自營商、勞工貸款管道推薦
申請銀行貸款時，經常需要提供「薪資轉帳」證明來證明還款能力。對於沒有固定收入的老闆或收入領現的勞工族群來說，這可能會導致貸款申請被拒絕。那麼，這些人該如何成功申請銀成貸款？有哪些無收入證明的貸款管道可以選擇？本文將為您推薦幾個適合的選項，幫助您順利取得貸款。
【本文經同意轉載：沒有薪資證明、收入不固定要怎麼貸款？自營商、勞工貸款管道推薦】
一、貸款一定要看薪資證明嗎？
不管向銀行或其他融資公司申請貸款，債權人都會希望可以穩定的回收欠款，希望客戶可以按時繳錢，不要有遲繳或不繳的情況發生，為了確保客戶有足夠的能力還款，要知道客戶一個月有多少固定收入，其中有多少可以用來償還貸款，這些就需要客戶自行提出證明供銀行審核。為什麼無固定收入、無薪資證明會很難貸款？自己開公司當老闆的自營商，每個月的營業收入不固定，也可能受景氣或各種因素影響，無法保證每個月都賺錢，從事自由業或沒有薪資轉帳的員工也是一樣，這個月收入7萬，下個月可能只有1萬，收入只有1萬的時候，如何負擔得起3萬元的貸款呢？所以銀行一定要看到薪資證明，或是相等的財力證明，如勞保明細或扣繳憑單才肯放貸。
二、無固定收入怎樣比較容易申貸成功？
沒有固定收入、無薪資證明的人，申請貸款不易通過，但是透過以下五個方式，可以幫助提高你的貸款成功率：
1.提供所得清單
所得清單記載了個人上一年度的所有收入明細，包含：薪資收入、營利收入、租賃收入、利息收入、證券交易所得、股利所得、執行業務所得等各項資訊，可作為有效的財力文件。
2.提供財產清單
財產清單記錄了個人名下的所有財產，包含動產和不動產，如房子、土地、車輛、存款、有價證券、其他財產權（如地上權、智慧財產權等），可看出個人實際財力，也是有效的財力證明。
3.每月固定存款，最好能同一帳戶
每個月固定存一筆錢到銀行帳戶裡，2萬3萬都好，這樣能夠證明，每個月有固定收入，切記要集中存在同一個帳戶裡，分散存款額度小，恐不被認列。
4.自營商提供財務報表／營業稅單
如果是無收入證明的勞工，可用上述幾個方式提高核貸率，而自己開公司的自營商，可提供公司的年度財務報表、營業稅單、公司往來銀行存摺等文件，銀行可以從中看到公司的資產流動，就能作為有效的自營商財力證明來申請貸款。
各類營業稅單的差別
- 401報表：即「營業人銷售額與稅額申報書」，適用於有開立統一發票的公司行號、銷售貨物或勞務者。
- 403報表：與401報表相似，但銷售品項中包含免稅、特種稅商品。
- 405報表：與401報表相似，但銷售品項中包含免稅、特種稅商品。
如果要使用營業稅單作為財力證明，需注意以下事項：
- 401報表需為最近六個月之稅單
- 403、405稅單需為最近一季之稅單
- 401、403稅單需有國稅局申報收件章
5.提供擔保品供銀行抵押
擔保品包含動產和不動產，汽車、房子、土地皆可。有抵押品的話，若真的還不出貸款，銀行還可以拍賣你的房子或車子，多少回收一點資金回來；所以申貸時若能提供抵押品，比較有機會提高貸款過件率，或爭取到較佳的貸款條件。
三、無收入證明、自營商可以找誰貸款？
1.銀行管道
特色：利率低但審核嚴格／貸款種類：信用貸款、擔保品貸款
在沒有收入證明的情況下，向銀行申請貸款難度較高，但並非完全沒有機會。因為貸款時，銀行主要會透過財力證明，判斷申請人的還款能力；若能依照前段的建議，提供非薪資證明的財力文件，與額外的擔保品、保證人，結合良好的信用狀況，在申辦信貸、房貸時，較有機會成功過件，且較能爭取到優惠的利率。
2.融資管道
特色：額度高且審核寬鬆／貸款種類：擔保品貸款、微企貸款、商行貸款
融資管道對於申請人條件的要求非常彈性，只要你能夠提供高價值的房產、汽車作為擔保品，就算沒有薪資證明、信用條件不完美，依舊有極高的機率通過貸款審核，取得資金。如果你是自營商身分，除了二胎房貸、汽車貸款外，還可以選擇透過融資特有的微企貸款、商行貸款專案，籌措創業基金、週轉金，讓事業發展不受限。
自己開公司一定要認識的微企／商行貸款
利率低、額度高的企業貸款是許多大公司獲取資金的途徑，但對於小規模企業主來說，要滿足企業貸款的申辦條件並不容易……為了讓小老闆們不至於求「貸」無門，導致週轉困難，不少融資公司推出專為微型企業、獨資商行設計的貸款方案，僅需確認名下有房產供擔保、擁有獨資微企／商行等條件，便符合申貸資格，還有著申請流程單純，過件率高的優點！
3.民間管道
特色：資訊不透明風險高／貸款種類：擔保品貸款、小額貸款
許多人因為沒有收入證明，向銀行申貸困難，便會開始考慮選擇「誰都可以貸」的民間管道；提醒你，民間管道雖然看似審核最寬鬆，實際卻潛藏著極高的借貸風險，在貸款資訊不透明的情況下，極有可能碰上高利貸或是詐騙。建議你在選擇申貸管道時，仍應以安全性為優先考量，才不會因小失大，誤入借貸陷阱。
儘管沒有薪資證明會提高貸款申辦的難度，但只要選擇合適的貸款管道，並提供能降低貸款疑慮的加分文件或保證人，您依然有機會成功申請貸款。活用名下的高價值房產、車輛，或經營的微型企業、獨資商行，即使是收入不固定的自營商、領現族和勞工，也能突破貸款困境，獲得所需資金。
