信貸代償整合時機之選擇？個況分析討論14

一般情況要整合名下債務、降低月付金，走正統銀行路線不外乎透過名下不動產增貸，二胎房貸、或是信用貸款等；但是方法雖有、執行起來是否會有窒礙難行之處？就須對每一個案的條件、能夠提供多少周邊資源，進行主、客觀方面的分析與評估。

我會抱持謹慎態度的原因在於：並非無遲繳、信用卡帳單全額繳清、個人聯徵信用分數滿分，甚至拿房產作為擔保~銀行就願意接受貸款申請，還需要檢視申請人目前的條件，銀行准駁機率，申請人是否能夠接受銀行提供的核准結果...等。恰巧遇到以下這網友諮詢，就各層面分析給眾網友參考。

這位網友表示『想諮詢有關整合的辦法，因為整體負擔多、想透過信貸或房貸轉增貸整合。』我進一步徵詢該網友目前工作與債務等狀況；據悉、該網友目前服務於百大企業，擔任職務工程師、年資約三年，近六個月平均薪資約10萬左右。負債部份包括：

房屋貸款1000萬/繳寬限期一年/貸款八成

F銀行信貸170萬/月付金約26k/1年2個月

F銀行信貸50萬/月付金約7.3k/4個月前

汽車貸款40萬/月付金約13k/4年前（借款人實為家屬、僅幫忙支付）

汽車貸款80萬/月付金約18k/2年前

信用卡部份全額繳清無遲延

對網友目前的現況分析：

1.職業部份：網友現職百大企業工程師、年資三年且近六個月平均薪約為100K，以前列資格推測他兩筆信用貸款利率應該都不會超過4%以上；畢竟對於各家銀行而言、類似網友這般條件都算列在優質客群名單內，且該網友也應該很難接受自己的條件卻換來超過預期的貸款利率。

2.負債部份：他自述信用卡持有四年以上、全額繳清無循環信用；房屋剛買一年、貸款千萬（成數八成目前仍繳寬限期中，月繳息約21K）。兩筆信貸數據170、50萬都是『目前餘額』，其中一筆核貸時間是4個月前，汽車貸款有一筆是幫家人繳納非借款人，且已繳款4年之久。

我對網友初步的評估：

1.房屋增貸：一年前剛取得、推測這筆房貸應是以首購方式辦理，貸款八成繳寬限期；如用房屋進行增貸或轉增貸申請有機會嗎？個人認為機率不高。原因：雖說房貸八成、乍看下似乎增貸還有那麼一些空間，但『繳寬限期等於沒有還到房貸本金』，一年以來整體房屋增值空間恐怕不大，況且也遇到央行管控銀行房貸授信水位等情況，致使各銀行對於房屋轉增貸的估價與貸款成數都傾向保守。再者、一旦轉貸等於是要面對寬限期結束、放棄原本首購優惠，甚至可能因轉貸而產生違約金等因素，故個人認為暫不宜動到這一塊區域。

2.二胎房貸：雖然該網友符合二胎房貸申請資格，但多家銀行對二胎房貸的授信規範都列入中期放款，且二胎房貸利率最低3.5%起跳、若狀況不佳可能超過5%甚至更高數據，用高利還低利就非一般人能接受。況且該網友無擔保負債總餘額也接近月薪22倍，加上房貸寬限期貸八成等因素影響，對於可貸額度跟利率這兩方面恐怕也要保守面對。

3.信貸整合：網友月薪資100K、最高無擔保債務上限約為242萬，兩筆信貸餘額約220萬，扣除後餘額實在不多；就算能增貸20多萬、也還不了任何一筆車貸餘額，且4個月前才剛核准一筆信貸，包括近期增貸、高負債比等都會直接影響銀行整合意願。若是銀行整合利率又高於兩筆信貸？試問該網友能否接受又是另一個要面對的問題。

此外計算該網友的支出比，房屋貸款以仟萬、30年算本利攤月付金37K（寬限期結束恐不止繳37K），兩筆信貸月付33.3K，車貸就算一筆登記在網友名下的月付金約18K，這三筆合計月付比就已達到88%，以網友負債比、支出比皆近滿的前提下，我建議該網友：

『先維持現狀繼續繳款，等任新職滿六個月（網友表示下個月會到新公司，屆時年薪會落在150萬），並等F銀信貸繳滿一年、信貸餘額略低一些後再議整合』

0985-666-807／Line：jerry.chu

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