡112/12、D銀信用卡113/03+113/05兩次、C銀行113/08均有預借現金；聯徵信用評分為463分（11/01）。

目前服務資本額某有限公司業務主管職，勞保投保薪資僅最低28,800元，近六個月薪資平均數約為91,406元，另有業績獎金但是都領現無轉帳亦無申報所得；平常投資僅有股票但都是短期進出，無其它被動收入。

初步分析評估：

一、該網友雖然現職年資有18年，薪資轉帳也明確都有固定約9萬餘的數據，遺憾在於獎金都是現金給予且無申報個人綜合所得内，勞保又是高薪低報；換言之、能夠提供給銀行的就是以薪資轉帳存摺為主。

二、網友目前無擔保債務餘額約有235萬元，月均薪9.1萬換算無擔保最高舉債上限為233萬，明確超過月薪22倍；另外支出比尚未納入汽車、機車貸款的月付金高達110,977元（信用卡用最低應繳計算），支出比明確大於一、同樣也爆。

三、四張卡都呈現刷滿甚至超額，加上一年內預借現金四次，循環信貸也面臨80萬用滿，致使信用評分遭降甚多。即使網友未來數月能透過繳款降低總負債餘額，但受制於他現職服務公司資本額較低、無法以專案最高倍數申請信貸整合，須等總負債餘額降至190萬以下才有申請之可能性。

四、續上、負債比是一困擾問題外，更頭痛變數在『目前對所有銀行總支出11萬餘、明確超過月平均薪資9.1萬外』，融資中租車貸又是近期增貸（有增貸多30萬~用於房屋修繕）且一個月須繳付3.6萬；這筆車若一併納入算月付比、根本就不用談整合負債！

由於該網友有揹負房屋貸款，信貸無法進行前提下，我請他進一步思考房屋轉增貸的可能性；畢竟以現況分析要有效降低月付金支出比，有其資源應該立即動用。惟他表示房屋登記所有權為母親，若動到房屋有實際上的困難；或許~家家有本難唸的經，或許是網友不想驚動避免讓母親操心。

不過話說回來、要透過房屋轉增貸整合債務也非想像中的容易；除了須先對擔保品進行審慎評估、計算可貸金額，還要比較轉貸利率、還款年限、有無寬限期等；接續針對借款人目前可提供的財力證明、負債多寡、信用往來等與銀行間相互討論，最後決定合適銀行。對該本案網友、由於他對於房屋轉增貸並無興趣瞭解，故也無法第一時間對房屋評估其價值與增貸之可能性。

最後、若照我上述的分析，即便未來幾個月無擔保負債降低，將面對的也會是另一個高支出比問題；企望他能審慎思考、與家人協調用房屋來進行債務整合才是上策。

0985-666-807／Line：jerry.chu

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