很多人被債務壓得喘不過氣，想跟銀行債務協商，但你知道嗎？債務協商並非百分之百成功，過程中若不小心踩到地雷，可能導致協商破局，讓債務問題更加棘手。
本文將解析 4 大常見的債務協商失敗原因，並提供 PTT 網友的真實經驗分享，教你如何順利走完債務協商流程，提高協商成功率，早日擺脫債務困境！
揭露4大債務協商失敗原因！ptt法院申請如何跟銀行債務協商心得
債務協商失敗的四大常見原因
- 還款能力不足：這是最常見的協商失敗原因。銀行會根據債務人的收入、支出、負債等狀況，評估其還款能力。收入不穩定，或收入無法支應每月還款金額，銀行評估後認為風險過高。
- 債務金額過大：除了向銀行借款，還有其他民間借貸，導致債務總額龐大，協商難度增加。
- 資產不足：若債務人沒有足夠的資產可供抵債，銀行可能認為風險過高，而拒絕協商。
- 其他因素：
- 資料準備不齊全： 申請協商時，若提供的資料不完整或有誤，都會影響銀行的審核，導致協商失敗。
- 協商態度不佳： 債務人若在協商過程中態度強硬、不配合，也可能導致銀行拒絕協商。
- 協商條件談不攏：債務人對銀行提出的還款條件不滿，雙方無法達成共識，協商就難以成功。
- 缺乏斡旋能力： 協商過程中需要與銀行進行溝通和協商，若債務人缺乏相關經驗或技巧，或未能充分表達自身的需求與誠意，可能難以爭取到較好的條件。
當債務協商不成立，可以申請「前置調解」或是準備再次協商，第二次申請前置協商需要半年後才能再申請，但可以透過這段期間進行改善財務狀況，強烈建議不要急著更生或清算，除了對債務人聲譽造成負面影響，更生和清算也會對個人信用造成極大損害，會留下永久紀錄，這兩種方法實在是債務協商的最後手段了。
法院申請債務協商
當債務協商失敗後，可以向法院申請「前置調解」，與前置協商的效用類似，差別在於前置調解是向法院或鄉鎮市區調解委員會聲請，而且沒有送件次數限制，由法院或調解委員會居中協調，只要有還款意願，仍有機會協商成功!
法院調解債務 / 前置調解
- 協商範圍：所有債務（包含銀行、民間借貸、私人借貸等債務）
- 申請方式：向居住地的法院或鄉鎮市區調解委員會聲請
- 申請費用：1000元
- 協商面談：需至少出庭一次
- 適用對象：前置協商辦不過、多種債務來源、債務金額高
申請債務協商5步驟流程
在進行債務協商前，請備齊以下文件，以掛號或臨櫃向最大債權金融機構提出申請（與銀行債務協商不需要負擔任何費用）
債務協商要準備哪些資料?
- 前置協商申請書+財產及收支狀況說明書（向最大債權金融機構索取，或上銀行公會網站下載列印）
- 近1個月債權人清冊（向聯徵中心申請）
- 近2年所得清單及近1個月個人財產清單（向國稅局申請）
- 勞保異動明細表（向勞保局申請）
- 近3個月薪資證明文件（薪資單或薪轉明細）
- 身分證正反面影本
債務協商申請快速流程
- 第一步：免費諮詢做債務健檢
- 第二步：向最大債權銀行申請
- 第三步：銀行審核債務人條件
- 第四步：核定個人利率及年限
- 第五步：依協商方案按時還款
申請債務協商5步驟流程
STEP 1：債務健檢
申請協商前，如果不清楚自己的財務狀況，不知道如何跟銀行談判比較好，建議可以先24小時免費諮詢債務健檢，理債顧問會規劃出適合你的債務協商方案，同時也能有利於協商的申請
STEP 2：送出申請
填寫完前置協商申請書/財產收支狀況說明書及債權人清冊，準備好協商資料，以書面繳交給最大債權銀行提出協商申請
STEP 3：審核資格
銀行收到協商申請後，會先調查申請人的財務狀況及是否符合前置協商條件，將資料提供給其他債權人，再召開債務協商會議（約25~30天），針對申請人所提出的還款計畫、還款能力進行磋商
STEP 4：核定方案
銀行通知還款方案，依個人條件核定還款利率及年限
STEP 5：協商成立
若雙方對於債務清償方案無異議，需至銀行現場簽約，即前置協商成立（約45~90天），自隔月10號開始依照協商協議書約定的方式按時還款
※最大債權金融機構與債務人協商期間，至少需面談一次，若債務人因不可抗力因素致無法親自參加面談，協商過程才可改為通訊辦理
⚠️注意提醒：若意識到自己還款有困難時，應主動向銀行申請前置協商，切勿拖到銀行來找您協商，因為這時候您的信用報告已經留下逾期還款記錄，不僅會影響到您的信用評分，協商過程中也較不容易爭取到理想的還款方案
債務協商ptt心得：如何跟銀行債務協商
債務人時常會問：前置協商申請書怎麼寫？債務協商要怎麼跟銀行談，上網找範本有用嗎？申請債務協商沒有標準答案，完全憑經驗，每個要申請前置協商的債務人都是個案，負債原因不同，繳款困難的理由也不一樣，協商能否成立，方案准駁與否，權限還是掌握在各銀行手中。
不過申請債務協商還是有技巧的，底下教你提高協商成功率的4個方法：
債務務協商ptt心得：教你4招如何跟銀行債務協商提高成功率
<要訣1.> 確認自身負債總額
申請債務協商前，你必須清楚知道目前的總負債是多少?並且估算出自己的薪資每個月可以承擔多少還款金額，建議將債務明細製成表格，除了可以清楚債務狀況，與銀行商談時，也可當作參考資料，最重要的是讓銀行瞭解你有想要還款的決心，這樣對審核是有加分效果的
<要訣2.> 提供財產證明
銀行在意的是債務人協商後是否可以正常還款，若是名下有其他動產（汽機車）
或是財產（股票基金、儲蓄險保單）…等，都盡量提出證明來加分
<要訣3.> 注意時間成本
若是前置協商失敗，則要再等半年後才可再次協商，但協商往往是急迫需求難以等待的，這半年期間很可能會讓債務狀況持續惡化下去，因此為了第一次協商就成功，務必做足功課
<要訣4.> 尋求專業人士協助
債務協商時需切記，銀行是獲利的機構，能賺的利息會盡量賺，因此好的還款方案是需要爭取的，倘若礙於眼前的經濟壓力導致接受不佳的還款方案(高利息/高月付)，很可能沒多久就會後悔，如果不知道該如何爭取或是希望取得較佳方案／協商成功的機率，建議可以24小時免費諮詢理債規劃師，當需要協商表示債務問題較為複雜，且協商過程容易遇到銀行刁難造成談判破裂，畢竟各家銀行準則不同，通常透過專業理債顧問公司協助，可以提高過件機會！
結論
當你無擔保債務(信貸、卡債)高於月收22倍、負債比高於月收1/3、長期無法正常繳款…等情形時，請趁早向申請銀行債務協商，減輕每月還款壓力
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